商业银行风险化解途径探索

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1、商业银行风险化解途径探索商业银行风险化解途径探索商业银行风险化解途径探索商业银行风险化解途径探索　　摘要：商业银行是金融机构体系的主体，在国民经济中发挥着不可替代的重要作用。随着金融创新步伐的加快、金融市场的迅速发展、国外银行的纷纷涌人以及自身体制存在的弊端，我国商业银行在经营中存在着很大的风险．如果不加以有效防范和化解。势必会危及我国的金融安全。因此，分析我国商业银行存在的风险并找出化解途径，具有重要的现实意义。　　一、商业银行经营风险的界定　　商业银行风险是金融风险的主要表现形式，它是商业银行在经营管理过程中由于一系列不确定因素而导致的价值或收益损失的可能性。商业银行风险主要表现在

2、三个方面：一是存款者挤提存款而银行没有足够的资金支付出现支付危机的风险：二是借款人到期不履行合同，无力或不愿偿还贷款，致使银行贷款本息不能按期收回、信贷资金周转受阻的风险；三是银行自身资本金数量过小，不能抵补亏损以保证银行正常经营的风险。　　商业银行风险的典型特征是阶段性、趋势性和可控性。所谓阶段性是指银行体系内部各种矛盾的累积和加深的过程．部分银行活动的评价指标已经预示着银行危机的到来。所谓趋势性是指一段时间内虽未演化成银行危机，但发展趋势明显。危机性增大。所谓可控性是指人们能够对银行风险进行控制，有可能遏制甚至化解风险。　　二、我国商业银行风险化解途径　　1．深化商业银行体制改革．

3、逐步向现代商业银行转变。按照现代企业制度的要求，加快商业银行的企业化改造．建立符合市场经济要求的科学决策机制、监督约束机制和内部激励机制。在今后一段时期内．我国商业银行应在以下几个方面加快改革：一是尽快依照《公司法》、《商业银行法》等法规和建立现代企业制度的要求．改造和规范我国商业银行的组织形式和组织机构尤其是结合目前正在进行的股份制改造．使商业银行成为产权主体多元化、法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化运作的现代商业银行。行长经营责任的独立性，以及承担责任的胆略和管理现代金商业融企业的能力是建立良好公司治理结构的关键组织结构改造有利于培养一批高层次的金融企业管理干部，同时能够对

4、商业银行的监管从过去的行政管理转变成严格按照法律规范的监管。二是真正恢复商业银行的本质属性，在保证安全的基础上，追求盈利最大化．并在法律和政策上予以明确的保护。三是使用先进的计算机及通讯手段等现代化工具．增加业务处理和经营过程的科技含量，提高业务国际化水平，提高技术创新、产品创新、服务创新的速度。四是在提高业务经营和服务水平的基础上，开展集约化经营。　　2．加强商业银行风险管理．拓宽解决商业银行不良资产的新思路。我国银行业的不良资产已成为威胁国家经济金融安全、影响国民经济正常运行的隐患。加强风险管理，减少和化解银行不良资产将成为商业银行资产管理的重点，为此，商业银行要建立一套新的风险管

5、理制度。一是建立信贷资产保全机制。信贷资产质量是商业银行经济效益的基础和长期发展的保障，为了防止出现新增不良资产．部分银行开始组建专门的信贷资产保全机构，以信贷资产保全为核心建立新型的信贷风险管理机制。例如，统一客户信用评定标准：实行有效抵押和担保：贷款严格按照风险度确定投向、投量、期限；规范信贷评估行为，提高评估水准积极参与企业兼并、分立、破产，支持企业转制．依法处理银企间的债权债务关系，逐步解决历史遗留的呆账；自觉地将信贷活动纳入法制化管理轨道，努力实现借贷合同担保合同、抵押合同及条款的合法合规性：健全信贷资产管理的责任机制，明确信贷调查、审查、审批及管理人员的职责，建立贷款资产第

6、一责任人制度。二是推行不良资产证券化，增强商业银行的风险抵御能力和发展后劲。借鉴国外处理不良资产的成功经验，我国已成立了4家资产管理公司，通过证券化来清理四大国有商业银行的不良资产。可以预计，当已剥离的银行不良资产得到处置后。资产管理公司积累的丰富经验必然有利于其从事资产证券化业务，资产证券化将作为我国银行进行资产动态管理的一个有利工具，而其功能并非仅仅局限于不良资产的处理　　3．强化商业银行流动性管理。商业银行要明确流动性管理的重要性并采取相应配套措施。高层管理人员进行决策时应确保银行流动性管理的优先性。管理部门要协调所有资金使用部门的活动．对银行的流动性管理进行决策分析．避免决策失

7、误导致流动性不足或剩余而给银行带来经济损失。另外，流动性管理部门必须同客户保持密切联系。做到预知大客户何时提现或存款，以便提前安排资金计划。同时，商业银行要在供需的基础上做好未来流动性的预测和分析工作．编制流动性计划，减少融资成本，使银行需持有的准备金最小化。此外，商业银行还可以借鉴西方银行成熟的经验．采取科学的度量方法．建立一套科学适用的流动性管理预警监测指标体系，准确预测流动性风险。　　4．大力拓宽商业银行业务范围在目前我国商业银行分业经营