浅谈我国商业银行的存款负债管理

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1、浅谈我国商业银行的存款负债管理浅谈我国商业银行的存款负债管理[摘要]金融是现代紧急的核心,在我国银行等存款机构又是我国金融体系的核心。.银行存款历来是维持我国银行业维持经营的核心，存款的规模以及存款的管理水平在一定程度上反映了银行的资金是否雄厚。我国是一个发展中国家,金融市场不发达银行的资金来源主要是吸收存款，同时经济的发展也需要银行业的支持，因而我国加强对存款负债的管理不论是对我国经济的发展还是对我国商业银行的运营都具有重要的意义。本文仅从我国商业银行存款负债的现状、加强存款负债管理的重要性和必要性、

2、存款负债管理的目标、存款负债管理的运作机制、商业存款负债管理的有效做法、建立存款保险制度这几个方面论述我国商业银行的存款负债管理。[关键词]　存款负债　　存款负债管理　　存款保险制度一．我国商业银行存款负债的现状和成因　我国的商业银行负债一直都是以存款负债为主，下面是近几年我国商业银行各项存款负债和GDP的情况：（单位亿元）年份2006200520042003存款额335434.10287169.50241424.32208055.59GDP209407183956.10159586.75135173.

3、58年份2002200120001999存款额170917.40143617.17123084.40108778.90GDP119095.69108068.2298000.4588188.95从上面的情况可以看出我国的存款负债总额从总体上说是非常大，近8年来都超过了我国的GDP总额，而且差距还在进一步拉大，就其原因应该是：1．储蓄率偏高，消费占GDP的比重偏低。2．银行资产质量的改善，贷款沉滞状况明显改变，并反映在贷款周转速度的加快上。极大的增强了公众的信心，这也是我国存款总额快速增长的一个重要条件。3

4、．我国的资本市场发展缓慢，资金持续向银行体系集聚。尤其在过去几年我国的股票市场极其低迷，尽管在进年的前几个月我我国银行的存款额有下降的倾向，但总额还是很大。4．我国的保险市场不够发达，这也使我国许多的居民用储蓄来应对突发的风险，有的甚至将其做为养老金。这些原因都使我国的存款余额巨大。二．我国商业银行加强存款负债管理的重要性及必要性1．存款负债是我国商业银行形成资金运用的最主要来源我国的资本市场的发展比较滞后，虽然最近我的股票市场的发展火爆，但是这还是不能掩盖我国证券市场的落后。首先，我国商业银行上市的数

5、量有限，许多商业银行都没有上市，例如：中国农业银行，这些银行就谈不上从股市在融资。其次，我国的货币市场也不能说是发达，许多的货币市场工具在我国的发展受到多方面的限制。再次，由于中国人的特定的消费观念，使得我国国民的边际储蓄倾向较高。这些都决定了我国商业银行可以也只能将存款负债作为其主要的资金来源。2．我国商业银行加强存款负债管理的现实意义加强存款负债管理是保证商业银行安全性，流动性的保证和化解金融风险的重要手段。由于商业银行的高度负债经营，所以不能吸收足够的存款就没有办法保证流动性，从而威胁银行的健康运

6、营。吸收存款是以支付利息为代价的，一旦不能加强管理就没有办法保证其为我国经济和社会的发展服务。另外到2006年底，我国商业银行的存款负债总额已经达到335434.10亿元，远远超过2006年的GDP额209407亿元，这么大的余额如果不能有效的加强管理对我国经济和社会的影响是无法估量的。所以说加强对我国商业银行的存款负债管理是非常必须的。3．加强存款负债管理对我国中小企业的健康发展有重要意义我国的资本市场的发达，股票市场上伤市公司少，而且许多小企业也没有发行债券的权利。因而我国的许多中小企业的融资主要是

7、向银行借款。如果我国商业银行不能有效的组织存款，加强对存款负债的管理就不能保证我国中小企业的健康发展。4．是保证商业银行安全性和实现盈利的需要商业银行的高度负债经营，而且在我国的银行负债又以存款为主，其中活期存款所占不比重较大，可以看到我国银行的负债具有不稳定性，如果不能有效的管理就有引起公众对银行信心的降低，会有引发挤兑的可能。在我国，商业银行存贷差比较大，而存贷差是形成我国银行利润的重要来源。如果我国不能有效的加强存款负债的管理就有可能引起利润的降低。如我国现在许多银行大量的不良债权等，就是对对大量

8、的存款负债的运用不够合理。如果不能有效的加强对存款负债的管理就会在一定程度上威胁我国商业银行的经营安全，和实现盈利。5．是降低最近我国银行存款降低的负面影响的需要由于最近我国的股票市场发展迅速,大量的银行存款流向股票市场，这势必会对我国银行业发展产生较大的影响，所以鉴于此应该加强对存款负债的管理。三．我国商业银行存款负债管理的目标以及相应的参考指标商业银行存款负债管理的目标从根本说是实现最大化的利润为企业的所有者创造最大的价值。1．近期目标