以农村信用体系建设推动农村金融创新的探讨

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1、以农村信用体系建设推动农村金融创新的探讨　　当前，农村信用体系建设作为优化农村金融环境、推动农村金融创新的重要推手，得到了人民银行和各级地方党委政府的高度重视，各地对此进行了积极探索，取得了一定效果，农民信用意识提升，信用村、信用乡（镇）在农业项目开发和农村配套服务建设等方面享受到政府部门和金融机构的优先服务。但整体来看，以农村信用体系建设，解决农村融资困难、推动农村金融创新，仍有较大的操作提升空间。　　一、农村信用体系对推进农村金融创新的重要性　　尽管我国农村金融类型不断丰富，金融体系不断完善，金融服务取得新进展，但农村贷款难、金融产品少、金融服务方式单

2、一且质量不高的问题仍很突出，究其原因，还在于农村金融创新滞后，金融供给与需求不能有效对接。　　金融活动是一种信用行为。信用是通过具体信用行为的实施和信用关系的形成以及信用制度的保障来实现的，也由此构成了经济领域中的信用制度。信用作为行为规范是抽象的，一旦付诸实践，产生信用行为，信用就具体化了。在经济活动中，经济主体实施信用行为而结成的关系，形成信用关系，当信用关系趋于普遍化和经常化，就上升为一种交易规则和秩序，使信用关系制度化。从经济发展史看，信用关系在初始时是依赖于一种道德力量，随着经济行为的契约化，信用关系更依赖于制度的保障。各地积极推动农村信用体系建

3、设，是对农村信用制度缺失的一种高度关注和积极完善的行为。　　按照信息经济学的观点，在现实经济生活中，任何一个决策者的大多数选择总是在信息不对称的情况下进行的，最有效的市场应该是完全理性的市场，而完全理性市场是建立在决策者行为完全理性和完全信息的基础上的。很显然，这种完全理性市场是不存在的。面对不完全的信息和不完全的理性，每一个决策者都不可避免地或大或小的承担着信用风险，既然信用风险是客观存在的，人们的选择就只能是正确并充分地估计和测算它的影响和损失，以求得风险的有效防范和化解。信用包括信用意识和信用能力，无论是信用意识，还是信用能力，在信息不对称的情况下，

4、都需要交易对手去分析辨别，这是市场经济主体的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，减少信用风险。面对农民资金需求呈现的分散性、小额化、周期长、不易监督的特点，农村信用制度建设显得尤为重要，推动农村信用体系建设，能使金融机构及时、全面、准确了解农户信用状况，缓解因信息不对称造成的农民贷款困难问题。　　契约主体作为独立的经济主体和权利主体，有选择交易对象的自由，这实际上也是一个进行价值比较、追求价值最大化的行为。在坚持市场化取向的改革进程中，金融机构的商业化体制改革要求其完全按照市场经济的运行机制来判断其经营行为，从金融机构角度来看这是无可厚非的。

5、涉农金融机构在目前的制度安排下，其整体看仍是以追逐利润最大化为目标的独立法人，面对高度分散经营的农户，其交易成本极高，加上担保、保险缺失，贷款利率受到管制，执行利率无法实现价格发现和风险管理功能，也就无法补偿其交易成本和交易风险。当涉农金融机构（包括村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织）不能享受政府的特别关照时，面对巨大的市场风险和信用风险，其支农积极性如何可以预见。只有建立完善的农村信用制度，充分发挥其评价功能，挖掘其价值发现和信用工具创造功能，有效降低交易成本和风险，增加“三农”领域对金融机构的吸引力，有效增加农村金融资金供给，才能有效推动农村金融

6、创新，进而解决农村贷款难题，否则纯粹靠行政行为或有限的财政奖励或贴息政策，很难真正解决农村融资难题，更难以推动农村金融创新。　　由此可见，农村金融供需错位、农村金融创新推进缓慢，其根本原因还在于农村信用制度的缺失。推进农村信用体系建设既是解决农村贷款难题、推动农村金融创新的现实需要，也是推动农村经济持续快速发展和建立社会主义信用体系的现实选择。　　二、现有农村信用体系建设的路径及效果分析　　农村信用体系建设充分考虑了对农户信用意识和信用能力的考核，评价系统采集了农户家庭基本情况、资产情况、收入情况、信用记录等信息，通过分配不同权重，计算农户的信用等级，据此

7、评定信用户、信用村、信用乡（镇），金融机构对不同级别的信用户、信用村、信用乡（镇）给予不同条件的信贷优惠条件，同时，金融机构也存在农村金融产品和金融服务方面进行创新。　　总体来看，农村信用体系建设取得了三方面的成效：一是通过大力宣传和评定信用户、信用村、信用镇，提高了农户信用意识，改善了农村信用环境，并初步建立起电子化农户信用档案；二是贷款产品和抵押物得到部分挖掘，丰富了农户信贷品种，林权抵押贷款发展迅速，动产抵押贷款业务逐步开展；三是金融服务方式和对象上有了新变化，如加大了对农村青年创业的支持力度，促进了“公司+基地+农户”等支农模式的发展。　　目前，农

8、村信用体系建设更主要的功能还在于提高农民信用意识、评价农民的信用能