浅析商业银行金融创新中的风险防范与控制措施

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1、浅析商业银行金融创新中的风险防范与控制措施　　摘要：随着我国改革开放水平越来越高，社会主义市场经济体制的不断完善，商业银行面临新一轮的挑战与机遇。竞争压力越来越大的商业银行若想在激烈的竞争中保持优势，顺应外部经济大环境，就必须实施金融创新。金融创新收益与风险并存。如何实施高质量的金融创新并防范风险成为商业银行的金融创新的难题。本文主要分析了商业银行在实施金融创新时会遇到的问题，并提出解决措施，帮助商业银行规避风险，提高收益。　　关键词：商业银行;金融创新;风险防范;控制措施　　一、商业银行金融创新中存在的金融风险　　（一）信用风险　　银行最重要的

2、就是信誉问题，没有信用的商业银行是生存不下去的，商业银行的每一款金融产品，都是银行整体信誉与产品信誉相互绑定在一起的，二者都不可缺失。但是与传统的贷款、储蓄业务来说，金融产品存在较高的信誉风险。因为金融产品相对自由，杠杆性强的特点，一些监管制度不完善的商业银行容易出现信息不对称的问题，为银行带来威胁。　　（二）技术与操作风险　　随着经济的不断发展，科学技术的不断进步，现代信息技术已经率先走进商业银行。而金融创新依赖于信息技术的应用，没有完善的电子信息系统金融创新工作很难开展。如果商业银行存在信息系统不完善的情况，或者自身的信息系统存在风险，就会导

3、致商业银行受到损失。目前，社会发展迅速，信息技术更新换代快，这会造成两方面的问题，一方面信息可能存在失密，失真、被盗窃等问题，另一方面，对工作人员的要求也会也来越高。对于更新的信息技术，业务人员需要快速掌握和熟练应用，否则也会给商业银行带来风险。　　（三）项目开发失败的风险　　项目失败一般是因为以下因素：项目没有进行科学的可行性论证、技术运用不到位或者技术存在缺陷、对金融市场调研不充分、市场认识不足等。实行金融创新，就一定会伴随失败的风险，这是必然定律。　　（四）管理风险　　金融创新对商业银行的内部管理要求十分严格，如果没有完善的内部管理和高效的

4、内部控制制度，很难成功实施金融创新。就目前商业银行的发展情况来看，一些银行缺乏监督反馈机制，内部控制不健全、配套政策不完善的问题，这些问题不仅是银行的潜在风险，影响银行的收益，也会阻碍金融创新的实施。银行过于重视抢占市场，而忽略内部管理建设也是存在问题之一，为银行带来严重的风险，影响商业银行的长远收益。　　二、金融创新对金融风险的作用　　（一）金融创新可以分散风险　　通常情况下，将同一单位的金融资产、金融产品、金融工具等同质地分成若干等分或不等份，可以将风险分散，达到降低风险的目的。另一种常用的风险分散方法是，通过对金融产品、金融工具、金融方法与

5、金融手段等创新，将同一单位的金融资产分摊到多个金融产品之上，然后再将风险分摊到不同的金融市场或多个金融产品上，从而降低风险。银行也可以通过不同的组合配置，将风险分散，将一种较大的风险转变为多股较小的风险。或者一种风险有多个主体分散承担，也能起到降低风险的作用。　　（二）金融创新可以转移风险　　转移风险的概念简单来说，就是将某一风险的承担着，通过创新方式，将风险转移给另一个承担着，从而摆脱风险。采用风险转移是因为一方面原风险承担者可能无法承受这种风险，必须转移，另一方面从风险接受者的角度来说因为自身实力强大，能够不畏惧这种风险，从而追求高收益，所以

6、愿意接受被转移来的风险。通常采用这种风险转移方法时，原风险承担着会给风险接收者一定报酬，或放弃一些权利来获得无风险或小风险的稳定收益。一般情况下，使用金融创新对风险分散时，常常伴随着风险转移，但是与风险分散的情况不同的是，根据不同的需要，进行风险转移分散，也可以将分线转移与某一承担着身上，使风险更集中。　　（三）金融创新可以转化风险　　所谓的风险转化，就是将一种风险转化为另一种风险，改变原有风险的形态。一般来说，风险来源、风险发生的概率、风险的组合结构、风险期限的长短、风险的承受主体和风险的损失大小等方面是风险构成的几大要素。而金融创新就是对风险

7、构成要素进行改变，重新组合等方式，将一种量度的风险转化为另一种量度的风险，从而为银行的金额机构留出预防风险的余地，提高收益。一般说来，转化风险属于广义上的风险转移，但是二者还在一定可区别的不同，例如风险转移着重于风险的空间转移，即风险的承担者变了，但风险的形态没有变化，而转化风险是作用于风险本身，风险形态、种类、量度变了，但是风险承担主体没变。这是二者的区别。　　（四）金融创新可以消除风险　　众所周知，在金融行业风险具有普遍性，所以对风险是无法根本消除的，但是可以通过金融创新将风险转移或对风险进行转化，将某一风险承担者的风险转移或通过转化将原有的

8、风险形态消除。但这种消除风险方式只是相对的，风险从根本上并没有被剔除，而是被转化了另一种威胁较小的形式。　　三、商业银行金融创新过程中风