我国小微企业融资难的现状及对策探讨

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1、；　ｉ　ｉ　　；ｘ　我国小微企业融资难的现状及对策探讨　摘要小微企业融资难问题长期以来客观存在，其持续发展面临严重的资金瓶颈。如何提　升小微企业金融服务水平，促进小微企业持续科学发展，成为各界关注的焦点。剖析我国小微企　业融资难的现状及成因，进而提出破解我国小微企业融资难的对策建议。　关键词小微企业；融资；金融支持　小微企业融资难问题长期以来客观存在，尤其在欧　洲主权债务危机影响下，其持续发展面临更为严重的资金　有资本市场融资、信贷融资、民间融资等。近年来，虽然　国家不断用政策杠杆加大对小微企业的扶持力度，但由于　小微企业在金融市场议价能力低，现实融资状况不

2、容乐　观，融资难的问题仍然突出。　（）内部融资不足　一目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身　瓶颈。就在２１年银根紧缩，小微企业贷款陷入困境的时　０　１候，以五大国有银行为首的中国银行业却交出了一份令人　羡慕的成绩单。与银行业利润大幅增长相反的是，在政府　和监管部门连续数年督促银行支持小微企业的背景下，小　微企业融资难的问题依旧未能得到根本性缓解。据全国工　的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但由于受　商联调查，截至２１年末，全国规模以下的小企业９％没　０１０有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业９％没有与金　５融机构发生任何借贷关系，中小企业融

3、资只能依靠民间借　贷市场，全国民营企业和家族企业在过去３中有　年利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。据统计，　我国小微企业资金来源的４％以上是依靠内部留存收益积　０累的资金。　（）通过金融机构融资困难　二６．２３％的融资来自民间借贷。资金短缺问题日益成为掣肘　小微企业生存和发展的“瓶颈”。实践证明，小微企业融　资难从来就不是仅仅依靠金融机构提供贷款就能够解决的　问题，它受制于经济社会的多种因素。　一宜信最新发布的２１年小微企业调研报告显示，全国　０　１３个城市共３２１６　３家小微企业仅三成小微企业曾申请过贷　款，虽然８％的小微企业接受法定基准贷款利率４

4、的融　６倍资成本。另据国家统计局抽样调查的３万家小微工业企　．８业经营状况显示，仅有１．５５％的小微企业能够获得银行贷　、我国小微企业融资难的现状　国际上关于小微企业的定义一般以资产或销售总额　以及企业人数来界定，但又因地域、行业和时间的不同，　款。银行普遍存在对大中型企业尤其是大型企业“挣贷”　和对小微企业“贷”的现象。惜　以及各国发展水平差异而有所区别，因此，国际上尚没有　被广泛接受的统一标准。２１年７，我国制定了《０１月中小　企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型、微　型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小　微企业的不同情况，实施更

5、有针对性的政策措施，特别是　（）非正式金融融资比例大、风险高　三我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经　济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的　现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。然而，非正　式金融融资多处于地下或半地下状态，缺乏必要的法律和　制度的规范和制约，具有很高的风险。　（）融资成本高、困境加剧　四根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，　加大对小微企业的扶持力度。目前，小微企业融资分为内　部融资、外部融资两种渠道，其中，内部融资主要依靠所　有者投资和企业积累形成企业的主要资金。外部融资主要　万方数据小微企业普遍反映融资成本

6、过高。目前小微企业融资成本　一多政策措施由于没有资金的保障而难以具体落实，绝大多　数小微企业享受不到财政政策资金的支持。三是财政政策　之间缺乏衔接，政策合力还亟待提高。一方面政策自身存　在明显不足，缺乏明确的目标定位。另一方面，在当前的　般包括：一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮　占融资成本的２９；三是担保费用，一般年费率在３　０ｏ％；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预　留利息名义扣除部分贷款本金，小微企业实际得到的贷款　动幅度一般在２％以上；二是抵押物登记评估费用，一般　０政策实践中，一些政策散见于不同的法规、公告之中，导　致政策缺少

7、系统性、标准性，这在某种程度上降低了政策　的权威性，从而影响了政策的效率和效果。　（）小微企业银行融资成本高　四从国外的经验来看，若将银行对大企业的融资比作　批发业务的话，则银行对小微企业的融资当属零售业务。　只有本金的８％。以１０年期贷款为例，小微企业实际支付　的利息在９％左右，约高出银行贷款率的４％以上。０　二、我国小微企业融资难的成因分析　（）小微企业融资服务支持体系尚不健全　一一是小微企业法律法规支持体系不健全。在保护和　由于小微企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发　放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，　致使银行贷款的单位交易成本

8、上升，因此对于同样数额的　贷款，银行对小微企业贷款较