互联网银行反洗钱难点与监管

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1、互联网银行反洗钱难点与监管互联网银行反洗钱难点与监管互联网银行反洗钱难点与监管互联网银行反洗钱难点与监管　　随着网络经济和电子商务的快速发展，网络银行与电子货币应运而生。网络银行改变了银行与客户之间的联系方式，在其为人们便利的同时，其隐匿、快速转移资金的特点，很容易成为犯罪分子转移非法资金的重要途径。因此，对网络银行反洗钱问题进行研究，具有重要的理论价值和实践意义。　　网络银行按照设立方式及经营模式不同，一般可以分为依托传统银行的网上银行和纯互联网银行。前者相当于传统银行物理分支机构的延伸，客户在银行柜面开立账户后，通过电脑或手机终端登录银行网

2、页，基本可以办理除现金存取业务外的其他所有业务，如工、农、中、建、交等银行的网上银行。与依托传统银行的网上银行相比，纯互联网银行属于线上银行，无分支机构，客户开户、资金划转均是通过互联网线上操作，此类银行主要依托网络社交平台或电商平台获取客户资源拓展业务，如微众银行和浙江网商银行。本文主要是对纯互联网银行反洗钱问题进行探讨。　　目前，我国纯互联网银行有两家，分别为腾讯作为大股东的微众银行和阿里巴巴主导的浙江网商银行，均完全定位于线上金融业务，以互联网为依托进行全网络化营运，服务目标群体(主要为个人和小微企业)。2016年底，上述两家银行资产规模

3、合计亿元，贷款余额合计亿元，存款总额合计亿元。网商银行客户万户，微众银行截至2016年末，开通“微粒贷”用户1500万人，累计发放贷款近1987亿元，管理贷款余额517亿元;开通直通银行客户160万人，管理资产余额222亿元。　　(一)隐蔽性。互联网银行无法像传统银行一样通过柜面观察客户行为，以及面对面询问客户开户用途、交易目的等情况，达到较全面了解客户身份。互联网客户来源主要依赖于社交网络或电商平台，而社交平台或电商平台上用户大部分未进行实名认证，即便是实名认证用户也难以确保用户名是用户本人持有和使用，以及除用户名外其他信息的准确性。互联网信

4、息也并非是真实世界的映射，网络行为的匿名性和自由增加了互联网银行了解客户身份的难度。(二)快捷性。互联网银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。互联网银行的交易过程是在网络上完成的，交易的虚拟性使金融业务失去了时间和地理限制，交易过程更加不透明。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金;各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易改变资金流向，掩饰资金的非法来源。(三)复杂性。互联网银行促进了电子货币的发展，互联网银行与电子货币的结合，模糊的货币层次之间的界限。网络内流动的并

5、不是现实货币资金，而是数字化信息与电子货币，为不法分子进行资金或资产价值转移提供了便利。传统银行可以通过分业经营、提高市场准入规则、设置行业壁垒等特许方式，将风险限定在特定范围内，而互联网银行与社交网络、电商平台以及第三方支付机构之间相互交叉和渗透，使得交易变得十分复杂，不法分子可以通过不同平台构造复杂的交易，混乱交易链条。　　(一)缺少强有力的客户身份识别措施。按照《客户身份识别和客户身份资料集交易记录保存管理办法》规定，银行机构以开立账户与客户建立业务关系，应识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户身份证件，登记客

6、户身份基本信息，并留存客户身份证件的复印件或影印件。互联网银行均是采取远程线上方式为客户开立账户，只能看到有限的场景范围，无法判断客户是真实意愿还是胁迫情况下开户。同时，在网上展示的客户身份证明文件，不能验证客户的实体身份证件，难以鉴别客户所持证件的真伪。另外，互联网银行无法像传统银行一样面对面询问客户身份情况，而全依赖客户在网页上主动填写，难以全面、准确掌握客户的身份信息，如客户经常住所地与身份证地址不一致时，难以获取客户经常住所地地址;客户不愿意提供真实的职业信息等。再者，在客户持续业务期间，无法像传统银行一样有专门的客户经理与客户保持联系

7、，能实时了解客户动态。当客户变更重要身份信息、交易行为出现异常等情形，难以实施有效的重新识别措施。(二)客户身份资料及交易记录的有效性和完整性存在不足。互联网银行保存的客户身份资料主要包括客户在互联网页面输入信息、上传的身份证影像件、远程开户视屏等，通常无法像传统银行一样可通过不同的金融业务申请获取客户签字确认的物理业务凭单，充分收集证明客户在真实意愿下办理业务的信息资料。在交易记录保存方面，因互联网银行是纯线上交易，无法获取客户交易时的物理位置，主要是通过采集IP地址(或MAC地址)对客户进行定位，但在局域网中多台设备可以共享同一IP地址(或

8、MAC地址)情形，大大削弱了定位的有效性。同时，互联网银行无现金业务，只能通过银行账户间，或与支付账户互转实现资金划转，然而本行客户对手银行账号(支付