存款保险制度,意见

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1、存款保险制度,意见　　篇一：对存款保险制度的一些思考　　对存款保险制度的一些认识和思考　　前言　　近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。　　认识　　简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒

2、闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。　　截至XX年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。而XX年11月30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！　　存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪

3、律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。这些是普遍认识的存款保险制度的利处。　　实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。思考　　有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。　　一、存款保险制度那么好，为何中国经

4、过了那么多年才建立？　　第一，认识问题。以前对于市场经济的接受度可没有到今天这种地步，不少人都认为，如果是国有银行，国家应该承担相应的风险责任，不应该在此保险范畴之内，存款保险应该针对民营银行才是，因为我们是社会主义制度国家，国有的银行不能够和资本主义社会一样把风险推给社会。　　第二，利益问题。说白了建立存款保险制度后，对于普通老百姓自然是好事儿，可以放心存钱了，可是对于许多国有银行却不见得是好事儿，不仅要交一笔保证金上去，还要受到对于不良资产、扩张速度等的严格监控，根据测算，如果存款保险制度XX年推出，那么保费缴纳影响上市银行XX年的净利润3%左右，显然是

5、动了某些群体的既得利益的，所以因为有了各方利益的牵制，存款保险制度想简单通过实在是不容易。　　二、中国为什么要搞存款保险制度？　　简单说，这不是市场经济了么。银行也都上市了，国家也不想做冤大头了。按照以前的说法，银行都国有，国家兜底一切。但你股份制后，包括出了民营银行以后，肯定不能再这样干下去了。所以必须搞个保险制度。不能拿纳税人的钱乱花。　　可以知道一下的是，现在牛气得不行的大行们，要不是国家主动剥离债务，搞出个资产管理公司，财政兜底了，早就资不抵债要闹破产了　　三、存款保险制度对银行业冲击有多大？　　存款保险制度建立初期，限额以上的储蓄存款可能受到温和的

6、冲击，但存款人最终还是倾向于从交易便利、服务质量等角度选择银行。从长远看，随着利率市场化的推进，存款人对于安全性的考虑将会放到首位，对于企业存款和限额以上储蓄账户将倾向于安全稳健的大中型银行。　　说实话，要说对现有大银行没影响显然是不可能的，但是要说打击很大倒不会，短期内会有一些温和的冲击，但是从长期来看，这个制度对于金融行业的健康发展必然是大有裨益的，利率市场化等大政策的背景下，中小银行发展前景良好，大银行垄断地位下降是可以看见的，但是此消彼长，对于整个银行业，肯定还是有好处的。　　四、存款保险制度就那么好，没有缺点？　　好处真的不少，但是也不是没有消极的

7、地方。　　存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；存款保险制度还产生了逆向　　选择的问题。在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率费；再说了，存款保险制度本身也有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自

8、己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之