对镇原县民营企业融资情况的调查

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1、经济欠发达地区金融支持民营企业的难点及对策------对镇原县民营企业融资情况的调查中国人民银行镇原县支行盖国鹏近年来，民营企业作为市场经济的有机组成部分，己逐渐成为国有企业下岗职工再就业及农村劳动力转移的主渠道。从对经济欠发达地区镇原县的调查情况来看，止2003年底，全县共有大、中、小各类民营企业6051户，从业人员17000人，占全县劳动力总数的5.1%，其中安置下岗职工3200人,占全县下岗职工总数的55.1%,实现工业总产值7.6亿元,占全县工业总产值的89.1%,创造工业增加值2.1亿元,占全县工业增加值的45.3%,完成税金863万元,占全县财政收入的21.6%

2、。但从金融统计资料来看,2003年民营企业贷款总额仅占各类企业贷款总额的11.4%。为了搞清民营企业的融资情况，我们以效益为标准,按照好、中、差4：3：2的比例选择了24户企业进行了调查。二、民营企业的融资现状从调查情况来看，24户企业均向银行申请过贷款，其中有4户企业还跑过地方政府，希望通过地方政府的协助取得贷款，但还是被基层行一审否决；有6户企业的贷款申请虽被上报，但最终被市二级分行被驳回；有2户企业在办理贷款的过程，因环节多，资料多，交费多，手续烦琐而不堪其烦，放弃了贷款；有3户企业自知其难以达到贷款条件，未以企业名义向银行申请过贷款，而是在亲朋好友及职工个人名下贷款

3、；真正从银行取得过借款的企业只有4户，占比不到16%，且多是抵押贷款。得不到银行贷款的企业，长期置身于民间金融市场之中，今天拆东墙，明天补西墙。对民营企业来说，无论是经营情况良好的成长型企业或是仍在创业初期的企业，也无论是盈利企业或是亏损企业，他们普遍存在的问题就是资金短缺，可以说，资金问题是困扰民营企业的主要问题。三、民营企业融资难的成因分析。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexercise

4、ofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit3从金融机构方面来看，现行管理制度在一定程度上限制了对民营企业的贷款支持力度。一是商业银行管理权限上收，削弱了基层行的积极性，同时审批手续环节过多也影响了民营企业取得贷款的时效性。二是信贷导向、政策、办法不配套，基层得对民营企业的贷款投放难以操作。如目前银行信用等级评定体系缺少符合民营企业特征的标准，导致许多民营企业难以被准入。另外，风险管理框架程序多，手续繁琐，贷款条件

5、高也难以满足民营经济小额、快速、便捷的授信需求。三是民营企业贷款管理成本高，影响了商业银行的信贷投入。民营企业贷款数额较小，但获贷程序却与大企业完全相同，其贷款单位成本相对较高。据统计，民营企业的贷款频率是大企业的5倍，而平均每次贷款数仅为大企业的5%，其贷款管理成本要比大企业高的多。四是农村信用社经营方向的转移，限制了对民营企业的信贷投入。近年来，农村信用社以支持“三农”为经营方向，对一般农户发放小额信用贷款或联户担保贷款，但对和“三农”有着千丝万缕联系的民营企业贷款，仍以抵押担保为主，而民营企业大都底子薄、基础差，可供抵押的资产少，贷款资产抵押率严重不足，大大增加了民营

6、企业争取贷款的难度。从民营企业方面来看，原因有多方面。其一，许多企业资产结构状况不符合银行的贷款抵押要求。银行发放贷款要求企业用固定资产抵押，对抵押物的选择一般限于土地、机器、设备、房地产所有权或使用权。而民营企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，因此难以提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押。其二，民营企业经营风险相对较大，竞争力弱。民营企业资金实力弱、管理人员素质低，市场开发能力不足及企业规模较小的弱点大大降低了其抵御市场风险的能力。同时大部分民营企业以劳动密集型为主，一般处在竞争较为激烈的行业或领域，进入和退出市场的频率均相对较高，对单个民营

7、企业来说，其经营风险较大，信贷风险也相对较高。其三，信息不对称问题严重，道德风险相对较高。表现在多数民营企业会计制度不健全，财务管理水平低，银行考察其真实资信状况的难度较大；为了逃避税收或由于其他方面的原因，许多民营企业对外披露信息非常谨慎，对银行提供的报表也难以达到完全真实；中介机构对民营企业财务报表进行全面审核的难度较大，金融机构没有合适的渠道了解民营企业真实的财务信息。从民营企业的融资环境来看，也存在着诸多融资障碍。一是抵押评估登记收费高，民营企业负担不起。按各项收费按就低不就高测算，企业贷款100万元，须缴