华盛顿互惠银行,美国存款保险制度

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1、华盛顿互惠银行,美国存款保险制度　　篇一：试析华盛顿互惠银行倒闭案　　试析华盛顿互惠银行倒闭案　　佚名　　摘要：随着金融行业的不断发展，加入世界贸易组织保护期的结束，我国商业银行之间的竞争势必会更激烈。当前中国的经济增长率不足百分之七，中国人民银行屡次降准降息，提高货币供应量，借以推动经济复苏，在这宏观经济环境下，以吸收存款、发放贷款为主要利润来源的商业银行更是雪上加霜。　　本文以华盛顿互惠银行为研究讨论对象，通过它的倒闭研究讨论如何预防商业银行倒闭，主要运用了信息研究方法、个案研究法、描述性研

2、究法以及思维方法，得出商业银行避免倒闭需要做好资产负债业务管理、注重商业银行信用、保证资本充足率和及时监督检查关于各项风险监管的结论。　　关键词：金融机构华盛顿互惠银行倒闭资金流动性信用　　金融行业的高速发展为经济增长做出不可磨灭的贡献，资源的有限性与人的欲望的无穷性是永远不可能消失的一对矛盾，资源配置最有效的方法就是市场配置，通过金融系统进行配置资源。其中商业银行在整个社会经济体系中占据着举足轻重的地位，把个体的闲散资金聚集起来贷放给需要资金的公司企业，从而促进整个社会经济良性发展，是现代金融

3、制度最重要的组成部分，在各国金融体系中都占据着主体地位。商业银行的经营方式决定它是个高负债经营的金融企业，假如在日常经营中的某个环节出差错，那么就可能发生不可预测的风险。本文通过华盛顿互惠银行倒闭案例，讨论研究如何预防商业银行倒闭。　　一、华盛顿互惠银行倒闭的前因后果　　1、华盛顿互惠银行的辉煌历史以及倒闭　　华盛顿互惠银行，成立于1889年，总部位于西雅图，通过多次成功的并购，奉行节俭低调的原则，定位中低收入阶层，开展零售银行业务模式，逐渐成为美国最大的储蓄银行，拥有3070亿美元资产和188

4、0亿美元存款，根据综合实力排名，名列全美银行业第六。它还是美国最大的抵押贷款银行，与富国银行同为最早开创抵押贷款的大银行。同时它也是一家区域性的金融服务公司，为消费者和中小企业客户提供多样化的产品和服务。[1]　　华盛顿互惠银行是长尾理论的践行者，并且取得巨大成就，但是成也萧何，败也萧何，正是定位于中低收入阶层，使得它一开始就与高风险群体产生联系。因为它为迎合客户群体对房地产的偏好，以至于它把大量存款倾注在房贷业务，　　从而降低它的流动性。XX年，美国次贷危机爆发，房地美和房利美被政府接管，由于

5、华盛顿互惠银行的业务结构，导致它面临无法收回贷款的危机，寻求金融机构帮助，但巨额负债和日益恶化的经营状况让其它金融机构望而却步。XX年9月初，惠誉、穆迪和标普三家信用评级机构先后下调华盛顿互惠银行的信用等级[2],这成为压垮骆驼的最后一根稻草绳，引起了个人和机构去华盛顿互惠银行挤兑167亿美元，最终导致了华盛顿互惠银行破产清算，被摩根大通以19亿美元的超低价格收购。[3]　　2、华盛顿互惠银行倒闭原因分析　　从商业银行成立到成功需要时间的累积和机会的降临，但是从成功到失败却只需要短短的几年，从成

6、功的并购到最后悲惨地被收购，华盛顿互惠银行有许多值得我们去思考的地方：　　1.次级贷款占比高，风险大，潜在损失大。华盛顿互惠银行定位于中低收入阶层，为迎合客户大力度地推行信用贷款业务，而美国人习惯于消费而不是储蓄，这就把它紧紧地和高风险联系起来。易知在资产管理方面，华盛顿互惠银行采用的是资金总库法，即商业银行将各种不同渠道形成的各项负债集中起来，然后再按资金需要的轻重缓急排列先后次序，把资金分配到各项资产上。资金水平高低取决于货币政策、工商业活动和人口增长等市场因素，并且资金分配构成只要能有助于

7、商业银行经营目标的实现即可。这个管理方法的缺陷表现在由于集中单一的资产管理，从而忽视了资金分配本身与负债来源之间的内在联系；资金分配比较死板，不能随负债来源结构的变化而相应变化，过分强调流动性的要求，但又无具体的可操作性的标准。在债务管理方面，它奉行购买理论，向客户提供优惠的房贷条件，再把债权证券化在市场上流通获取流动性。最后因为信用评级下调直接导致流动性不足，无法支付公司债务被美国储蓄机构监理局勒令停业。　　2.华盛顿互惠银行信用评级被下调。商业银行的职能包括信用中介和信用创造，由此可见，信用

8、对于商业银行是非常重要的。XX年9月，惠誉、穆迪和标普三大信用评级机构下调它的信用等级，标普更是把它的信用评级调至垃圾级，这直接就引起了它的挤兑危机。　　3.流动性缺乏。商业银行经营的三个原则分别是流动性、盈利性和安全性。商业银行是高负债经营的金融企业，向资金盈余方吸收存款，给资金需求方发放贷款，以二者之间的利差为主要的利润来源，它的流动性的重要程度不言而喻，　　一旦短期流动性不足，贷款无法收回，又得不到银行同业的援助，那么结果就是引发客户的挤兑，进而导致因无法承兑倒闭。　　4.监管力度不足。商