浅析我国农村保险市场的开发

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1、浅析我国农村保险市场的开发　　【摘要】农村、农业、农民问题一直是中央政府及社会各界关注的主要问题，农村自然灾害频发，使得农业生产不时地面临各种灾害的威胁。同时，农民收入、医疗保障水平相对较低。保险具有分散风险、补偿救济等功能，因而在加快农村经济发展、稳步提高农民收入水平的大背景下，保险业面临巨大的商机。这需要我们探讨相关领域，不断拓展农村保险范围，以满足农村经济快速发展过程中产生的多样化、高层次的需求。本文主要分析了目前我国农村保险市场存在的问题，并提出相应的解决对策。　　【关键词】农村保险风险农村经济　　我国8亿人口在农村，农村自然灾害频发，使得农业生产不时地面临各种灾害的威胁，已成为我国

2、农村经济的发展的重大障碍。此外我国农村农民收入、医疗保障水平相对较低，农民受保障程度低。正是基于我国这种特殊国情，需要我们探讨相关领域，不断拓展农村保险范围，以满足农村经济快速发展过程中产生的多样化、高层次的需求。　　一、我国农村保险市场的现状　　（一）农村保险稳步发展　　近几年，随着农村自身经济的发展及国家相关政策的不断出台，我国农村保险业务得到了一定的增长。以我国的农村医疗保险为例，其覆盖面在逐年地扩大，我国实施新型农村合作医疗取得了巨大的成绩，参加新农合人数由2005年的1.79亿元增长到2011年的8.32亿元。参合率从75.7%增长到97.5%。我国农村合作医疗的发展状况如下表：　

3、　同时，农村保险中的农业保险也有了一定的发展。从2008年开始，我国的农业保险规模就已在亚洲中排名第一，在世界中排名第二，仅在美国之后。我国农业保险保费收入有了较大增长，2012年农业保险费收入达240.6亿元。农户因投保农村保险所获得的补偿已成为其受灾后迅速修复所需大额度资金的重要组成部分。如在2009年东北自然灾害发生时，农业保险用近20亿为5200万亩受灾作物给予了赔款，极大弥补了农户的损失。安徽省保险机构在2010年油菜受冻灾影响后，快速赔付1.5亿元来履行合同约定，达到总保费的2.1倍。　　（二）农村保险的业务范围不断扩大　　随着我国经济的发展及对我国农村市场重视的逐步提高，我国不

4、仅仅在大力发展农业保险，也在农村中不断的扩大种类业务范围，涵盖医疗等多方面的保险。我国新农保试点开办，有助于缓和农村社会救济、老年人赡养纠纷等社会矛盾。我国保监会在2008年开始了农村小额人身保险的尝试。农业保险承保品种就已经涵盖了农林牧副渔业等多方面，产品扩大到多个领域如生猪、水产养殖等领域，涉农保险险种超过160个。　　（三）国家对农村保险的优惠政策不断完善　　党的十六大以来，中央开始注重制定农业保险的扶持政策，通过各种途径支持农村发展，并由此制定了大量优惠政策来推动农业保险的拓展。我国为投保农民补偿部分保费始于2007年，预算额也从最初2007年的20.5亿元大幅增加到2009年的79

5、.5亿元。我国政府还制定了农业保险巨灾风险准备金税收优惠政策。推动政策性农业保险的发展，提倡在农村发展商业保险业务等指示也均在2009年的中央一号文件中被提到，可见国家对农村保险优惠的倾向度高。　　（四）形成初步的农村保险监管机制　　作为保险监管的主管部门，中国保监会一直在积极探索与完善监管农村保险的方式，并初步形成监管机制。2008年，中国保监会下发了70号文件，从而达到维护保险市场正常秩序，引导保险机构行为的目的，文件中农险成为监管重点之一。在保监会的指引下，2009年1月成立了农业保险监管处，专门负责拟定全国农业保险长期发展规划，制定规范农业保险的各项规章制度，落实农业保险监管工作。2

6、009年，保监会对一些保险公司如安华、阳光等保险机构进行了专项检查，严厉压制农业保险经营中各类不合规行为。　　二、我国农村保险市场存在的问题　　（一）供给主体数量少　　农村保险市场开展业务的保险公司数量较少，主要因为农村开展农业保险的技术难度较大。商业保险公司本身在经营农业保险方面并不成熟，存在着许多技术障碍，如不同险种的保险费率难以厘定，合理的保险责任难以确定等。这就使得开展农业保险的成本加大。加之，道德风险和逆选择频繁出现在农业保险中，这无疑加大了保险机构对损赔界定的难度，使农业保险更具特殊性。一些规模小、资产少的刚发展起来的新、小保险公司不能在经营农业保险的过程中快速直接地获得利益，不

7、愿在能否盈利的不确定性下投资于农村保险市场，只有少数大公司有能力且愿意尝试开展农村保险，最终造成我国农村保险市场供给主体少，农村保险市场萎缩。　　（二）保险险种较少，设计单调　　由于农村经济社会的多变性及农民群众需求的多样化，要求其产品的设计与开发应符合农村经济和社会的状况及农民群众的需求。可我国目前保险公司所开发出的险种很大程度上关注于城市这个大市场，造成农村保险市场发展的滞后，更没有多少完全满足农村保险市