当前银行业需关注的问题

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1、当前银行业需关注的问题　　2013年以来，银行业总体保持稳健运行，但随着市场环境变化，不良贷款反弹明显，银行业面临的风险形势比较严峻，主要表现在以下几个方面：（一）不良贷款持续上升，部分地区和行业风险暴露增加3月末，商业银行不良贷款余额5243亿元，同比增长20.7%，比年初增加339亿元，已连续六个季度反弹；商业银行不良贷款率为0.99%，比年初上升0.02个百分点。分地区看，新增不良贷款仍主要集中在东部沿海地区。分行业看，大部分新增不良贷款集中在钢贸、光伏、船舶等行业。年初以来，全国多地出现钢贸企

2、业信贷违约风险，部分经营不规范的商户从抱团还款变为抱团欠款，加大了风险处置难度。光伏行业仍处于行业亏损状态，一些企业信用风险明显上升。船舶行业外需不足和产能过剩矛盾仍然突出，中小船企停产和倒闭重组事件频发。此外，信用风险还在向化工、建材、有色金属、风电、工程机械等行业扩散。（二）地方政府融资平台潜在风险突出当前，融资平台贷款风险总体可控，资产质量总体较好，但平台贷款风险监管依然面临较为严峻的挑战：一是财政代偿压力较大。目前地方政府融资平台贷款余额已达9.3万亿元，超过2012年地方本级财政收入1.5倍

3、，如果加上通过债券、信托等渠道融资的债务规模，这一比例将更高。二是贷款到期事件较为集中。截至2012年年末，共有3.49万亿元贷款将在未来三年内到期，占全部平台贷款余额的37.5%。三是总量控制难度较大。四部委《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》（财预【2012】463号）对地方政府通过公开集资、委托代建回购（BT）和借道非银行金融机构融资的行为进行了严格的限制，而今年地方政府在换届完成后极有可能产生新的投资冲动和较大规模的投融资需求，从而使平台贷款总量控制面临较大压力。四是平台融资渠道趋于多样

4、化、隐蔽化。部分平台由于资产质量较差，盈利能力较弱而难以达到银监会规定的新增平台贷款准入条件，不断转向信托、理财、债券、基金等渠道寻求资金支持，债务规模继续增长，融资渠道趋于隐蔽化，风险监管难度加大。（三）房地产贷款风险防控不容松懈近期，各地房地产市场出现不同变化，一线城市出现回暖迹象，而部分二、三线城市销售仍然低迷，相关风险情况值得密切关注。一是部分开发企业资金链仍比较紧张，多渠道融资现象明显，尤其是近几年高速扩张或新进入房地产行业的开发商风险比较突出。二是部分高价位、大面积的住房项目面临的政策调控

5、风险较大，滞销局面可能持续维持，影响还贷能力。部分中小城市不顾实际需求，过度开发商业地产、大型商业综合体，风险隐患较大。三是个人住房按揭还贷违约现象增多，突出表现在高档房、大户型贷款违约多。此外，假按揭现象有所抬头，值得关注。（四）理财、票据等部分银行业务潜在风险比较突出3月末，银行业金融机构理财资金余额已达8.2万亿元，其中，理财资金直接或通过非银行金融机构、交易平台等间接投资于非标准化债权资产业务增长迅速，一些商业银行在业务开展中，通过跨业交易，跨机构合作进行风险资产腾挪或转移，规避了贷款管理和资

6、本、流动性等相关监管要求。部分银行对理财业务的操作规范和风险控制未落实到位，销售环节未充分向客户揭示风险，代销产品的制度流程不完善、管理存在漏洞。部分银行采用滚动发行、集合运作、分离定价的资产池模式运作理财资金，无法实现理财产品单独核算和规范管理，部分产品资金与运用期限严重不匹配，加大流动性风险。票据业务方面，近年来，在银行承兑汇票规模快速攀升的同时，商业银行票据承贴比（当期已在银行贴现的票据余额除以银行开立承兑的票据余额）从2009年末的53.4%下降到2012年末的21.2%。其中以下问题需引起高

7、度注意：一是部分已经由银行贴现的票据通过跨业合作等渠道从银行表内转出，实质由银行理财资金购买；二是少数银行业金融业机构仍在违规通过不规范的会计核算方式，隐藏票据等信贷资产规模，并规避资本监管；三是部分企业从银行开立无真实贸易背景的票据，背书给票据中介进行包装后套取银行资金，而一些银行受派生存款、中间业务收益以及调控贷款规模等因素影响，盲目草率开票，垫款风险较大。此外，商业银行参与债券承销业务日趋活跃。少数商业银行以提供配套融资支持作为营销手段，利用贷款、发行理财产品等方式为所承销的债券提供过桥融资，用

8、于企业债券到期兑付，存在风险隐患。（五）案件风险形势仍然严峻，并与民间借贷风险密切交织首先，因银行业内控不严而发生的案件增多。一季度，因银行机构内部人员涉嫌违法发放贷款形式的案件明显增多，案件数量占信贷类案件数量的比重达到57%；银行内部人员套取或利用存单作案现象多发，暴露出相关银行机构重要空白凭证管理存在严重漏洞。其次，外部侵害案件增多。近期发生了多起自助银行遭暴力侵害案件，一些不法分子还通过伪造银行理财协议、承诺函、保兑保函等多种新手法盗用银行名义诈