106中国光大银行个人综合消费贷款管理办法

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1、授信风险管理操作手册－个人信贷分册2006年3月第二部分——产品第六章个人综合消费贷款12/12中国光大银行个人综合消费贷款管理办法第一节总则第一条为推动中国光大银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等有关法规，制定本办法。第二条“个人综合消费贷款”系指中国光大银行向社会自然人（以下简称“借款人”）发放的，用于指定消费用途的人民币担保贷款（如系留学用途，也可

2、发放美元贷款，详见第六节外汇留学贷款）。第三条本办法适用于中国光大银行所属分（支）机构（以下简称“贷款人”）经办的个人综合消费贷款业务。借款人指符合本办法第二节规定的向贷款人申请个人综合消费贷款的中国国籍自然人。第四条贷款人、借款人、保险人及抵押物/质押物原则上均应在同一城市。第五条本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指贷款人认可的指定单位。第二节借款条件、用途及授信方式第六条借款人应具备的条件。（一）借款人应年满18周岁，具有完全民事行为能力；（二）持有合法的身份证件；（三）在本地有常住户口或

3、其他有效居住证明，有固定住所；（四）有稳定的收入和还本付息的能力；（五）提供贷款人认可的担保方式；（六）根据借款人申请贷款的合法指定用途，借款人应提供相应的证明资料。如：家庭居室装饰装修合同、旅游合同、就学证明等；12授信风险管理操作手册－个人信贷分册2006年3月第二部分——产品第六章个人综合消费贷款12/12（七）在贷款人处开立同城阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（八）贷款人规定的其他条件。第七条贷款用途。本贷款不得用于认购、

4、购买股票、用作经济实体的注册资本金或其他权益性投资和企业的流动性资金周转需求。贷款用途包括：（一）支付自用房的装饰、装修费用；（二）购买家庭大额耐用消费品；（三）支付境内外旅游费用；（四）支付借款人近亲属出国留学的学费、基本生活费等必需费用；（五）支付借款人或其近亲属就读于国内大学、研究生院的学杂费及生活费用；（六）支付购买汽车、住房首付款；（七）贷款人总行批准的其它个人综合消费用途。第八条本贷款授信方式分为单笔贷款和贷款额度授信两类。（一）“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性发放，一次或分次

5、收回的贷款，该类贷款期限最长不超过5年。（二）“贷款额度授信”指贷款人对借款人提供的抵/质押物及保证情况进行评定后，授予借款人可在一定期限内，根据合法指定用途向贷款人申请使用的最高贷款金额。在授信额度及授信有效期内，借款人可随时向贷款人申请使用贷款。1、授信额度根据抵/质押物的价值及保证情况综合确定，不得超过根据抵/质押物价值及相应抵/质押率测算的最高可贷款及担保额度金额之和；2、授信额度期限（以批准日期计算）不超过3年，且不得超过相应的抵/质押合同、保证合同的有效期；3、贷款授信额度项下的单笔贷款发放日

6、不得早于授信额度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。12授信风险管理操作手册－个人信贷分册2006年3月第二部分——产品第六章个人综合消费贷款12/12贷款人在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的借款用途、经济收入状况、还款能力、保证或抵/质押物状况、健康状况及年龄等因素的基础上合理确定贷款期限，贷款到期时借款人的年龄不得超过60周岁。用于旅游、大额耐用消费品用途的，贷款期限宜控制在2年以内。第三节贷款金额、利率、还款方式第九条本贷款单笔金额起点为1000元。（一）贷款用途系购买个人大额耐用消费品

7、、旅游消费，贷款金额最高不超过10万元人民币。（二）贷款用途系装修，若装修房屋单价大于5000元/平方米，则装修贷款金额最高不超过拟装修房产价值（评估价值与交易价孰低）20%；若装修房屋单价小于5000元/平方米，则贷款金额最高不超过拟装修房屋装修单价1000元/平方米与房屋建筑面积乘积且不得超过《装修合同》金额。（三）贷款用途系出国留学，贷款金额最高不超过50万元人民币。（四）贷款用途系国内就学，贷款金额最高不超过30万元人民币。第十条贷款利率：（一）贷款利率按中国人民银行规定的相应基准利率或上浮一定幅

8、度确定，如客户条件特别优异需下浮利率必须上报总行审批；贷款期限在1年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，我行规定在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。如未遇基准利率调整，则下一年度利率与上年度利率相同。（二）　罚息。对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定日期还款的，贷款人按照中国人民银行的规