制约商业银行中间业务因素及对策

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1、制约商业银行中间业务因素及对策 　　摘要：中间业务风险小、收益高、创新潜力大，已成为银行间激烈竞争的新领域。本文认为，我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约，中间业务发展缓慢，问题较多，必须采取切实有效的对策措施，加快发展步伐。全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势。中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道，而且可以通过分散经营规避风险。与其他传统业务相比较，中间厉业务风险小、收益高、凶创新潜力大，已成为银忧行间竞争的新领域。尤狠其外资银行进军我国金讳融市场后，它们在开发羹新兴零售业务方面，考萨虑到机构、人力、成本凿等诸多因素，必然会以苯中间业务作

2、为“切入点厨”参与竞争。国有商业丘银行中间业务发展现状四如何？竞争力怎样？对反此，中国人民银行常德舀市中心支行最近对某市蔓四家国有商业银行进行嫡了全面调查。调查显示然，由于受经营理念、管约理体制、外部环境、业等务范围和收费标准等多国方面因素制约，商业银殆行中间业务发展存在着荆规模小、品种少、经营巩分散、整体效益不高、门竞争能力脆弱等诸多问习题。因此，如何引导和也促进商业银行中间业务妙快速健康发展，已成为涉我们亟待研究和解决的狂课题。 一、制约中间业邮务发展的主要因素 （一虐）观念制约 　　一是银锨行客户传统的生产经营渔和理财思路阻碍了其对蝎中间业务的认同和接受镶。目前，除传统的结算欣、银行卡和

3、代理业务外旬，大多数银行客户对其持他各项中间业务的名称淳、功能和使用方法了解渝甚少，中间业务需求市易场难以形成。虽然该市英四家商业银行开办了近辞百个中间业务品种，但阑是发展状况很不理想，蔫相当部分业务品种甚至脐无人问津。二是大部分父银行客户习惯于“免费锗大餐”，难以接受“有侦偿服务”。中间业务的车发展需要社会公众的积洼极配合。但是，由于在诈计划经济时期对银行功偷能的误解，银行客户还袁没有把商业银行作为企烯业看待，仍然认为商业甄银行是为社会提供服务曾的行政机关，对金融部碴门实行有偿服务的观念佑尚未树立；同时，由于霹部分银行在中间业务办宏理过程中随意确定收费右标准，少收费、不收费哆甚至垫付资金，使

4、得广筷大客户对银行收取手续侮费缺乏正确认识，不能眷接受中间业务收费的观郑念。三是商业银行在经束营观念上存在偏差，没盐有对业务进行准确定位倘。国有商业银行（尤其龟是经济欠发达地区银行离）由于受传统银行经营拭理论影响较深，普遍只谁重视存贷业务，而没有漾从经营战略上把中间业旨务作为支柱业务进行发螺展。有些商业银行在某经种程度上将中间业务作统为争夺存款份额的手段井，将其作为拉存款、抢劣客户的“赠送品”，甚瘟至有的员工对有统一收狄费规定的项目也不收费常，而是拿收费送人情，救没有通过规范服务带动域社会公众树立金融有偿嘱消费的意识。 （二）政芯策制约 　　一是中间业陶务创新发展的政策依据搞不足。目前，我国关

5、于瓜商业银行中间业务管理辨的政策文件仅有《商业械银行中间业务暂行规定予》和《中国人民银行关豫于落实〈商业银行中间蔬业务暂行规定〉有关问咎题的通知》。这两个文袒件主要侧重于商业银行援中间业务的市场准入和埃监管要求，即将商业银倒行办理的中间业务界定耍在一定范围内，商业银涩行必须严格按照人民银袒行的规定办理中间业务议，否则将受到处罚和制表裁。这样做虽然在一定烫程度上促进了中间业务腥发展，但是由于缺乏操擅作性，必然会制约中间治业务的创新。二是中间烟业务定价政策也不完善垣。现行中间业务收费的失规范主要体现在《国家便计委和国务院有关部门使定价目录》、《商业银奉行法》、《商业银行中魔间业务暂行规定》、《咕支

6、付结算办法》和《银舍行卡业务管理办法》等句法规中。从其内容来看廓，规定很笼统，缺乏具治体的操作规范，可操作受性差。到目前为止，人盐民银行及有关部门未对怜中间业务收费标准进行癣系统、明确的规定，对饶中间业务的收费缺乏统去一明确的约束。三是商错业银行对中间业务没有郭自主定价权，没有形成再市场定价机制。由于管套理体制原因，目前商业卸银行中间业务收费项目沼的审批权在国家计委，瞻剔除经国家计委批准的鸟中间业务收费项目外，储其余中间业务收费合法飞合规性还没有得到法律逼的认可，在纠纷中不仅那得不到法律的保护，而混且干扰了商业银行业务捍正常经营活动。四是行札政事业单位由于财力有陶限，经费来源紧张，加友之开支账

7、务无渠道，因菠而难以支付中间业务手若续费。 （三）管理体制又制约 　　一是商业银行臆“一级法人”管理体制拦制约了中间业务创新。凡目前，由于商业银行实倦行“一级法人”管理下燥的授权分级管理办法，醇基层行必须严格按照上舱级行授权范围进行经营宅。在中间业务产品开发姬和创新上，上级行为了冤保证产品的统一性、兼监容性和控制经营风险，遥严格管理控制，必然导肌致产生以下问题：（1泽）“下热上冷”，造成脑中间业务