“互联网+”环境下p2p融资平台问题研究.doc

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1、“互联网+”环境下P2P融资平台问题研究摘要：得益于互联网技术的发展，近些年P2P网络借贷在中国蓬勃发展，吸引了大量投资者的关注。由于相关部门缺乏监管，P2P网络借贷在H益壮大的同时，其所面临的风险也逐渐显现，卷款跑路、提现困难等问题平台层出不穷，使得很多投资者本利尽损。如何有针对性地对网络借贷行业进行治理，进而保障投资者利益，维护资木市场安定显得尤为重要。本文分析了P2P网贷行业的发展现状，利用SWOT对我国网贷行业发展前景进行了剖析，最后为促进我国网贷行业健康发展提出建议。关键词：P2P网络借贷；发展现状；治理P2P网络借贷(Peer-to-PeerLen

2、ding)是指个体与个体之间，通过第三方支付平台达成的直接资金融通行为。2005年，世界上首家P2P网络借贷公司在英国成立。在传入美国后，P2P网络借贷得到了较大的发展。我国是2007年才出现第一家网贷平台“拍拍乐”。近几年，由于国家鼓励大?金融创新，P2P网络借贷作为互联网技术和传统金融相结合的产物，在我国发展迅速，逐渐成为拓宽投融资渠道、发展患普金融的中坚力量。但是较低的融资门槛、过度依赖借款者的信用资料等特征也使得P2P网贷风险不断积聚［1］。2015年，随着监管部门陆续出台《指导意见》、《办法》等规则，P2P网络借贷的行业发展情况发生了较大的变化，行业

3、显现新的发展特征［2］。木文在分析国内外P2P行业发展情况的基础上，利用SWOT对我国网贷行业发展前景作出分析，并对推动我国网贷行业健康发展提出一些参考性建议，为投资者和监管者提供新的思路。一、P2P行业发展情况(一)国外发展情况1.英国英国是P2P借贷行业的发源地，其推出的一些保护投资者的工具，例如借款保险、安全基金等，对我国P2P借贷行业有着很大的借鉴作用。Zopa是世界上第一家P2P借款平台，借款人向平台缴付的手续费一部分组成安全基金，用來保障投资者的利益，一旦借款人出现风险，用安全基金来偿付。剩余的手续费由非盈利的信托机构来保管。2.美国P2P行业在美

4、国取得了较为成功的发展，得益于政府完善的监管体系和企业内部严格的风控系统，美国P2P行业鲜有跑路事件发生。美国的借贷布场基本上被两大巨炙所占领，LendingClub和Prosper,其中LendingClub采取一系列战略措施，例如和小型银行展开合作、收购传统借贷公司、幵展小企业贷款服务等，在市场上站稳脚跟，超越了作为美国第一家网络借贷公司的Prospero3.其他国家P2P网贷行业在除了美国和英国以外的国家，比如德国、南非、印度等国家也取得了较大的发展。各国的发展过程和模式有所不同，但值得借鉴的地方有：(1)网络借贷平台和银行深度合作。在发展信用模式和审核

5、贷款等方面，银行的经验和资源远远超过P2P网贷平台，而P2P网贷平台在运营成本和效率上要优于银行，两者合作可以优势互补、相互促进。(2)保护借款人身份不透露，但投资者可以看到借款人的地理位置、借款理由、各种财务比率，增加对借款人的了解，从而增强风险控制意识。(3)利用“同类借款人共同分担”原则分担损失。该手段是同一类型的借款人共同出资设立一个资金池，对加入该资金池且遭受损失的借款人进行赔偿。(一)国内发展情况根据网贷之家数据显示，2016年全年我国网贷行业成交量超过2万亿元，和2015年相比增长了100%。由于社会关注度的提高，越来越多的投资者参与到P2P理财

6、中。2015年网贷行业的投资人数近600万人，2016年投资人数突破了2000万人。由于缺乏相关部门的监管，在P2P网贷行业发展的同时，诸多问题平台层出不穷，给互联网金融行业带来负面影响。目前我国P2P网贷行业出现的问题主要冇以下几个方面：1.商业盈利模式有待探索目前网贷行业大多处于亏损状态，盈利性较差，线上线下企业都难以实现盈利。即使是美国最著名的两家企业LendingClub和Prosper目前也仍处于亏损的状态。该行业急需探索出一条可持续盈利的商业模式。2.行业发展差异较大由于发展初期行业准入门槛较低，很多公司涉足该行业，但行业发展差异较大。有些公司规范

7、运营，引入了第三方担保、风险准备金等风控机制，得以健康发展。而有些P2P平台为吸引投资者，夸大收益率，弱化风险提示，诱导投资者盲目投资。甚至有些公司成立之初就己欺诈为目的，在骗取投资者资金后“跑路”。1.金融配套设施尚不完善和美国完善的监管体系相比，我国P2P网络借贷行业缺乏法律基础、征信体系等基础设施支持。我国直到2015年底，《网络借贷信息屮介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的出台，我国才有了正式的监管法律。二、我国P2P行业SWOT分析（一）优势分析1.借款门槛低，效率高和传统银行相比，P2P网络借贷可以为中小企业提供信用贷款，使得更多的普通大众

8、享受到互联网金融带来的效益。同时P2P