建立金融消费者权益保护制度体系

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1、主持人：纪　崴　第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。21专题关注金融消费者权益保护从经济学视角看，金融消费者权益之所以需要建立制度予以特别保护，根本原因在于金融交易中存在信息不对称、外部性和垄断经营建立金融消费者权益保护制度体系融危机以来，金融消费者权益保护工作逐渐成为社会各界广泛关注的热点问题。在人民银行及其分支机构的组织协调下，一些地区在建立金融消费者权益保护制度，维护金融消费者合法权益方面进行了积极探索，并取得初步成效。但总体上看，这项工作仍处于起步阶

2、段，建立完善的金融消费者权益保护制度体系，还有许多问题有待进一步探讨。建立金融消费者权益保护制度的理论基础从经济学的视角看，金融消费者的权益之所以需要建立制度安排予以特别保护，是因为金融消费者在市场交易中处于比一般消费者更为不利的弱势地位，而这种弱势地位产生的根本原因是由于金融交易中存在的信息不对称、外部性和垄断经营。信息不对称是经济领域普遍存在的经济现象，但在金融消费中比在一般商品消he"governingforthepeople","Nomattertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace

3、.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toomuchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexample,noncoalmine费中表现得更加突出。究其原因，一方面是金融消费者的金融专业知识有限，很难对专业知识壁垒高企的金融产品和服务进行全面了解；另一方面，金融创新的速度远远高于一般金融消费者的知识更新速

4、度，进一步加大了金融消费者获取相关金融信息的难度。因此，在金融消费日益普及、逐渐成为大众消费的情况下，必须要建立一定的制度安排，以矫正金融消费者与金融机构之间的信息不对称，维持两者在信息的收集、辨别等方面的力量均衡。外部性是金融的突出特性，其表现既有正常经营时期的正外部性,也有危机时期的负外部性。由于金融机构具有较高的资产负债率，在正常经营过程中，其正外金■　中国人民银行武汉分行行长殷兴山部性表现在将储蓄和社会闲置资金转化为投资，直接促进社会生产;当金融机构经营出现危机时，其负外部性突出表现为资金风险会更多地向外部资金蔓延，直接影响金融消费者的切身利益，给国民经济

5、带来远高于自身价值的损失。而这种负外部性通过市场机制或者消费者的自身努力很难消除，需要由代表社会公众利益的政府通过一系列的制度安排进行干预，才能有效保护金融消费者权益。垄断也是金融消费者权益保护制度设he"governingforthepeople","Nomattertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toom

6、uchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexample,noncoalmine计中一个不可忽视的因素。一方面，金融业在经营成本、市场研究及产品设计等方面都具有规模经济效益，经过长期的竞争发展，金融机构的规模不断扩张，金融行业的垄断自然形成；另一方面，金融业严格的市场准入形成了天然的市场壁垒，造成了金融机构事实上的行业垄断。由于垄断造成的卖方市场使金融消费者在与金融机构的交易过程中处于极为不利的地位，金融消费者的“天然”弱势地位和福利损失问题

7、难以依靠市场机制解决，需要以法律形式或国家公权力的介入，通过对金融消费者施以特别保护，实现双方实质上的平等。对建立金融消费者权益保护制度的探索：以湖北为例在人民银行总行的政策指导下，通过人民银行武汉分行的积极组织协调，自2010年开始，湖北省在建立金融消费者权益保护制度和工作机制方面进行了一些探索。制定《金融消费者权益保护办法》，探索建立金融消费者权益保护工作的制度基础。人民银行武汉分行在总结过去处理征信、支付结算、人民币管理、外汇管理等金融消费者申诉经验的基础上，以《消费者权益保护法》和相关金融法律法规为依据，制定了适用湖北辖内的《金融消费者权益保护办法（试行）

8、》，明确了