发展生源地助学贷款面临的问题与对策.doc

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1、发展生源地助学贷款面临的问题与对策摘要：最近中央政府出台新政策，把生源地助学贷款纳入国家助学贷款体系大力发展。笔者研究认为，发展生源地助学贷款面临四大问题：信用社存款的存期短与助学贷款期限长存在矛盾；由信用社单独审批助学贷款可能引致逆向选择和道德风险；信贷风险控制缺乏基础机制；政府贴息等政策落实机制缺失。本文提出，由国家开发银行与信用社合作克服资金困难；由高校监督规避逆向选择和道德风险；引入保证制度控制贷款风险；建立沟通机制确保政策落实到位。关键词：生源地助学贷款风险控制激励机制贫困生一、发展生源地助学贷款面临的主要问题《国务院关于建立健全

2、普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》指出，要“大力开展生源地信用助学贷款。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，与国家助学贷款享有同等优惠政策”。这使得生源地助学贷款走出了“性质不明、待遇不定”的困境，为生源地助学贷款充分发挥优势提供了政策支持。但是，发展生源地助学贷款仍面临四个主要问题：1.农村信用社存款的存期结构与助学贷款的较长期限之间存在矛盾。许多凋查表明，高校贫困生70％以上来自农村，如果发展生源地助学贷款，农村信用社所筹资金的期限，是否与助学贷款期限相匹配需要考察。由表1可以看出，

3、农村信用社的存款以活期和一年期为主，这与国家助学贷款8-10年期矛盾。如果在这种情况下发展助学贷款，当贷款规模达到一定程度时，可能会影响信用社开展涉农业务，甚至会出现支付危机。2.信用社单独审批助学贷款，可能会引致逆向选择和道德风险。(1)信用社单独审批助学贷款造成逆向选择的空间。逆向选择是指市场交易的一方利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方遭受损朱，进而使市场的运行背离交易的初衷。在生源地助学贷款中，政府和信用社之间存在着严重的信息不对称，信用社具有信息优势。而信用社作为企业，其目标是利润最大化，在助学贷款运作过程中，势必会利用信息优

4、势最大化自身收益。因此，他们审批助学贷款会从信贷资金的安全性、流动性和盈利性着眼。而政府主导的国家助学贷款项目，其目标是通过“帮助学校中经济确实困难的学生完成学业”5，实现社会效益最大化。二者在助学贷款项目运作上的目标差异是逆向选择的成因。造成专科院校、冷门专业、家庭经济特别困难的学生被信用社规避，经济状况相对较好，不是特别急需资助的学生反而受优待，这就背离了政策目标。另一方面，由于国家助学贷款在学生就读期间由政府贴息，借款者毕业后承担的利率也较低（目前利率7.2％，而完全市场化的小额贷款利率一般在20％左右），这种经济利益激励一部分经济状

5、况中等甚至较好的学生申请助学贷款，为信用社逆向选择提供了可能性。同时，生源地助学贷款由信用社的基层营业网点单独审批发放，（校园地助学贷款以高校为单位统一申请，由高校以学生家庭经济困难程度筛选），为其逆向选择带来了现实性。(2)生源地助学贷款中的道德风险。助学贷款由于政府贴息和提供部分风险补偿金而存在租金，必然引起寻租行为，寻租者可以利用在助学贷款项目上政府与信用社之间目标的差异性、信息的非对称性，借用大学生的录取通知书，甚至购买弃之不用的录取通知书（近年来有一些学生对考取的大学或专业不满意，放弃不上，复读重考），挪用学生贷款以作它用。国家1

6、994—1996年对中央扶贫贴息贷款的审计结果表明，592个贫困县的扶贫信贷资金用于目标项目的平均比例是37％，有的地方只有10％，个别地方仅占7％。这从侧面说明国家贴息贷款存在租金以及寻租者的可能行为。3.信贷风险控制缺乏基础机制。依据信息不对称下信贷融资担保理论，担保是控制贷款风险的基础机制。而国家资助新政策把生源地助学贷款安排为无需担保的信用贷款。这就是说，相对于以前许多地方自主开展的有担保的生源地助学贷款，新的生源地助学贷款缺乏控制风险的基础机制，从而增大了风险管理的难度。生源地助学贷款的贷后管理主体是信用社，由于多种原因，信用社与

7、商业银行相比，在信贷风险管理方面没有优势。而且，学生贷款由于周期长、借款学生流动性大等原因，贷后管理难度很大。首批由商业银行实施贷后管理的校园地助学贷款全国平均人数违约率在28.25％。那么信用社将采用什么机制和技术手段管理助学贷款风险，把助学贷款拖欠率控制在预定目标以内，亟待研究解决。4.政府贴息等政策落实机制缺失。生源地助学贷款此前是由地方政府主导实施的。各地对生源地助学贷款定位不明确，政策不统一，表现在贷款对象、额度、期限、担保方式上差别很大，尤其在政府贴息的有无及其比例、风险补偿金的有无及其比例上差异显著，至于贴息和风险补偿金由哪一

8、级政府支出，具体怎样落实，没有操作机制。结果大部分省份的有关政策没有得到落实，致使信用社开展生源地助学贷款的积极性不高，在很多省份没有形成规模。新政策虽然把生源地助学贷款纳入国家