我国金融业存在风险及其成因分析

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1、我国金融业存在的风险及其成因分析内容摘要：本文列举和分析了我国金融业存在的信用风险、市场风险、操作风险、经营风险等四大风险，指出了存在的矛盾和问题，并针对性地提出了解决这些矛盾和问题的办法以及规避风险的应对措施。关键词：金融风险成因分析应对措施信用风险（一）信用风险概念及表现信用风险是指债务人不能到期依约偿还借款本息的风险。其突出表现为：银行资产质量恶化，不良贷款比重升高。银监会发布的统计数据显示，截至2007年3月末，我国主要商业银行（5家国有商业银行和12家股份制商业银行）五级分类不良贷款余额为1161

2、4.2亿元，不良贷款率为7.02％。其中，工行、农行、中行、建行、交行等５大国有商业银行不良贷款余额为10610亿元，不良贷款率8.2％，与银监会2006年5月出台的规定，即国有商业银行重组后不良贷款率应该持续控制在5%以下的规定，还有很大差距，甚至距离亚洲金融危机前东南亚国家银行的不良贷款率在6%以内还有一定差距；中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等12大股份制商业银行不良贷款余额为1004.2亿元，不

3、良贷款率2.78％。近年来，虽然我国银行类金融机构的资产质量趋于好转，不良贷款的绝对量和相对水平都呈现下降趋势。但相对于优秀的外资银行，目前我国银行类金融机构的不良信资产率仍然很高。另外，有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款，实际统计数字还要大。不良资产居高不下，使大量的信贷资金死滞梗阻，不能流动，已直接影响了银行信贷资金使用效益，严重地制约着商业银行的生存和发展。（二）信贷风险的主要成因信贷风险的成因是多方面的，主要在于：我国在经济体制改革过程中，出现了大量的关

4、停、倒闭、破产的企业，损失了一部分银行信贷资产；市场转轨和企业改制，分流了一部分银行信贷资产；许多企业生产经营效率低下，无力如期足额归还银行贷款本息，挤占了一部分银行信贷资产；我国基本建设和技术改造资金不足，挤占和挪用了一部分银行信贷资产；行政干预和信贷资金财政化，垫付了一部分银行信贷资产；资金体外循环，特别是洗钱行为的出现，漏掉了一部分银行信贷资产；抓大放小，贷款高度集中，形成了潜在的信贷风险。（三）规避信用风险的主要对策加大信贷结构调整的力度，逐步压缩不良信贷资产占用比例，维护和保全金融债权。要区别不同

5、情况，采取不同措施，分层次、范围划分责任，各自分担，逐步消化处理。属于地方管理责任的，应由地方财政和企业共同消化处理；属于银行管理责任的，应由银行注入资金帮助消化处理；属于国家政策变动或不可抗因素影响的，应由中央财政拨补资金帮助消化处理；属于资不抵债的企业，应依法破产和冲销呆账。帮助企业增收节支，扭亏增盈。帮助企业挖掘潜力，努力盘活存量资产；帮助企业加强经营管理，防止和避免各种损失浪费；帮助企业法人端正经营思想，树立科学发展观，克服“短期行为”，从长远观点考虑企业的生存和发展；帮助企业适应市场经济发展需要，

6、不断更新产品，特别是增加高科技、高附加值的产品。转换政府职能，避免政府对金融机构的行政干预，使各金融机构真正按照安全赢利的原则运行。银行部门要依法独立自主开展业务，坚持信贷原则，加强信贷管理，增加质押和抵押贷款比重，增强抵御风险的能力。推进多层次资本市场体系建设，扩大直接融资规模和比重。稳步发展股票市场，加快发展债券市场，积极稳妥地发展期货市场。市场风险（一）市场风险的概念及主要问题市场风险是指证券市场不规范和金融市场秩序混乱引发的种种风险。我国证券市场发展中还存在一些亟待解决的矛盾和问题，一是市场主体的规

7、范化运行程度亟待提高。包括上市公司、证券公司和基金公司在内的市场主体还存在内部治理结构不规范的通病，违规行为时有发生；弄虚作假、过度投机、操纵市场的行为不容忽视，委托理财等集合投资方式缺乏相应的规范和监督；二是市场的功能和结构存在制度缺陷。证券市场层次单一，缺乏多样化的筹资和分流市场需求的渠道；从投资者的结构来看，市场以散户为主，机构投资者发展滞后，缺乏稳定规范的资金来源和融资渠道。目前个人投资者直接持有的流通市值比例达65%，在2001年股市最高点时，散户一度持有89%的流通市值。2007年上半年垃圾股股

8、价抄上天，出现了罕见的“散户行情”，就是这种原因造成的。在成熟市场中，散户比例相对较低，投资者多是通过投资基金，由机构投资者代客理财的方式间接入市；市场单边运作，缺乏避险工具；市场的风险防范体系不够健全，风险防范能力薄弱，证券市场监管体制和监管力度尚不适应证券市场的要求，有法不依、执法不严、违法不究的现象时有发生。在市场发育不健全，投资渠道狭窄的情况下，巨额的社会游资极易利用不成熟的证券市场兴风作浪，导致股市风险