转型期农村金融的信用环境建设研究

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1、转型期农村金融的信用环境建设研究：农村信用建设问题是农村金融学术研究的重要课题。立足于农村经济社会背景，以制度演化为线索对农民失信行为及履约机制的分析表明，重复博弈向单次匿名交易的转变是转型期农村信用失序的根源，政府引导下信用环境的优化能够降低现代经济社会的匿名程度。政府是最大制度提供者，政府可通过明晰产权为信用环境建设提供制度基础；作为强制第三方介入，政府能通过制度保障促成信用实现；政府和人民是特殊的委托代理关系，政府信用是社会信用的基石。　　关键词：转型期；农村信用建设；农村金融；农村金融环境　　：F

2、832.1：A　　：1003—0751（2013）07—0042—04　　新农村建设所带来的农业增收使农民已经具备了一定偿还能力，但农民有意拖欠和不审慎使用贷款的情况依旧普遍存在，特别是习惯性地将各级政府发放的贷款视为国家补助而任意使用或拒绝归还，国家政策性支持也就自然沦为“政策坏账”。农户信用关系扭曲将严重制约农村金融的可持续发展，以预算约束和制度激励引导农民信用行为是稳定农村经济发展的当务之急。渐进式经济体制转轨打破了原有的高度集中统一的信用体系，符合现代市场规范的信用制度尚未建成，低信任度的农村社会

3、不可能自动衍生出合作组织，需要借助强有力的“国家之手”，并且组织化滞后的农村适宜于非正式制度的发展，特殊信任和一般信任相区分能够解释农民内外有别的信用结构。本文正是基于以上要点，分析转型期间农村信用危机的原因，在此基础上提出改善我国农村信用现状的制度安排和政策性建议。本文以经济转型为背景，对以下三个方面进行探讨：第一，经济转型导致特殊信任之上的亲缘信用关系面临瓦解，发展契约信用以填补信用真空是当务之急；第二，离开一般信任的契约信用建设是空谈，而一般信任得益于信用环境的优化；第三，目前，我国单靠市场无法内生

4、出完善的信用环境，只有通过政府强制力才能为信用环境建设提供有效的制度基础、制度保障。　　一、亲缘信用向契约信用的转变——基于特殊信任的自我实施效率　　中国农村中的信任多建立于亲缘或类似亲缘的纯个人关系上，在“差序格局”①的乡土式人际关系之下，以血缘关系共同体为核心的信用结构有着内强外弱的特征：情感性关系②越强，信任越强；情感性关系逐渐减弱，工具性关系逐渐增强时，信任渐渐淡化。　　在族缘、地缘、血缘关系基础上的熟人社会中，重复博弈能解释农民间极强的特殊信任：农村的地缘封闭性特点使得信用关系就发生在狭小的信息

5、共享空间内，信息完备性、信息传播迅捷使人们很容易甄别可能发生的欺诈行为；“闲言碎语”作为民间特有的约束机制，对非道德行为有良好的监督、制约效果；声誉机制的“连坐制”效应使得各成员面临着极高的背德成本，具有共同利益的成员的相互监督加大了农民恪守信用的力度。特殊信任主义能自动给人们提供行为选择的硬约束、正向激励效应，极大地提升不完全契约的自我执行能力，是一种稳定的非正式制度。　　经济转型下，传统熟人社会解体，交易维度、广度和难度的增加使得单次匿名交易逐渐取代重复博弈，其背后的深刻原因则是正在发生的社会结构变迁

6、，交易对象数量急剧扩张及对高额利润的追逐渐渐侵入差序格局，逐利性质的现代交往使得社会以利益结构重组。由于我国目前与利益相吻合的交易系统尚未完善，仍通过传统熟人搭桥在现代经济中开发陌生人资源及建立工具性关系，其脆弱性及风险将被掩盖，逐利空间越大，个人机会主义行为也越频繁，这是转型期农村信用缺失的一个重要原因；另外，错误的金钱观对道德、责任为核心的集体意识不断冲击，个人主义与集体主义的偏离导致了个人行为越来越倾向于实现自身利益，使得既无法再认同原来的社会结构及其文化规范，又缺乏新的社会结构及其规范的思想准备，

7、基于公共态度和目标的社会信任必将消失。　　转型中交易规模的扩大会带来许多额外费用，特殊信任不再拥有成本优势：一方面，亲缘信用交易并不具备明显的法律地位，当风险随交易半径的扩大而增加，扩大的人格化信用组织为了寻求自我保护，不得不与地方非法组织勾结，高昂的交易成本也可能使其采取机会主义行为，进一步加大风险；另一方面，人情式交易中，人们都希望以感情投资的方式提高自身效用，相反，欠了别人的人情会使其产生精神负担，交易扩大导致人：农村信用建设问题是农村金融学术研究的重要课题。立足于农村经济社会背景，以制度演化为线索

8、对农民失信行为及履约机制的分析表明，重复博弈向单次匿名交易的转变是转型期农村信用失序的根源，政府引导下信用环境的优化能够降低现代经济社会的匿名程度。政府是最大制度提供者，政府可通过明晰产权为信用环境建设提供制度基础；作为强制第三方介入，政府能通过制度保障促成信用实现；政府和人民是特殊的委托代理关系，政府信用是社会信用的基石。　　关键词：转型期；农村信用建设；农村金融；农村金融环境　　：F832.1：A　　：1003—0751（