从物联网技术看企业贷款方式

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1、从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式从物联网技术看企业贷款方式　　中小企业特别是小型、微型企业的贷款问题是世界性难题，国内外专家学者对中小企业贷款难题进行了广泛深入的研究，提出了许多富有意义的解决方案，这些研究极大地缓解了中小企业贷款难问题。但是从实践看，现有的研究及其解决方案对于小微企业贷款问题具有很大的局限性，难以解决这些企业贷款时面临的经营不稳定、信息不透明以及抵押物不足等约束条件。因此解决小微

2、企业贷款问题需要在现有重视制度研究的基础上引入技术因素，用现代技术对传统方法进行改造升级，实现解决小微企业贷款方案的现代化、信息化。基于此，本文尝试引入物联网技术，在商业银行的贷款过程中嵌入物联网技术，通过物联网工具可以诱导出企业内源抵押能力，最大限度缓解小微企业贷款时面临的约束，从而比较好地解决小微企业贷款难题。本文分析的对象是指那些有市场、有效益、有信用的小型、微型企业，而不是抽象意义的一般小企业。　　一、小微企业的特点与目前解决方案的适应性　　本文认为，借贷过程的实质是企业和银行的动态博弈过程，小微企业经营困难与

3、贷款难互相强化的僵局是理性的企业和银行在现有政策环境下的一个典型的“囚徒困境”型的博弈结果，现行方案可以看作是试图破解困境僵局的策略，而这些策略显然还有改善空间。　　小企业贷款难的成因相对于一般的中小企业，小微企业具有明显的家族特性，企业的所有者与经营者结合，企业主要股东在企业的生产、经营、融资过程中处于关键地位，企业合作的对象基本上也是具有某种程度的亲缘、血缘、姻缘、地缘为基础的家族成员或泛家族成员；企业的高层管理人员、财务人员等关键人员大都是创业者的家族成员。这种状况极大地减少了企业经营管理过程中的委托代理问题，在

4、一定时间内具有巨大的效率。但是小微企业的这种经营特征决定了其生产经营信息高度不透明，主要股东以及管理人员的人品素质、个人能力、风险偏好等方面的人格化的信息只能被有限范围内的家人、亲戚朋友、同学、同事以及左邻右舍的街坊等熟人所掌握和了解，企业经营方面的包括会计信息、资本运营、技术创新与产品开发、管理控制、产权分配、投资决策、市场营销、生产情况、利润分配、机构设置、人事变动、税收缴纳等方面可以以数据和书面资料形式反映的非人格化的信息也控制在企业内部，在贷款过程中，加剧了信息不对称，加大了外部融资的难度。担保本可以缓解银企之

5、间的信息不对称，但小企业资源有限，整个家族几乎全部资源都已经投入生产和再生产，机器设备、原材料、产成品是其主要的固定资产，有的企业的土地厂房采取租赁的形式，企业自身普遍缺乏正规金融机构要求的有效化解信息不对称所需要的担保。在上述信息不透明、担保不足的情况下，借贷博弈的策略是企业不愿意归还贷款，而银行也不愿意提供贷款，于是出现了最没有效率的结果，也就是小微企业经营困难和贷款难的僵局。　　目前解决中小企业贷款问题方案的适应性分析为了打破博弈僵局，现有解决中小企业贷款难的方法归纳起来主要有缓解信息不对称和增加担保能力两大类，

6、这两类方案确实改善了大部分中型企业的博弈均衡，但是对于大部分小微企业则显得勉为其难。其中大力发展中小企业融资服务体系、改造现有商业银行业务流程以及改善小企业内部管理方案在本质上都属于降低信息不对称一类。该类方案的理由是大银行对中小企业贷款处理成本的规模经济问题和难以搜集其“软”信息使其不愿向中小企业贷款，而小银行却有比较优势等。但是此类方案同样没有解决中小企业缺乏抵押担保能力问题，而小银行自身相对较低的抗风险能力决定了他们在当前信贷风险趋高情况下，贷款行为会更加谨慎，对抵押担保的要求会更加严格。在国有商业银行设立专门的

7、中小企业贷款部门、简化面向中小企业的贷款流程无法解决缺少抵押担保能力的中小企业的贷款问题，更不能解决预期企业经营困难可能产生的信贷风险问题。实践中近年如建设银行推出的“速贷通”“、成长之路”等贷款种类并没有放松对抵押担保的要求。而且改善中小企业内部管理方案有违小企业特性，有可能使中小企业丧失所有权与经营权结合的经营灵活、管理成本低等比较优势。因此此类方案难以有效改善银行与小企业的博弈均衡。其中第三方担保方案属于增强小微企业担保能力一类，该方案是近年中国政府在解决中小企业融资难问题上的主要着力点。相对于成千上万的小微企业

8、，有限的担保即使是有效地运作无疑也是杯水车薪，而且担保机构处理与小企业有关的信息的能力远低于商业银行。实践中担保机构普遍要求中小企业提供反担保，以及2011年各地爆发出担保机构资金链断裂出现的诸多问题都表明该方案并未解决中小企业担保能力问题。此类方案显然难以有效改善银行与小企业的博弈均衡。此外还有放松利率管制，逐步实行利率市场化方