XX年商业车险改革方案

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1、XX年商业车险改革方案　　XX年3月，中国保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，商业车险改革正式进入实施阶段。XX年6月以来，重庆、天津等18个省市已先后实现商业车险新产品切换。贵州作为第三批改革地区，将于XX年6月3日正式启用新的商业车险条款费率。　　调整保额确定方式。保险金额按投保车辆实际价值确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆实险价值确定，彻底解决了广受争议的高保低赔问题。　　扩大

2、保险责任，减少责任免除。行业示范条款对现行商业车险条款责任免除中的“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等内容进行了删减，共减少15条责任免除事项;将三者险中的“被保险人、驾驶人的家庭人员人身伤亡”列入承保范围，同时增加了车损险的保险责任，扩大了保险保障范围。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。　　明确概念，减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念，将三责险中“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等纳入保障范围，将大幅减少车险理赔纠纷。　　险种整合，体系清

3、晰。原有38个附加险及特约条款，保留10个常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。废除的28个附加险条款中，5个附加险承保风险并入主险保险责任，23个附加险或者保障意义不大，或者已被纳入保险公司增值服务。也就是说，消费者在无需付出额外支出的情况下，将享受到更丰富、更全面的保险保障。　　除了这四大亮点，商业车险条款费率改革还有一些和你我都息息相关的问题，发布君来给你解读，你往下看。商业车险改革对消费者有什么好处?　　促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车

4、主将享受更低的车险费率。拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。　　根据改革后保费计算公式，保险公司选择使用商业车险示范条款，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。对于费用成本较低的保险公司

5、，将具有更大的自主核保系数调整空间。同时，无赔款安全优待系数从原来的调整为，未出险客户买商业车险比原来便宜了许多，多次出险车辆的商业车险保费将比原来上浮比例更高。　　消费者要想支付更低的车险保费，最好的办法就是安全行车，对于连续三年或五年不出险的客户，改革后的优惠幅度将更大，甚至可以拿到5折或更高的保费优惠。　　主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。　　示范条款中包括玻璃单独破碎险、自然损失险、新增加设备损

6、失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险11个附加险。　　此次改革更加遵循以人为本、以客户为中心的服务理念，将第三者的定义调整为与交强险的描述一致：“指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”实质上是将投保人纳入第三者范围。而且，此次改革将被保险人的家庭成员或允许驾驶人的家庭成员的人身伤亡纳入第三者赔偿范围，可以通过三者险给予赔付。　　“车上人员”的

7、定义是，“指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”解决了车上人员定义不清晰导致的部分纠纷。举个例子来说明，如果乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，则该乘客应界定为车上人员。　　“车型定价”是在原有车损险风险分类维度的基础上，增加车型分类维度，把“车型”作为定价的参考因素之一，因为即使是相同新车购置价的车辆，其安全性能、零配件的价格以及出险的几率也是不同的，因此，它们的维修成本存在巨大的差异。对于车型系数的确定一方面考虑到历史车型赔付成本的差异，同时也考虑“零整比”的比值，所谓“零整比

8、”，指市场上一辆车全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，“零整比”比值越高的车辆，车损险的费率也将越高，最终的车险价格也将越高。在车损险中引入车型定价，将能更加准确的进行风险识别和风险评判，更合理的定价，这样