第二章 保险概述.ppt.convertor

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1、第二章保险概述设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。所收金额=1000×110=110000每年应赔款额=1000×0.1%×100000=100000余额=110000-100000=10000遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。风险损失分摊机制和大数法则风险损失分摊机制：集合众多

2、经济单位或个人所面临的同质风险。大数法则：在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则对保险的重要意义在于：风险单位的数量越多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险公司能使在保险期内收取的保费和损失赔偿或保险金给付及其他费用开支相平衡。第一节保险的概念和特征保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。法律角度——一种法律行为经济角度——一种经济补偿制度保险的结构:可保风险集合众多经济单位或个人所面临的同质风

3、险保险基金营运风险损失分摊机制的组织机构——保险公司等组织机构保险与其它类似行为的比较保险和储蓄保险和担保、赌博、救济商业保险和社会保险案例：银保产品不是储蓄方先生某日带10万元现金去银行存款，有位工作人员向他介绍了1款10年期趸缴型银行保险产品，据介绍，这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。方先生心动了，欣然将10万元现金都买了该产品。1年后，方先生对该产品收益不满意，此时他又准备买车，于是决定退保，把买保险的钱取出来去买车。但当他去退保时，被告知要扣除几千元费用。方先生非常不满，认定当

4、初是因被代理人误导才买下这份保单，坚决要求全额退还保费。第二节保险的分类保险的领域是随着社会生产发展和科技进步不断扩大的。由于险种的日益增多，对于保险的分类没有一个固定的原则和统一的标准。对现代保险业务大致有以下几种分类：按实施形式分类、按法律分类、按保障的主体分类、按经营方式分类、按保险对象分类、按业务承保方式分类、按保险单承保的危险或风险的种类分类。按照实施形式分类法定保险和自愿保险法定保险又称为强制保险，它是通过法律规定强制实行的保险。最明显的特征是全面性以及保险金额由法律规定。自愿保险是由单位和个人自由决定是否参加保险，保险双

5、方采取自愿方式签订保险合同，保险人可根据情况决定是否承保，被保险人也可以中途退保。按照实施形式分类社会保险和普通保险社会保险是社会保障的重要组成部分，对参加社会保险者在年老、患病、失业和丧失劳动能力等情况下，按照保险原则给予物质帮助。普通保险是社会保险的对称，它是除了社会保险以外的所有保险，其中也包括了一些法定保险。按照法律分类财产保险和人身保险我国《保险法》第92条把保险公司的业务分为两大类：财产保险业务，包括财产损坏保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。经修改于2003年

6、1月1日起施行的我国《保险法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。按照法律分类损害保险和人寿保险在日本的《商法》中，把保险分为损害保险和人寿保险。损害保险是就保险事故的结果而言，人寿保险是就保险事故的形态（生存或死亡）。这种分类是从德国引进并沿用到最近。但是，1996年日本正式实施的新修订的保险业法，已把保险分为非寿险和寿险的两大类。按照法律分类财产和意外保险与人寿和健康保险美国各州的保险法和统计资料一般采用此种分类

7、。意外保险除了包括责任保险以外，还包括在严格意义上既不属于人寿保险也不属于财产和责任保险的各种其他保险，如保证保险等。广义的人寿保险包括了健康保险，许多人寿保险公司都兼营健康保险。按保障的主体分类:企业保险和个人保险团体保险和个人保险按经营方式分类国营保险和私营保险营利保险和相互保险英国1906年海上保险法规定，两人或两人以上彼此同意互相承保海上损失，称为相互保险(MutualInsurance)。相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。所有的相互保险公司都是非赢利性的公司，其所有者是由公司所承保的保单持有人，由保单持有人选举

8、产生董事会。相互保险公司的保单持有人具有同赢利性公司所有者相似的权利。股份保险公司的所有人可以只拥有股份公司的股份而不在公司购买保险，投保人则可以只在公司购买保险而不拥有股权。而在相互保险公司这两种情况是不存在的。国际上