银行贷款的还款法及其计算方法

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1、银行贷款的还款法及其计算方法　　目录　　一.还款方法概述　　二.等额本息还款法　　1.用公式计算法　　2.用银行的计算器计算法　　3.用计算机计算法　　三.等额本金还款法　　1.用公式计算法　　2.用计算器计算法　　四.等额递增(或递减)还款法　　五.等比递增(或递减)还款法　　六.各种还款方法的比较　　(正文)　　一.还款方法概述　　银行贷款的种类很多，如商业贷款、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学贷款等。对贷款还本付息的计算方法也有许多种，如固定利率计息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等差递增或递减还款法、等比递增或递减还款法

2、等等。　　1998年10月14日，中国人民银行货币政策司曾以(银货政发(1998)149号文，通知各商业银行，对个人住房贷款还款法作出了规定。该规定指明的还款法有等额本息还款法、等额本金还款法两种。但是，该规定还说“等额本息还款法下还可采取等额累进还款法和等比累进还款法”。　　因此，就住房贷款来说，目前有四种还款计算方法。本文就准备介绍这四种还款法的含义和具体计算方法。　　二.等额本息还款法　　等额本息还款法的最大特点是每月的还款金额是相等的。这个还款金额包括还本和付息。因此叫等额本金还款法。　　1.用公式计算法　　这种还款法是采用复利进

3、行计算的。即计算中既包括应还的本金及它产生的利息，也包括“利滚利”的成分。每月还款金额的计算公式是　　式中：y每月的还款金额，元;　　A贷款总金额，元;　　n贷款的总年数或总月数;　　α利率。如果式中的n用年表示，它是年利率;如果式中的n用月表示，它就是月利率;　　如果把这个公式改用文字表示就是　　这个公式的推导过程将在另一篇文章中作介绍。　　例1:王先生从银行贷款20万元，贷款利率为基准利率，即%。期限为10年。他选择的还款方式是等额本息法。问他每月应该偿还贷款的金额是多少?　　答：10年合120月，基准年利率折合为月利率时是%÷12=

4、%。因此，他每月还款的金额是　　2.用银行的计算器计算法　　在任何一个商业银行的网站上，都给出了这种还款方式的计算器，供你自己进行计算。下面的计算结果就是作者利用中国银行对上题进行的计算：可以看出，在计算结果中，除了给出每月应该偿还的本息(元)外，还给出了这个本息数中含有的本金和利息数，以及剩余的未还本金是多少等。　　本表是XX年2月24日作的，所以，以后的还款的期次和日期都给出来了。在最后还给出了在贷款期间所付出的利息总额是元。为了节省篇幅，第14期至120期的数据没有列出来。　　3.用计算机计算法　　利用Excel函数也可以对还款金额

5、进行计算：　　①计算每期(即每月)的还款金额(即还本和付利数)，语法是：　　PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，贷款总月数，贷款总额度);　　②计算每期(即每月)偿还的利息额度。语法是：　　IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总金额。)　　下图就是作者就上述例题对第11期(即第11个月)时，偿还利息金额的计算过程，按过回车键后，其结果是￥-。这跟银行计算器计算的结果是一致的。　　③计算每期(即每月)偿还的本金额度。语法是：　　PPMT(rate,per,nper,pv

6、),即PPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总数)。　　三.等额本金还款法　　等额本息还款法的最大特点是，每月(期)还款中的偿还本金数是相等的，它等于贷款总额除以贷款期限(或总月数)。但是，每月偿还的利息则是随着本金的减少而减少的。因此，每月的还款金额是逐月减少的。　　1.用公式计算法　　每月的偿还贷款金额的计算公式是　　如果用文字表达上式，就　　当月还款金额=本金/贷款总月数+本金××月利率　　例2.当贷款总数是XX00元，年利率为%,，偿还期为10年时，老王如果选择等额本金还款法时，求第一个月、第12个月和贷款期满的那个月应偿还银

7、行的款额是多少?　　答：月利率α=%÷12=，首月的还本数=XX00元÷120=元。因此　　①第1个月的还款额=XX00元/120+XX00×=元+1175元=元　　②第12个月时，老王应该偿还贷款是、　　2.用计算器计算法　　下面是用银行提供的等额本金计算器计算的结果。　　可以看出，这个计算结果跟用公式计算的结果是相符的。但是，在上述列表中只摘录了12期，还有108期没有摘录。　　此外，在列表的末端还给出了整个贷款期内付出的总利息是元。其实，这个数额也可以利用下式计算出来，公式是　　四.等额递增(或递减)还款法　　等额递增(或递减)还款

8、法也叫等额累进还款法。所谓等额递增(或递减)还款法是在等额本息还款法的基础上发展起来的。这种方法的特点是：把还款的期限分作两个或几个阶段，每个阶段内的还款额度是不同的。可以是递增的;也可以是递