上海银行南京分行个人额度房贷业务操作细则(2011年版)

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1、附件一：上海银行南京分行个人额度房贷业务操作细则（2011年版）第一章总则第一条为满足个人客户盘活存量房产融资需求，拓展我行个人信贷业务经营范围，规范相关业务经营与管理，根据总行《关于开展个人额度房贷业务的通知》（上海银行个金〔2006〕77号）及相关授信政策、业务手册等规定，特制定本细则。第二条个人额度房贷业务是指以符合贷款人要求的房产设立最高额抵押担保，在合同约定的授信额度和期限内，贷款人向借款人发放、可循环使用及归还的贷款业务。个人综合房贷业务是指个人住房/个人商用房贷款（以下合称一般房贷）和额度房贷的结合，借款人向我行申请一般房贷、且实际贷款金额小于最高可贷金额时，可就差额

2、部分申请额度房贷业务。第三条本细则所称借款人是指向我行申请个人额度房贷业务的具有完全民事行为能力的自然人。第四条本细则适用于我行办理个人信贷业务的所有分支机构。第二章借款人条件及贷款用途第五条借款人申请个人额度房贷业务，须具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在20（含）—60（含）周岁的中国公民或港澳台居民，且借款人年龄加最长授信期限不得超过655.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneo

3、ftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve－13－年（含）；（二）具有合法有效的身份、户籍及婚姻状况证明；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，个人信用报告近24个月内（距查询日）无连续4个月90天（不含）以上逾期记录、无当前逾期金额。对4年内（距查询日）存在累计8次（含）以上逾期记录或连续4个月90天（不含）以上逾期的应审慎受理，借款人须提供明细还款记录或银行证明，并判断确认逾期非还款能力不足、还款意

4、愿不强等主观恶意拖欠；（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，并满足以下还款能力测算方法之一：1、本授信月最大还款额最高不超过借款人家庭月收入的50%，借款人家庭月综合负债（含本笔）最高不超过家庭月收入的55%；或借款人家庭月收入扣除月综合负债后不低于6000元。2、借款人家庭月收入不低于月综合负债，且家庭净资产可完全覆盖负债额（含本笔拟申请授信额度及其家庭所有未结清负债余额与信用卡透支额）。注1：授信月最大还款额根据最高授信额度及最高可贷期限（综合房贷期限同一般房贷期限，纯额度房贷期限最长为10年），按约定本金还款比例及利率档次计算的月还款额。注2：借款人家庭净资产

5、计算公式为：家庭定期存款、国债、债券*95%+理财产品金额*保本率*90%+房产（不含本次拟抵押）市值*60%+股票、基金市值*50%+车辆价值*20%-家庭负债总额（含本次拟申请）。注3：借款人家庭一次性还款类消费信贷可以有效金融资产（如非临时性存单、理财产品等）覆盖方式替代，一次性还款类经营贷款可以有效金融资产覆盖或用款企业收入还款方式替代，不纳入D/I测算。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoft

6、heurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve－13－（五）贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，且不得以任何形式流入证券、期货市场，不得用于股本权益性投资、房地产项目开发、借贷牟取非法收入，及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；（六）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的房产抵押；（七）在我行开立个人结算账户；（八）借款人家庭在我行总授信额度未超过单客户或单品种授权；（九）贷款人规定的其他条件。第六条个

7、人额度房贷可用于借款人个人购车、装修、消费、留学、旅游、医疗、经营、置换他行贷款及其他合法合规用途。其中：对置换他行贷款的，原贷款须为借款人名下个人贷款，贷款期内还款正常，无连续3期（含）以上违约记录，当前无积欠本金、利息和罚息，且提款金额不得超过他行贷款余额。第三章贷款担保第七条个人额度房贷业务担保方式仅限房产抵押。抵押物须为借款人家庭（含成年子女）名下住房、商用房（含写字楼）或商住两用房，并已取得房屋所有权证，且授信额度有效期及循环借款期不得超过抵押房产剩余土地使