浅析商业银行反洗钱工作中存在的问题和对策建议

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1、浅析商业银行反洗钱工作中存在的问题和对策建议[摘要]当前，洗钱犯罪活动已经成为人们关注的热点问题。随着经济金融形势的不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。有效打击洗钱犯罪活动对于国民经济发展和社会稳定有着极为重要的现实意义。随着商业银行的崛起，在金融市场上发挥的作用也越来越大，同时商业银行也成为了洗钱犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗钱以及当前在反洗钱工作中存在的问题，如何采取有效措施，切实在反洗钱工作中发挥重要作用，是银行从业人员值得认真思考和探索的。[关键词]商业银行反洗钱对策建议一、洗钱的概念洗钱的正式概念最早出现在1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品和精神病药

2、物公约》里，该公约对洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产来源、性质、所在，而将该财产转换或转移者。”巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用为犯罪资金的转移或存储中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项。此即常言之洗钱。”尽管不同的组织对洗钱有不同的定义，但洗钱实质上可归纳为将非法收入合法化的过程。不同的组织对洗钱定义的差异主要是因其对“非法收入”和“洗钱的手段”规定不同而产生的。二、现阶段不法分

3、子如何通过商业银行进行洗钱活动：1、票据“虚拟交易”自行买卖。目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。2、多开银行帐户使资金合法化。为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款的背景下开立一般存款

4、帐户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将卫队户放入应解汇款科目核算，对非基本账户体现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，在通过虎头之间款项划转，来掩盖其资金的本来面目，使不法资金合法化。3、利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押，取得完全合法的银行贷款，然后再利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后，其真正的资金来源就越来越不明显。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment

5、,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve三、商业银行反洗钱工作中存在的问题1、对反洗钱缺乏足够的认识目前大部分商业银行存在对反洗钱认识不足、重视不够的问题；对《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法规定》中的反洗钱要求仅仅认为是履行程序而已，缺乏作为义务主体清醒的认识。我国商业银行反洗钱工作刚刚开始，各家商业银行担心谁率先严格执行反洗

6、钱监视义务——审查与登记客户身份、要求客户提供有效证明、开立账户具有条件要求、大额可疑支付交易按规定上报等，谁就会面临失去大量客户的风险，即使是正常的、非可疑的大额的客户也有因回避银行披露信息的隐私性自保心理而离开。2、重经营业绩轻信用安全作为追求利润的商业银行，容易通过放宽开户条件，放松支取管理制度来争取客户、扩大业务、吸收存款。往往是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解，面对大额支付交易，仍为其办理业务，表现出重经营业绩轻信用安全的厚此薄彼倾向。3、成本考虑商业银行要承担反洗钱“监视器”的作用，就必须投入大量的人力、物力和财力。如设置反洗钱机构，配备反洗钱人员，制定反洗钱规

7、定，落实反洗钱行动，进行反洗钱培训，购置与调整符合反洗钱要求的信息系统等。而这些对于银行而言，无一不导致银行经营成本增加。4、一线临柜人员反洗钱业务素质偏低洗钱犯罪是一种智力型、知识型、隐蔽性的犯罪，防范和遏制洗钱行为，不仅要求完善各项规章制度及反洗钱立法，还要求具有懂法律、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。与此要求相比，基层商业银行一线人员专业素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，其中有的不熟知反