关于助学贷款现状及国外经验借鉴

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1、关于助学贷款现状及国外经验借鉴论文关键词：货币信贷政策助学贷款研究与借鉴　　论文摘要：本文从成阳市助学贷款业务开展情况的调查入手，分析助学贷款的现实特点和问题，结合国外成熟的助学贷款典型模式，提出改进的思路。　　一、咸阳市助学贷款发放情况　　咸阳市经办助学贷款业务的金融机构包括四大国有商业银行和部分农村信用社。贷款种类有国家助学贷款和生源地助学贷款，前者系中央财政和省级财政贴息贷款，后者为商业性助学贷款，没有财政贴息。从各行社经办助学贷款的种类来看，目前，市工行、中行、建行经办国家助学贷款业务，市农行和部分农村信用社经办生源地助学贷款业务。截止2007年7月末，全市助学贷款余额1313

2、．53万元，其中国家助学贷款1147．53万元。生源地助学贷款166万元。　　二、当前影响助学贷款业务开展的主要因素　　(一)学生“逃贷”。由于国家助学贷款无担保，学生毕业后去向比较分散，相距遥远，情况难掌握，管理成本高，风险大。从学生方面看，在当前日益严峻的就业形势下，不少学生因工作难找，或收入较低，或家庭负担重，难以按时还贷。加之部分学生在具备还款能力的情况下，不主动归还贷款，甚至逃废银行债务，造成大量贷款到期难以收回。截止2007年7月末，咸阳市助学贷款到期未清偿余额485．3万元，占助学贷款总额的36．9％，到期未清偿贷款人数达1109人。　　(二)银行“慢待”。商业银行是经营

3、货币资金的特殊企业，最终目标是实现利润的最大化。而经办助学贷款业务，由于执行人民银行规定的基准利率，利息收入较低。另一方面，因助学贷款属于零售业务，单户贷款成本较高，以致商业银行感到无利可图，经办助学贷款的热情降低。　　(三)信贷员“慎贷”。尽管国家助学贷款带有一定的政策性，但在实际管理与考核中，商业银行将助学贷款视同一般商业性贷款，纳入贷款质量考核体系，实行严格的贷款责任追究制度，贷款质量同信贷人员的工资收入挂钩，强化贷款责任约束，影响了信贷人员的积极性。　　(四)高校“惧贷”。按照国家助学贷款新政策规定，贷款风险补偿基金由财政和高校各承担50％，高校承担的50％与每所高校的还款违约

4、情况挂钩。如果还款违约率高，高校就要多拿钱。这些固然有利于促进高校对贷款的管理，同时也增大了高校对承担贷款风险的担忧，产生“惧贷”心理。　　(五)财政贴息需“等待”。财政贴息不能及时到位现象长期存在。成阳市2007年7月末贷款金融机构应收助学贷款46．57万元，实收27．7万元，到位率不到6O％。　　三、国外比较成熟的两个模式　　世界范围看，比较成功且最为典型的模式有两个，一个是日本模式，一个是美国加拿大模式。　　(一)日本模式：以法律形式、专门的机构确保助学贷款良性发展。日本是全球较早施行助学贷款的国家，也是世界上助学贷款运行最为成功的几个国家之一。《日本育英会法》是日本政府专门为助

5、学贷款制定的法规，以法律的形式来保证助学贷款的良性发展。目前，在日本助学贷款主要有两种形式：一种是无息助学贷款，申请者主要是一些出身寒门、经济困难的大学生。该助学贷款是无利息的，学生毕业后只需要归还贷款的本金即可。另一种是有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况，均可提出申请。有息助学贷款的利率是3％，每年大约有20％左右的在校大学生获得该贷款。日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业机构，它全权负责助学贷款的募集、审批、发放及回收，是处理日本助学贷款的专门机构。由于是专门的机构在操作助学贷款，所以日本的助学贷款的回收在世界上是最有效率的，按时回款率在90％左右，总归还率平均达到

6、95％。　　(二)美国加拿大模式：风险主要由政府分担，解除金融机构后顾之忧。助学贷款作为国家政策性贷款让银行单方面承担风险是不合理的。美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是，承担贷款风险的是政府，而不是银行。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”。这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政

7、府将向银行赔付95％的拖欠贷款，而且由联邦政府“再担保”，现在美国四年制大学助学贷款的平均违约率仅为5．9％。在加拿大也是由联邦政府对学生贷款项目的本金和利息提供100％的担保以鼓励私有银行对学生提供贷款，另外，政府还承担着借款人死亡或依照破产法破产而造成的贷款损失。在加拿大，当借款人到期无法还款，贷款人可提出索赔，偿还款的支付包括本金、应计利息以及其他成本。支付然后通过私人方式和法律机构向借款人清收违约贷款。如果确实无法清收，支付将把该笔贷款