什么是存款保险制度？存款保险条例(征求意见稿)全文

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1、什么是存款保险制度？存款保险条例(征求意见稿)全文　　存款保险知识专家问答　　1.什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？　　存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。　　存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银

2、行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。　　2.建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在哪些方面？　　存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：　　一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供

3、明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。　　二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别

4、和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。　　三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存

5、款人权益。　　3.存款保险制度的保护范围是什么？　　存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。　　存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基

6、金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。　　4.确定存款保险的偿付限额主要有哪些考虑？　　银行业是我国金融业的主体，存款是银行业资金来源的主要组成部分。切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权益，这是建立这项制度的出发点和立足点。　　从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很

7、大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为XX年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。　　实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定

8、和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。　　5.为什么存款保险制度有利于中小银行的改革和发展？　　存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增