个人循环贷款风险及其发展途径浅析

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1、个人循环贷款风险及其发展途径浅析　　摘要：个人循环贷款是一项能够有效解决小微企业及个体工商户经营和家庭个人消费融资难、进而有力支持实体经济发展的金融创新，但由于在产品设计、贷后管理、支付管理等方面存在缺陷，个人循环贷款的发展遭遇了瓶颈，本文以某县级市支行为例，剖析了该行在个人循环贷款业务发展过程中的风险点，并对这项业务未来的发展途径进行了思考。　　关键词：个人循环贷款风险精细化信息化　　本文以一大型银行东南沿海某县级市支行为例，对这个问题做了一些思考和探索。　　一、某行个人循环贷款概述　　该支行

2、所处县级市位于东南沿海经济发达地区，总面积721.7平方千米，常住人口198万人（2010年普查数据），2011年，该市国内生产总值（GDP）首次突破千亿元大关，达1070亿元，同比增长13.5%；实现财政总收入136亿元，同比增长35.7%，在产业结构上形成了以服装业、陶瓷业、食品业为发展龙头的产业集群。截至2012年9月，该支行贷款余额达108亿元，其中个人贷款客户8100余户，贷款余额约29亿，不良贷款余额3800万元，不良贷款率1.3%。　　在该行发放的个人贷款中，个人循环贷款占比较高，

3、户数为4853户，占比59%，金额21亿元，占比72%。从风险状况来看，个人循环贷款不良贷款余额为3618万元，占个人不良贷款总额的95%。从业务品种分布来看，个人循环类贷款主要分布在助业贷款、个人综合授信贷款、农户小额贷款等几个业务品种。　　从定价情况看，对个人循环贷款的定价明显高于一般个人贷款定价水平（见图1）。　　从贷款的担保方式来看，个人循环贷款的担保方式以房地产抵押为主（见图2）。　　综上所述，个人循环贷款在该行个人贷款业务中占据主导地位。　　二、某行个人循环贷款业务的主要风险点　　1

4、.贷前调查重抵押物，轻第一还款来源　　在担保方式上，该行个人循环贷款绝大多数为房地产抵押担保，为债权的有效实现提供了保证，但在贷前调查中，该行往往以借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据，以抵押物的价值作为核定贷款额度的测算标准，对第一还款来源相关资料和证据收集不充分，只采信了借款人或其直系亲属所经营实体开具的个人收入证明，缺乏个人税单，资产证明等第三方证明材料，在一定程度上忽视了对借款人的实际偿付能力的分析。事实上，不论采取何种贷款担保方式，借款人第二还款来源只是起必要的补充作用。当借款人第一

5、还款来源出现问题时，对第二还款来源的追偿，也会受到多种因素的干扰，操作难、变现难、执行难等问题层出不穷，即使能够足额收回本息，在资产处置中投入的巨大人力物力也难免得不偿失。　　造成这一现状的原因比较复杂，归纳起来大致有两个方面：其一，从客观上来说，借款人和银行之间信息不对称的现象还很明显。我国现在的个人信用体系建设还处于发展阶段，个人纳税信息也存在很大水分，在一些地区民间投融资相对活跃，个人借贷行为十分普遍，银行要全面掌握借款人的资产、负债、收入等相关财务数据需要付出巨大的信息成本。其二，从主观

6、上来说，一些金融机构因为业绩和考核压力，对客户的认识流于表面，只注重形式要件的审查，贷前调查的框架已经与快速变化的市场环境出现了脱节。　　2.贷款额度期限较长，一次还本付息的还款方式等因素导致部分贷款风险被掩盖　　该行循环贷款的额度期限一般为三年，一次核定，多次使用，还款方式采取单笔贷款期限不超过一年，到期一次性还本付息。在这样一个比较长的贷款存续期，由于自身经营、经济周期、其他不可抗力的影响，借款人的财务情况及还款能力都会发生变化，而个人客户的特性决定了这种变化过程往往是隐性的，渐变的，一次性

7、还本付息的还款方式下，这种变化就更加难以发现。特别对于自助循环类的贷款品种，这种变化就更可能被“拆东墙补西墙”的到期还款，循环借款的过程所掩盖。虽然按照该行的操作规程，经营单位应对个人循环贷款进行按季的贷后管理现场检查，但由于缺乏会计报表，税收单据等资料，没有一个操作性强的指标体系，贷后管理人员对借款人经营情况的判断就相对主观和滞后，再加上个人贷款客户数量多，分布广，经营单位要对这样一个庞大的客户群进行全面的贷后管理，在人力资源调配上难免捉襟见肘，在一定程度上也导致了贷后管理的表面化。实务中就出

8、现过在借款人某期贷款逾期后，贷后管理人员才发现借款人已经停产，丧失还款能力的现象。　　3.贷款支付管理难度大，对信贷资金的真实用途难以把握，监管风险显现　　个人循环贷款的创新点在于借款人开通自助服务功能后，能够在多种自助设备上自由还款借款，循环使用，这种模式极大地提高了借款人使用贷款资金的效率，降低了其财务成本，但无疑也触碰了监管红线。监管部门《个人贷款管理暂行办法》的颁布和实施，对以往个人信贷的支付管理环节是一个颠覆性变革，“通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控