参考我国网上银行风险管理机制研究

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1、我国网上银行风险管理机制研究作者陈向东　李军伟　柏满迎摘要与传统的银行业务方式相比网上银行具有经营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优势；但同时网上银行也有如操作风险、法律风险、信誉风险等不安全因素因此增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义网上银行风险管理的措施主要包括技术和法律两个层面　　关键词网上银行；操作风险；法律风险　　　　随着互联网技术的发展和应用的普及网上银行近年来发展迅速并且已经成为银行服务的重要渠道甚至是某些业务的主渠道由于网上银行业务的创新性、技术的先进性和复杂性存在的风险也与

2、传统的银行业务有所不同有其独有的特点因此风险防范方面也需要进一步的研究和发展　　按照1998年巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告电子银行被定义为“通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行这些产品和服务包括存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务”1电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式网上银行作为其中的一种形式因为其服务的便利性、友好性得到了业内最密切的关注23　　自从1995年10月18日世界上第一家网上银行——美国第一网络安全银行(SF

3、NBSecurityFirstNetworkBank)在美国成立后短短十几年间网上银行便在世界范围内得到了迅速的发展目前网上银行已经遍布180多个国家容纳了360万个网络接入了1亿多台电脑有100多万信息源5亿多用户我国的招商银行、中、工、建等商业银行也相继推出了银行网上业务而且交易量越来越大4　　　　一、网上银行的特点　　　　网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物除了具有快速便捷的特点外还具有其自身独特的性质从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化　　1.更加广泛的开放性互联网是网上银行的基础它由位于世界各地的计算机连接而成因此网上银行

4、比电话的开放程度更广泛提供产品和服务的地域遍及世界的各个角落　　2.服务的超越时空性网上银行普遍使用专业计算机作为服务器这些服务器可以24小时连续地工作这样网上银行能为客户带来超越时空的“AAA”全新服务方式即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候金融服务　　3.交易成本的低廉性由于网上银行依托着高技术含量的网络技术成就了极低的交易成本(见下表)因此与其他的服务方式相比它能提供更多质优价廉的产品与服务　　　4.身份认证的便捷性对于网上银行来说确认客户身份主要通过密码或密钥任何人只要拥有了密

5、码或密钥就被认为是其客户从而可以对该客户的账户进行交易如取现转账等网上银行实质上成为独立存在的“虚拟银行”这样就大大提高了效率降低了成本；网上银行在国际、国内都取得了迅猛的发展业务占比急剧攀升在中国已经达到近30%国际上的发达国家更是达到90%以上57　　　　二、网上银行的主要风险　　　　网上银行的基础是网络技术所以除了具有传统银行的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险外操作风险、信誉风险、法律风险是巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的也是表现比较突出的三类风险6　　(一)操作风险　　在网上银行系统中操作风险主要是由于系统可靠性或完整性的重要缺陷

6、而造成的潜在损失可能由于客户的误操作或网上银行系统不恰当的设计而产生这类风险主要有以下几种表现形式　　1.网络的安全性风险　　网络安全性风险一般包括黑客攻击风险、内部员工非法侵入风险、数据安全风险和病毒破坏风险如蠕虫木马等病毒的侵入破坏拒绝服务、端口扫描、攻击、篡改网页等　　黑客通过网络攻击银行的电脑系统可能删除和修改网络银行的程序窃取银行及客户的资料甚至可能直接进行非法的转账；内部员工则有工作的优势可以有目的地获取客户的私人资料或者偷窃客户的资金　　2.系统的设计运行与维护风险　　系统设计上的缺陷硬件设施的落后都不能满足客户的需求会给网上银行造成潜在

7、的损失；网络银行的外部供应商未能提供预期的技术也会造成损失　　3.内部员工的操作风险　　一方面员工在实际工作中的操作失误或者软件更新升级后员工的错误操作都会给网络银行造成损失；另一方面内部职工故意不遵守工作流程内外勾结进行金融诈骗也会使银行遭受损失　　4.客户误操作风险　　若一家银行事先没有告知客户有关的注意事项客户就可能会进行不当操作的或者有意错误操作此时如果缺乏有效的监管手段来取消错误操作客户的交易就可能生效使银行遭受损失　　(二)信誉风险　　信誉风险是指网上银行未能满足客户的意愿使公众对银行产生负面效应所造成损失的风险网上银行的信誉风险一般表现在

8、三个方面一是系统存在技术缺陷客户无法登录系统或者账户信息受损消息扩散后可能因客户对网上银行不信