移动支付安全性分析和技术保障研究

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1、移动支付安全性分析及技术保障研究0引言随着我国电子商务的广泛应用，人们使用的支付方式早已不局限于现金本身，而扩大到银行卡、网上银行、电话银行等多种方式。目前，随着我国移动电话的广泛使用，基于移动终端的应用愈加广泛，在这种移动通讯工具上应运而生产生了更便利的移动支付功能，人们可以利用手机登录互联网进行远程购物消费，可以在便利店、商场、超市等进行现场刷卡消费[1-3]。然而，作为一种新兴的电子支付方式，移动支付拥有传统支付方式无法比拟的优势，但是其安全性也更多引起人们的关注。由于目前发生移动支付行为是基于手机号上绑定的银行卡、信用卡以及与商家之间

2、完成，或者基于手机SIM卡与POS机近距离完成，故此，类似于密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。因此，我们有必要对移动支付的安全性进行分析，并通过技术手段来进行解决[3-5]。1移动支付概念及分类1.1概念辨析目前，在日常生活中围绕移动支付涉及众多新型支付词语众多，包括移动支付、手机支付、移动钱包、手机钱包、移动银行、手机银行等，它们之间相互联系又互有不同。所谓移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感

3、直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为，从而实现了移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务[6]。所谓移动钱包也称为手机钱包，是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS机刷卡消费。手机钱包（移动钱包）是用于中国移动用户移动电子商务交易支付的中间帐户，可更好地满足银行对小额移动电子商务结算处理的需求，满足商户对小额商品交易管理的需求，方便用户使用。用户开通手机钱包业务

4、后，就能有一个与手机号码绑定的消费账户，账户直接就是手机号码，往这个账户上充值[7]，就像是给手机内置了钞票，在商家消费的时候，在专用的POS刷卡机前晃晃手机就能结账，也可以上网或发短信进行远程购物，此外，这个业务也可以用于企业的门禁系统和企业内部消费，如食堂用餐、内部消费等。所谓移动银行也称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，

5、GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。我们通过对三组概念的比较可以发现，移动支付（手机支付）是一个整体概念，用户通过移动设备、互联网或近距离传感进行移动业务处理。移动钱包（手机钱包）更倾向于小额电子钱包业务，它的主要消费方式就是在POS刷卡机前刷卡进行现场支付。移动银行（手机银行）主要是办理相关银行业务，也就是说用户使用手机进行银行业务操作时，实际上是和银行

6、发生相关业务往来，比如说查询账单、银行转账等。1.2方式分类根据移动支付在电子商务中的应用，我们认为移动支付可以按业务种类分为以下几种方式：1）SMS（ShortMessageService，短消息业务），终端用户通过发送短消息的形式请求服务内容，从用户的话费中扣除费用，通常只适合于小额支付，如：利用短信支付服务进行铃声下载等。2）WAP(WirelessApplicationProtocol，无线应用通讯)，终端用户通过访问WAP站点，进行简单的金融业务，用户可通过手机上网进行远程操作，如：在互联网上进行购物及缴话费、水费、电费、燃气费等。

7、3）USSD（UnstructuredSupplementaryServiceData，非结构化补充数据业务），是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，如证券交易、移动银行业务等。4）NFC（NearFieldCommunication，短距离通讯），是一种短距离的无线连接技术，用户可以使用“手机钱包”在合作商户POS机上现场刷“机”消费，比如说：在便利店、商场、超市等场所进行现场刷卡消费。2移动支付国内外发展现状2.1国外发展现状美国三大移动通信运营商AT&T、T-mobile和Verizon无线于2010年11月合资成立了移动支付公司I

8、SIS。该公司计划于2012年在盐湖城进行试点，利用移动支付功能完成盐湖城零售商的销售结算，并为犹他州交通管理局提供一种移动车票支付方式。公司设想把盐湖城以及其他城