浅谈银行卡持卡人权益的法律保护

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1、浅谈银行卡持卡人权益的法律保护姓名刘志恒导师付艳学号答辩日期5目录摘要II引言11银行卡业务中各主体间的法律关系11.1发卡人与持卡人之间的法律关系11.2发卡人与特约商户之间的法律关系11.3持卡人与特约商户之间的法律关系22银行卡持卡人权益保护的必要性22.1银行卡业务发展的需要22.2保护处于弱者地位的持卡人的需要32.3防范新技术环境中的欺诈风险与操作风险的需要33对持卡人权益保护的法律思考33.1对持卡人知情权益保护的建议33.2对持卡人责任限额的法律规定43.3完善对未经授权划拨的责任承担44结论4参考文献45摘要银行常常利用其优势地位与各处于

2、垄断地位的企事业单位或行政部门联合签订协议，推出银行缴费排他服务，限制甚至剥夺持卡人的选择权等等侵害持卡人合法权益的现象时有发生。引发银行卡持卡人权益受到侵害的原因是多方面的，但主要是由于我国缺乏完善的保护银行卡持卡人权益的法律制度。有关银行卡持卡人权益保护的法律规范主要是中国人民银行及银监会颁布的部门规章和各商业银行各自制定的银行卡规章，这些法律文件对银行卡持卡人权益的保护力度还很不够，导致持卡人在使用银行卡的过程中权益经常受到侵犯，进而严重阻碍了我国银行卡业务的发展。文章基于此主要探讨了我国银行卡持卡人的权益的保护的必要性和具体的保护对策。关键词：银行

3、卡持卡人法律保护5引言目前我国规制银行卡业务的法律、法规不健全的问题如果得不到妥善解决，必将成为制约着我国银行卡业务的健康发展。随着银行卡业务的快速发展以及银行卡业务中纠纷的不断出现，对持卡人权益的保护引起了立法部门和学界的重视，但目前国内的相关立法与国外相比仍然有一定的差距。我国对于银行卡业务的规范及持卡人权益保护的立法主要有《消费者权益保护法》、《合同法》、《银行卡业务管理办法》等28部法律、法规。这些立法为银行卡业务的发展提供了一定的依据，但相关规定比较散乱，缺乏系统性，对持卡人权益保护的内容也不够全面。1银行卡业务中各主体间的法律关系民事法律关系，

4、是基于民事法律事实，由民法规范调整而形成的民事权利义务关系。银行卡法律关系因客户在发卡机构开立银行卡帐户或使用银行卡而产生，并由有关银行法律、法规所规定而确定。因此，银行卡法律关系是指，法律所确认和调整的银行卡办理和使用关系，是银行卡法律关系主体之间基于一定的法律事实而形成的权利和义务关系。对于银行卡法律关系中到底有几方主体，学者之间有不同的见解，有的主张三方说——包括发卡行、持卡人和特约商户；有的赞成四方说——除以上三方以外，还包括卡组织，也有主张五方说的，在三方说的基础上加入了卡组织及收单银行。卡组织只是为发卡行提供技术支持与技术标准的辅助性服务机构，

5、其并不参与到与特约商户和持卡人的法律关系中来。而收单银行则是受发卡行委托的代理人，以发卡行的名义向特约商户收取账单，通常并不与特约商户和持卡人发生另一独立的法律关系，故基本的银行卡法律关系中也不包括收单银行。因此，卡组织及收单行的出现并未打破以发卡行、持卡人、特约商户为中心建立的银行卡法律关系,发卡行、持卡人、特约商户仍是银行卡体系中不可或缺的基础当事人,银行卡交易的基本特征以及银行卡合同法律关系的本质并未因卡组织和收单行的增加而改变。1.1发卡人与持卡人之间的法律关系持卡人指在银行开有帐户并可能通过银行与第三方进行交易的民事主体。发卡人则是指核发银行卡给

6、客户的银行。从法律性质上说，发卡行与持卡人的关系是双方当事人互享权利、互负义务一种合同关系。发卡行与持卡人间的合同关系是银行卡法律体系中最基础的契约关系,发卡行与特约商户之间以及特约商户与持卡人之间的法律关系都是以这一合同关系为中心衍生出来的。在这一合同关系中订约一方始终是中国人民银行核准经营银行卡业务的商业银行即发卡人,另一方则是愿意接受发卡行提供的具有附和合同性质的银行卡章程、领用协议等契约的主体即持卡人。1.2发卡人与特约商户之间的法律关系5发卡人与特约商之间仍然是一种合同关系，且这种合同关系表现为委托代理关系。发卡人与特约商户签订银商合作协议，由发

7、卡人向特约商户履行约定的代收货款或服务费用及转账义务，特约商户在发卡人完成转账业务后须付给银行一定的结算费用。发卡人的主要权利义务是：发卡人保证对特约商户的付款义务，对于符合规定的帐单，发卡人及其代理人即应付款给特约商户而不问其提供的商品或服务是否存在瑕疵，也不问持卡人的资金情况。这是由银行卡的支付功能与流通性及银行卡无因性的特性决定的。刷卡消费是银行卡支付功能的体现，刷卡的法律效果等同于现金支付，持卡人刷卡后即履行了对特约商户的付款义务。特约商户愿意接受刷卡是基于对银行信用的信赖，若发卡行以商家提供的商品或服务存在瑕疵或其他理由拒绝付款，商家为防止交易风

8、险也就不会再接受刷卡，此时银行卡作为消费支付的功能就会丧失，银行卡