我国台风洪水保险制度建构之研究

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1、我国台风洪水保险制度建构之研究壹、前言自上个世纪以来，温室效应造成全球气候变迁，加剧了水文循环，各地的季节性降雨量及发生机率，也因此而更加充沛且频繁；根据研究显示，当年平均温度上升1至2。度，且年平均降雨量增加10-20%时，将会对于洪水发生的频率与幅度产生重大影响，且改变春冬雨季融雪性洪水的分布(Knox，1993;kwadijkandMiddelkoop，1994)。台湾因所在地理位置，深受海洋与大气交互作用之影响，再加上地形狭窄、河道短促等自然环境因素影响，使台湾成为气候性天然灾害频繁的地方；夏秋两季一向是台湾台风的旺季，而在去年，除了接踵而来的几个重大灾情的夏台，台风的累积雨

2、量与单位时间内的降雨量又屡创新高，甚至出现了罕见的冬台；其所附带的豪雨，造成重大损失，平均个人与家户洪灾灾害损失约为8万元(萧代基，2004)。就风险管理的角度而言，保险系为一风险移转之工具，但根据产险公会统计数据显示，2003年住宅火灾保险附加台风洪水险之投保件数为1,524件，投保率约仅万分之二，且多因向银行办理住宅贷款而投保；显示出国人对于台风洪水之投保意愿仍旧偏低。因此，建立完整之台风洪水保险制度已是刻不容缓。贰、台风洪水保险规划之构面分析一、台洪灾害之特性近年来，我国重大水患频传，政府除了加强灾害防救制度之落实外，同时也会同灾害防救委员会列管之「灾害管理政策与施政策略执行方

3、案」及经建会「国土复育策略方案暨行动计划」（草案），要求金融监理委员会保险局与经济部水利署共同研拟推动台风洪水保险制度及分析其可行性，成为我国继「住宅地震保险」后第二个天然灾害保险制度。虽然台风洪水与地震同为天然巨灾，但若完全以住宅地震险之经验来推行的话，仍有不妥之处，其主要原因在于台风洪水之地域特性，较地震灾害来得更加明显，且其灾害特性及损失型态也相当不同。分述如下：（一）地震住宅险主要系针对房屋建筑结构的倒塌毁损所设计，但当建筑物受到水淹时，由于其多为钢筋水泥结构，故建筑物本身之受损通常较轻，反而是其内之动产受损情形较严重。台洪损失主要受下列五项因素所影响：u淹水深度洪水所造成之

4、损害系属阶梯式，当水淹到某一高度时，便有可能造成具吸水力的材料膨胀并且爆炸、电路系统遭受短路；空油箱不稳定，运输线裂开渗漏、金属被腐蚀的情形，更容易出现在海水倒灌所造成的洪灾。u瓦砾的运输当泛滥时，河川会运送大量的瓦砾。那些物质必须经由铲子和手推车排除，并且这当然反映在清理的费用上。u水位上涨的速度水位上涨的速度，影响着预警系统之反应时间长短，有助于灾情控制，进而降低灾情。u持续期间　　　　在河水泛滥或暴风雨后，淹水情况可能维持数周，一般来说水停留愈久，其后续所衍生的安全、卫生及传染病的问题，也使得整体损失幅度扩大。（二）台风洪水灾之地域特性较地震险显著。地震灾害与台风洪水灾最大的不

5、同在于地震并无明显征兆，尚无法准确预测灾害发生的时间和地点；而台风洪水灾则以夏季为旺季，虽在去年曾发生二个冬台侵台的情况，但也属特例，并不足以使产险公司对于台风洪水险的费率作调整。以目前的气象预测，对于台风动态走向的掌握，己有相当之准确度；且洪灾在台湾只局限在少数易淹水区，风险集中，民众对于台风洪水险的接受度预估不高。综合上述洪灾特性，将发现若以地震保险的设计方式来承保台风洪水险，保险之损害填补精神将无法完全发挥。一、我国商业台风洪水保险之现况我国由于地理位置之特性，洪灾多伴随着台风侵袭而产生，因此经过民国85及91年的二次修法，将台风与洪水结合为同一附加险；采附加之方式让被保险人自

6、行选择，通常适用于消费者对其需求有充分了解与认知，且具差异性之情形。现行之台风洪水险绝大部份，系以附加险的型态存在于主约中，如下列表一所示。表一、我国台风洪水险之附加型式险　　别商品名称存在型态套装型保险居家综合保险主约火灾保险住宅／商业火险附加险工程保险营造综合保险营建机具综合保险安装工程综合保险主约主约主约汽车保险汽车车体损失险泡水车补偿损失险车体损失险台风损害附加条款附加险主约主约资料来源：本研究整理近年来由于风灾洪灾频传，造成人民生命财产之重大威胁，因此金融监理管理委员会保险局有意将台风洪水险，规划为政策性保险来执行，以确保国人获得适当之台风洪水保险保障、利用保险鼓励减灾、减

7、轻政府因台风洪水灾所致之财政风险与整体经济损失；目前倾向以住宅火险为主约强制投保。故以下便针对我国现行住宅火灾保险，和汽车保险之台风及洪水保险附加条款批单内容作简要介绍。（一）建筑物及其内动产各产险公司通常依房屋所在地区、建筑等级及居住的楼层制订保费。由于住宅火险附加台风洪水险的费率，系依据以往台风行径路线分为三种等级，其中基隆、宜兰、花莲、台东与屏东受到台风波及的机会较高，所以费率也较高，其次是台北及桃园，新竹及苗栗的费率最低。房屋建筑结构也依木造、铁皮