基于外部性视角的中国保险业可持续发展研究

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1、基于外部性视角的中国保险业可持续发展研究　　摘要：2011年以来的中国保险业发展势头与发展状况和中国经济社会的宏微观基础层面出现相对背离的现象，有着保险经济外部性未能得到合理有效解决的深层次原因。正是由于中国保险业存在较大的经济外部性和较多的外溢渠道，而与之相应的补偿机制与纠偏机制却未建立，从而导致了中国保险市场的严重失灵，而要解决这些集中突显的市场失灵问题，可以通过财政税收与补贴、保险知识产权保护、公共规制手段运用和社会准则推广等将保险经济外部性内在化的有效方法，来实现中国保险业可持续发展的产业目标。　　关键词：外部性；中国保险业；市场失灵；可持续发展　　中图分类号：F840.32文献标识码

2、：A　　文章编号：1000176X（2013）06007408　　一、引言　　中国保险业自20世纪80年代起，到2010年以前一直保持强劲的发展势头，以年均30%左右的增长速度快速发展[1]，从1980年全部保费收入只有4.6亿元，到2011年实现保费收入14339.3亿元，市场规模增长了3117倍多[2]，中国已成为令世界瞩目的新兴保险大国，中国保险业已经成为现代经济与社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府和谐社会管理体系中的市场化机制组成环节，成为现代市场经济运作体系中的关键部分。　　然而，2011年以来，中国保险业的发展势头与发展状况却和中国经济社

3、会的宏微观基础层面出现相对背离的现象，在保险深度与保险密度依旧较低，　　2010年的全球保险深度为6.9%，全球保险密度为627.3美元；而中国的保险深度为3.7%，中国的保险密度为1083.4元，差距之大，显而易见。而人均GDP迈入5000美元　　根据新华网（www.news.cn）2012年2月7日的报道“2011年各省市人均GDP数据出炉25省份超4000美元”，“统计表明，在31个省区市2011年人均GDP一览表中，共有25个省份的人均GDP超过4000美元，达到中等偏上国家水平。全国2011年人均GDP实现5450美元，共有天津、上海、北京、江苏、浙江、内蒙古等11个省份超过全国这一

4、平均水平。”　　收稿日期：20121121　　基金项目：湖南省哲学社会科学2010—2011年度立项课题“我国保险经济传导机制与绩效研究——以服务湖南省经济社会发展为视角”（1011001B）；湖南省教育厅2012年度高等学校科学研究项目“保险产业经济波及效应研究——以促推湖南省产业经济发展为视角”（12C0911）　　作者简介：周灿（1976-），男，湖南长沙人，副教授，博士研究生，主要从事保险经济方面的研究。Email：527285079@qq.com　　以上这一国际经验普遍存在的保险发展“黄金窗口”时期，中国保险业却于2011年出现了30余年来的首次负增长，保险深度与保险密度同时下降，险

5、企总体赢利状况不尽如人意，尤其是寿险业整体利润下滑严重，退保势头也有增无减，　　根据新华网（www.news.cn）2012年4月10日的报道“险企‘退保’潮聚集年报”，“数据显示出，2011年的保险行业，不仅保费增长放缓未有改善的迹象，退保势头也有增无减。其中，中国人寿退保金额大幅提高，退保总金额达到365亿元，相比2010年的257亿元上涨了42.1%；中国太保退保总金额为95.9亿元，同比上涨113.6%，涨幅排名第一，其退保率从1.5%激增至2.7%；连情况相对较好的中国平安退保总金额同比也有15.5%的上涨。”“在保费收入增长乏力和不甚理想的投资业绩影响下，险企总体赢利状况也不尽如人

6、意。事实上，去年四家险企去年净利合计仅489.2亿元，甚至低于退保总金额。其中，中国人寿2011年净利润为183.3亿元，同比大幅下降45.5%。”保险市场发展进程面临较为严峻的考验；面对此种局面，我们有必要以创新性的思维方式来全面深刻分析中国保险业发展过程中上述问题的产生根源，以期找到最佳解决对策。　　注：表中数据主要来源于中国保险监督管理委员会官方网站、中华人民共和国国家统计局官方网站和中国保险学会网站公布的相关数据资料，数据小数点后经四舍五入处理。其中：2011年国内生产总值现价总量根据《国家统计局关于2011年年度国内生产总值（GDP）初步核实的公告》（2012年9月5日）为47288

7、2亿元，按不变价格计算的增长速度为9.3%；人均GDP（美元）数据来源分别为：2009年为世界银行公布的数据，2010年为国际货币基金组织统计数据，2011年为新华网根据国家统计局数据整理公布的数据。　　保险业发展过程中展现的系列问题，国内外学者的研究多局限于保险经济内部视角，而对保险经济的外部性问题罕见涉及，“在研究当代的经济发展时，外部效果是必须研究的重大问题”[3]。20世纪90年代中期以来