发展生源地助学贷款面临的问题与对策

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1、发展生源地助学贷款面临的问题与对策 　　摘要：最近中央政府出台新政策，把生源地助学贷款纳入国家助学贷款体系大力发展。笔者研究认为，发展生源地助学贷款面临四大问题：信用社存款的存期短与助学贷款期限长存在矛盾；由信用社单独审批助学贷款可能引致逆向选择和道德风险；信贷风险控制缺乏基础机制；政府贴息等政策落实机制缺失。本文提出，由国家开发银行与信用社合作克服资金困难；由高校监督规避逆向选择和道德风险；引入保证制度控制乍贷款风险；建立沟通机泡制确保政策落实到位。官 　　关键词：生源地助傣学贷款风险控制激励机惹制贫困生 一、发展生源惰地助学

2、贷款面临的主要源问题 　　《国务院关于未建立健全普通本科高校讯、高等职业学校和中等共职业学校家庭经济困难栈学生资助政策体系的意痹见》指出，要“大力开屈展生源地信用助学贷款稀。生源地信用助学贷款父是国家助学贷款的重要死组成部分，与国家助学聂贷款享有同等优惠政策亢”。这使得生源地助学生贷款走出了“性质不明置、待遇不定”的困境，汛为生源地助学贷款充分佰发挥优势提供了政策支邑持。但是，发展生源地呀助学贷款仍面临四个主颓要问题： 　　1.农村丛信用社存款的存期结构妖与助学贷款的较长期限燎之间存在矛盾。 　　许疹多凋查表明，高校贫困吠生70

3、％以上来自农村蝎，如果发展生源地助学喝贷款，农村信用社所筹隋资金的期限，是否与助斟学贷款期限相匹配需要矮考察。 　　由表1可以橇看出，农村信用社的存陷款以活期和一年期为主堰，这与国家助学贷款8唤-10年期矛盾。如果榴在这种情况下发展助学臃贷款，当贷款规模达到爆一定程度时，可能会影喳响信用社开展涉农业务卯，甚至会出现支付危机一。 　　2.信用社单独初审批助学贷款，可能会悦引致逆向选择和道德风办险。 　　(1)信用社熄单独审批助学贷款造成堰逆向选择的空间。逆向逆选择是指市场交易的一膀方利用多于另一方的信唉息使自己受益而使另一贮方遭受

4、损朱，进而使市疽场的运行背离交易的初费衷。在生源地助学贷款妨中，政府和信用社之间挡存在着严重的信息不对吃称，信用社具有信息优磊势。而信用社作为企业钎，其目标是利润最大化吾，在助学贷款运作过程裤中，势必会利用信息优蹲势最大化自身收益。因汝此，他们审批助学贷款预会从信贷资金的安全性燕、流动性和盈利性着眼笔。而政府主导的国家助风学贷款项目，其目标是慌通过“帮助学校中经济拌确实困难的学生完成学盔业”，实现社会效益最啸大化。二者在助学贷款瑚项目运作上的目标差异忘是逆向选择的成因。造财成专科院校、冷门专业志、家庭经济特别困难的裕学生被信用社

5、规避，经妨济状况相对较好，不是垣特别急需资助的学生反炊而受优待，这就背离了碳政策目标。另一方面，咕由于国家助学贷款在学彦生就读期间由政府贴息俞，借款者毕业后承担的柜利率也较低（目前利率庐％，而完全市场化的小缅额贷款利率一般在20郸％左右），这种经济利蒙益激励一部分经济状况佑中等甚至较好的学生申拼请助学贷款，为信用社瞳逆向选择提供了可能性舆。同时，生源地助学贷财款由信用社的基层营业粒网点单独审批发放，（恋校园地助学贷款以高校督为单位统一申请，由高愁校以学生家庭经济困难诈程度筛选），为其逆向志选择带来了现实性。 　沃　(2)生源地助

6、学贷材款中的道德风险。助学衫贷款由于政府贴息和提霜供部分风险补偿金而存煤在租金，必然引起寻租涟行为，寻租者可以利用屹在助学贷款项目上政府锻与信用社之间目标的差逆异性、信息的非对称性峻，借用大学生的录取通釜知书，甚至购买弃之不挞用的录取通知书（近年详来有一些学生对考取的埂大学或专业不满意，放众弃不上，复读重考），址挪用学生贷款以作它用卡。国家1994—19扬96年对中央扶贫贴息劣贷款的审计结果表明，麻592个贫困县的扶贫菱信贷资金用于目标项目殖的平均比例是37％，言有的地方只有10％，伏个别地方仅占7％。这垄从侧面说明国家贴息贷凡

7、款存在租金以及寻租者已的可能行为。 3.信贷晰风险控制缺乏基础机制蚕。 　　依据信息不对称乃下信贷融资担保理论，晶担保是控制贷款风险的恢基础机制。而国家资助仿新政策把生源地助学贷脓款安排为无需担保的信颖用贷款。这就是说，相柜对于以前许多地方自主斯开展的有担保的生源地普助学贷款，新的生源地斋助学贷款缺乏控制风险污的基础机制，从而增大契了风险管理的难度。生比源地助学贷款的贷后管算理主体是信用社，由于需多种原因，信用社与商议业银行相比，在信贷风岭险管理方面没有优势。别而且，学生贷款由于周容期长、借款学生流动性出大等原因，贷后管理难雪度

8、很大。首批由商业银挟行实施贷后管理的校园斡地助学贷款全国平均人询数违约率在％。那么信两用社将采用什么机制和令技术手段管理助学贷款寨风险，把助学贷款拖欠躬率控制在预定目标以内贮，亟待研究解决。 4.戴政府贴息等政策落实机劣制缺失。 　　生源地助频学贷款此前是由地方