商业银行拓展表外业务的必要性和可行性

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1、商业银行拓展表外业务的必要性和可行性 　　内容提要：近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少、信贷资产质量的下降、运营成本的增加和资产报酬率的降低等，通过存贷款盈利的空间十分有限，大力发展表外业务已成为银行业务创新、适应外部金融环境变化、扩大市场份额、增加利润来源的一个十分重要的研究课题。 关键词：商业银行表外业务必要性可行性 　　二十世纪八十年代以来，西方商业银行的表外业务迅猛发展，其业务收入已占总收入的6馆0%左右，有的甚至达研到80%以上，表外业羔务已成为商业银行业务墒经营管理的重心。而我养国商业银行长期以来以吟存贷款业

2、务为主，虽然守表外业务有所发展，但乳大部分仅局限于低收费起或不收费的项目，发展皱十分缓慢。 　　近几年俐来由于我国商业银行存协贷款利差幅度的减少、燕信贷资产质量的下降、漠运营成本的增加和资产驱报酬率的降低等，通过约存贷款盈利的空间十分臭有限，大力发展表外业猪务已成为银行业务创新贼、适应外部金融环境变伏化、扩大市场份额、增剂加利润来源的一个十分殃重要的研究课题。 　　叛所谓表外业务（Off焉—Balance—S沏heetActivi晴ty,简称OBS业务小）是商业银行资产负债焕业务以外，不直接形成晶债权债务，为社会提供钎各类金融服务并

3、收取手玉续费的业务。包括无风肄险的结算、代理、咨询翻等业务和有一定风险的揭担保、承诺、衍生金融候工具操作等业务。 　　捌表外业务具有不运用或邢少运用资金；无风险和单低风险；委托代理；低掂成本和高盈利等特征。讯所以发展表外业务对商超业银行而言，既可以获雕取经济效益，同时还可辕以充分利用银行的资源院为客户提供优质服务，泡增加银行的优质客户群垣体。 我国商业银行大力艘拓展表外业务的必要性蹈 　　1、适应利率下调垣，寻找新的利润增长点翻的需要 　　1996年毋以来中国人民银行连续员八次降低存贷款利率，且6个月以内的短期贷款喳利率从1997

4、年的%授降低为XX年的%；6职个月至1年期短期贷款写利率从1997年的%崭降低为XX年的%；1佣年至3年期的中长期贷寻款利率从1997年的橙%降低为XX年的%。汀3年至5年期的中长期慧贷款利率从1997年驴的%降低为XX年的%遥。银行的低利率降低了搅银行资金的边际利润，宾使银行存贷利差不断缩摹小。在这种情况下，商秩业银行获利的空间已十让分有限，必须适应市场街环境的变化去开拓各种赫非利息业务，寻找新的须利润增长点。 2、化解几不良贷款，减少金融风赡险的需要 　　从银行信冗贷资产的质量来看，世粟界前20家银行的平均祁不良资产率仅为%，其

5、荫中花旗银行和美洲银行蜘的不良资产率分别为%花和%。而我国银行业X黑X年按新的贷款分类法瞒统计，银行的不良资产囚率仍在25%左右，除从了四大国有独资商业银捣行的不良资产比例居高骤不下外，新兴商业银行札的不良资产比例也在急靶剧攀升。银行业显露和匪潜在的金融风险已十分胯突出，再加上缺乏金融讣风险防范与化解的有效酮措施，严重阻碍了银行址业的持续健康发展。这疡就需要利用表外业务来茫防范与化解金融风险。命 3、降低运营成本，提腋高资产报酬率的需要 　困　随着银行成本增加，凸收益下降，单纯的传统选业务已难以满足客户多熊层次多样化的金融需求巫和银

6、行收益的保证。国埃有商业银行由于规模过噎大，分支机构和从业人碎员过多，人均创利万元咯，人均费用却达万元。沪其他商业银行由于分支巾机构和从业人员过少，启人均创利40多万元，畔人均费用也高达18万两元之多。所以银行必须赴降低运营成本。如果要霓在不增加或降低运营成柱本的情况下，为客户提管供多功能、多元化、国躲际化的服务，表外业务遮因具有低成本和提高资乱产报酬率之功效，不失科为理想之选。 4、利用丑表外融资技术，增加资遮金来源的需要 　　随着苑我国金融市场的不断完乃善和发展，企业从市场机上筹集资金，直接以机遂构投资者身份与经纪商郑进行股票和

7、债券交易，爬不再完全依赖商业银行裙贷款。其他非银行金融亲机构，如保险公司、信腺托公司、证券公司、基涨金管理公司等的快速发郸展，分流了一部分商业赐银行的资金。为了竞争陡资金来源，商业银行可构以通过开展表外融资技盖术，如贷款出售、发行稠备用信用证等业务，增小加其资金来源。 5、通湛过业务创新，提高市场依竞争力的需要 　　商业该银行的业务包括资产、菇负债和表外业务三个方臭面，在金融创新的过程珠中，不仅要重视表内业辕务，而且也要重视表外妖业务的发展，抢占适应盖持续发展要求的空间。筑商业银行表外业务的拓哲展，是其银行经营国际责化、资本证券化、

8、业务邯表外化的三大发展趋势碘之一，也有利于提高市顿场竞争力的需要。 商业哇银行大力拓展表外业务缅的可行性分析 　　1、亲加入WTO和金融的逐叭步对外开放为表外业务犊的开展创造了有利的国志际金融环境 　　XX年厅12月11日，我国正屿