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1、我国农业保险发展困境的深层根源———基于福利经济学角度的分析费友海(西南财经大学保险学院,四川成都市 610074)摘 要:自90年代初以来,作为对农业的一个重要屏障和支持农业发展的制度安排,我国农业保险的发展处于停滞不前、日益萎缩的尴尬局面。本文着眼从对我国农业保险发展困境的经济成因的分析出发,提出了导致目前农业保险发展困境的根本成因———农业保险自身的外部性、准公共物品的特性,正是由于农业保险的外部性导致目前农业保险“有效需求不足,有效供给有限”,发展面临日益萎缩的尴尬局面。对我国农业保险的发展走出困境,恢复活力的发展思路
2、,作者提出一点拙见,以供探讨。关键词:农业保险;外部性;准公共物品;制度创新中图分类号:F840166 文献标识码:A 文章编号:1002-7246(2005)03-0133-12农业是国民经济的基础产业,又是一个弱质产业,农业的发展受到许多不确定因素的影响。在农业生产经营和农民日常生活中,农业风险几乎无处不在,无时不有。而农业保险正是集中了农业风险,承担着补偿农业灾害损失的责任,是处理农业非系统性风险(如天灾人祸等)的重要财务安排,是把各方面用于农业的风险准备基金,通过保险和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损
3、失的制度。建立农业保险制度是市场经济发展的客观要求和必然趋势,是降低农业风险、提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本保障。纵观现代市场经济国家农业经济的发展,无不得益于这一制度的保障。一、我国农业保险的发展现状我国是一个农业大国,农业保险是个巨大而富有潜力的市场。然而,自90年代中期以来,我国农业保险的发展一直处于停滞不前、日益萎缩的局面。据了解,中国自上世纪80年代恢复办理农业保险业务以来,农业保险就长期处于不景气状态,1993年-2003年保费收入从近6亿元下降到4亿多元(见图1和表1)①。有资料显示,2003年我国农业
4、收稿日期:2004-12-24作者简介:费友海(1977-),男,重庆人,西南财经大学保险学院硕士研究生。① 中国统计年鉴,1993年-2003年数据。133 保险保费收入4132亿元,仅占全国保险业保费收入总额的01081%和财产险保费收入总额的015%。按全国213亿农户计算,户均投保费用不足2元。另外,在保费收入大幅下降的同时(见图1和表1),农业保险的险种数目也在不断减少,由最多时候的60多个险种,下降到目前的不足30个。例如作为中国开展农业保险业务最大的保险公司———中国人保,其2002年农业险的收入近3亿元,也仅占
5、到公司保费总收入的016%左右。1993年-2003年农业保险赔付率不断上升,2003年达到9211%,大大高于保险界公认的70%的临界点(见图2)①。美国著名的保险学者Hazell(1992)把商业保险公司持续经营农业保险的条件界定为(A+I)/P<1。其中,A为平均管理费用,I为平均赔款支出,P为平均保费收入,即保费收入大于赔款支出和管理费用之和,保险公司才会有盈利,否则将亏损;Hazell(1992)还对美国、日本、墨西哥、巴西、菲律宾等国的(A+I)/P比率进行了计算,得到五国的(A+I)/P比率分别为2142、216
6、0、3165、4175、5174,说明这些国家农业保险的商业化经营都普遍亏损②;从1993年-2003年,我国农业保险的(A+I)/P比率,最高为13611%,最低为9212%,平均为10618%,也就是说,这11年里我国农业保险的经营是处于亏损状态(见表2)③。事实上由于高赔付率、高风险,加上业务经营的费用支出,人保和中华联合的农保险经营都一直处于亏损状态。尽管国家1996年开始免征农业保险的营业税,但与高赔付率的风险相比根本微不足道。农业保险虽然市场巨大,但高赔付率,高风险使得各商业保险公司避而远之、不愿经营,使我国农业保
7、险发展举步维艰、停滞不前,处于日益萎缩的困境局面。图1 1993-2003年我国农业保险保费收入与赔付额比较图 数据来源:中国统计年鉴1983-2003年。①②③根据《中国统计年鉴》1993-2003年数据计算。Hazell,PeterB1R1TheAppropriateRoleofAgriculturalInsuranceinDevelopingCountries,JournalofInternation2alDevelopment4,567-5811中国统计年鉴,1993年-2003年数据。134 金融研究总297期图2
8、 1993-2003年我国农业保险赔付率变化图 数据来源:中国统计年鉴1983-2003年。表1 1993-2003年我国农业保险保费收入、赔付额和赔付率表年份项目保险费(亿元)赔付额(亿元)赔付率(%)19935161615111611199451045138106
