制约国有商业银行中间业务发展的因素及对策论文

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1、制约国有商业银行中间业务发展的因素及对策论文.freel、POS机上的联机使用，促使发卡量大增；各行通过提供网上银行、电话银行服务，以吸引更多的客户，如2002年该市工行新开通的网上银行，就吸引了9079户新客户，年累计交易笔数13586笔，交易金额达12亿元，工作日内的网上支付结算实时到账，服务效率显著提高，得到广大客户的青睐。2该市辖区国有商业银行中间业务存在问题（1）中间业务品种少、手段单一，造成赢利能力差。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传

2、统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右。如2004年该市建行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。（2）业务创新能力低，产品雷同。由于地区经济相对落后，中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，各家银行对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中间业务品种十分雷同，造成新品种“无卖点”、“少特色”，缺乏吸引力。（3）缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区商业银行原有的经营观念尚未从根

3、本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理，人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，造成中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥自主性与积极性。目前，只有该市建行成立了中间业务部负责开发中间业务，工行、农行、中行三家银行的中间业务由个人业务部、公司业务部、国际业务部、零售部门等共同经营管理。（4）无序竞争，造成成本支出快速上升。由于银行业务竞争激烈，各家银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段。为争揽业务，不惜工本，常出现赔本赚吆喝的

4、情况。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入，无形中增加了经营成本，影响中间业务健康发展。（5）缺乏专业人才，科技支撑力度不够。经济欠发达地区国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展，另一方面业务人员素质相对较低、科技含量较高的中间业务品种运作变型，在此情况下，高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下，造成部

5、分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。（6）缺乏科学的业绩考核机制，难以激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。3制约国有商业银行中间业务发展的因素中间业务的快速发展有赖于良好的法律环境、政策环境、考核机制等因素，从基层的实践来看，制约经济欠发达地区国有商业银行中间业

6、务发展的因素归结起来有以下几种：（1）相对滞后的法律，严重制约中间业务的快速发展。中间业务的发达与其健全的法律法规体系不无关系，近年来商业银行发展中间业务的实践表明，相对滞后的法律，日益成为制约中间业务发展的瓶颈。（2）收费政策制约因素。2003年10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，这在一定程度上解决了商业银行长期以来成本收益不一致的问题。（3）认识不足、缺乏有效的中间业务考核机制，严重制约中间业务的发展。主要体现在认识不到位、使中间业务考核机制不完

7、善、忽视安全防范和成本意识教育和营销手段单调等方面。4对策和建议（1）尽快完善有关法律、法规，解除中间业务发展法律瓶颈。应针对银行业混业经营的趋势和加入世贸组织后我国银行业剩余时间的保护期，抓紧时机，尽快制定和完善《商业银行法》、《保险法》、《投资公司法》等整套体系的法规，扩大国内商业银行可开展中间业务的种类和范围，允许部分商业银行与证券公司、保险公司、信托公司在部分领域相互代理业务。再者，应继续完善对国内商业银行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度。（2）应完善《商业银行服务价格管理暂行办法》，

8、扩大指导价收费范围，将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价，明确将一些不收费的业务列入收费项目。一是严格控制基准价格和浮动幅度，改变各商业银行各自为阵，费率高低差距明显的情况；二是在执行市场价格的中间业务服务品种中，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整基准费率