当代网络银行发展和金融监管的新新题目

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1、当代网络银行发展和金融监管的新新题目以X络技术为核心的信息技术革命，使X络银行得到迅速的发展，这使得被视为“夕阳产业”的传统银行业，得以碰到全新发展的“第二春”。可以预见，21世纪的金融将是建立在IT技术基础之上的金融，这种全新的金融概念将要引发一场金融机构经营治理模式、金融市场结构、金融业务运作方式和金融监管方面的一系列重大变革。并且，将对当前的货币银行学理论、银行经营治理实务、货币政策实施、乃至一些经济学理论产生重大的影响。　　一　银行业的X络化　　(一)银行X络化多层次的发展　　国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，X络银行是指那些通过电子通道

2、提供零售和小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户治理等服务。从广义上看凡是基于独立的X站为客户提供有关银行业务和信息服务的银行均可称为X络银行。伴随着银行业务的X络手段运用，银行X络化由此迅速地形成和发展。银行X络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶层，X络银行萌芽期、X络银行形成期、X络银行成熟期。在第一阶段(X络银行的萌芽期)，由于X络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行和X络信息技术相结合，如银行内部X络化治理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的

3、分支机构。这一阶段，起步于20世纪七八十年代。至今，世界上仍有很多大银行正在逐渐加大在X络化方面所占的比重。第二阶段(X络银行形成期)的标志是1995年美国平安第一X络银行(SENB—SecurityFirstNetworkBank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既五分支机构，也没有营业X点，几乎所有业务都通过X上进行，这就是未来X络银行的真正存在形式。那为什么这种X络银行还不能称为是成熟的X络银行，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。固然这种纯虚拟的X络银行代表未来的发展趋向，但我们的社会并没有进进非现金时代，很多商品

4、的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯X络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步和社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，X络银行就进进了第三个阶段即成熟期。纵观当前银行X络化的现实，虽有少量的第二阶段X络银行出现，但尽大部分银行仍处于第一阶段，或是第一阶段向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的X络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前X络银行及其金融监管所要面临的客观背景。　　(二)传统银行过渡到X络银行　　银行X络化发展中X络银行一般都执行了

5、传统银行业务的基本职能，并在此基础上进行了突破和发展。X络银行和传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营治理三个方面来加以分析：　　1．银行组织结构方面。经济社会中，传统银行之所以存在是由于其存在以下四大上风：交易本钱低；信息完备性高；监视的有效性强；可作为“活动性蓄水池”防止和理解资金活动性对经济运行的冲击。但在X络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监视的有效性和经济性等上风正在逐步消失，电子货币的出现和资金在X上可以迅速转移，使得银行“蓄

6、水池”功能也受到了一定的影响。　　2．银行业务运作方面。X络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于X络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制X上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或代理证券保险业务，提供X上金融超市等。所以，X络银行尽不是单纯的传统业务X络化，而是传统银行业务的继续和发展。　　3．银行经营治理方面。传统银行经营治理早期侧重于活动性的要求，例如一些治理理论、资产转移理论(Shif

7、ta-bilityTheory)、资金池(PoolofFunds)和预期收进理论(AntieipatedlneTheory)，发展到后来盈利新题目受到关注，“平安、活动、盈利”成为银行经营治理的目标。由于X络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”治理的主要内容已有所改变。即-新的经营环境将赋子“三性”治理新的内容，　　(1)从技术治理看。X络银行技术治理分为软件治理、硬件治理，它们从各个方面对整个服务和治理系统进行同一布置和治理，确保X络银行平安运行。　　(2)从综合配套治理看。X络银行除了提供一般的传统银行业务

8、外，还参与综合投资、代理等方面的业务，以发挥X络上风。各个部分、各个环节及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套布置，也将成为X络银行治理的重