银行开展小企业贷款业务指导解读

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1、《银行开展小企业贷款业务指导意见》解读中国银行业监督管理委员会银行监管一部李琳一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点，即《指导意见》的第一条二、小企业的标准及范围，即《指导意见》的第二条三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则，即《指导意见》的第三条和第四条四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算，即《指导意见》的第五条五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度，即《指导意见》的第六条和第七条。六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品，即《指导意见》的第八条七、

2、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便，即《意见》的第九至第十四条八、以市场化、商业化原则确定贷款利率，即《指导意见》的第十五条九、还款方式的选择也要符合小企业经营特点，既要灵活，也要有约束性，即《指导意见》的第十六条十、风险控制与责任界定，即《指导意见》的第十七条至第二十条十一、对客户的激励与约束，即《指导意见》的第二十一条十二、建立适应小企业贷款业务需求的信息支持系统，即《指导意见》的第二十二条十三、对小企业贷款的信贷人员的业务和品质的要求，以及相应问责和免责机制，即《指导意见》的第二十三条与第二十四条十四、各行要制订具体实施办法与工作规程，即《指导意见》

3、的第二十五条十五、相关的支持政策与环境，即《指导意见》的第二十六条十六、统计与报告要求，即《指导意见》的第二十七条一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点（一）背景小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。（二）依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法规和有关规定。一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点(续)（三）意义落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的有关精神促进小企业可持续发展优化信贷资产结构（四）特点：全方位创新制度供给创新鼓励全新的业务考核与激励机

4、制，突破不动产抵押，鼓励银行实行风险定价Back二、小企业的标准及范围小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小企业标准主要贷款方式涉及的银行（一）小企业标准工业企业标准非工企业标准大中小型企业划分标准说明：1、表中的“工业企业”包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业三个行业的企业。2、工业企业的销售额以现行统计制度中的年产品销售收入代替；建筑业企业的销售额以现行统计制度中的年工程结算收入代替；批发和零售业的销售额以现行报表制度中的年销售额代替；交通运输和邮政业、住宿和餐饮业企业的销售额以现行统计制度中的年营业收入代替；资产总额以现行统

5、计制度中的资产合计代替。3、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下限指标，否则下划一档。部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）说明：1、销售额按相关行业的“产品销售收入”、“商品销售收入”、“主营业务收入”、“营业收入”、“经营收入”、“工程结算收入”等科目发生额计算。2、其他企业是指在《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和本表中未列示的行业企业，具体包括：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业的企业。3、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下限指标，否则下划一档。（二）主要贷款方式贸易融资贴现保理贷款承诺

6、保函信用证票据承兑福费廷（三）涉及的银行政策性银行商业银行农村合作银行城市信用社Back三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则商业银行：自主经营原则自负盈亏原则自担风险原则市场运作原则商业性可持续发展为目标政策性银行：市场原则有效控制风险原则Back四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算加强专项指导和分账考核单独考核小企业贷款业务的成本和收益“四眼原则”Back五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度制度创新建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制信用评级根据企

7、业的经营期限和信用记录情况，制定科学的切合小企业实际的信用评级制度及指标体系激励约束机制激励约束机制的重新构建是小企业贷款制度创新的重要体现，也是小企业贷款业务成功开展的重要保证。Back六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，体现差别化原则。Back七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便规范了银行开展小企业贷款服务的贷款流程。内容包括：总体要求、贷前调查与分析、尽职要求、抵押担保等。七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便（续）总体要求实现贷款产品和运作流程的标准化，提高效率、降低成本、改

8、善服务贷前调查与分析注重现场调查注意收