以鲶鱼效应解决农村金融发展难题

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1、以鲶鱼效应解决农村金融发展难题党的十八大报告和今年的政府工作报告都强调，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。农村金融是农村经济的核心，是发展现代农业、引导农民致富、促进农村发展的关键力量，但农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，农村地区在发展现代商业性金融过程中面临着许多现实困难。解决农村金融发展面临的难题，有效推进农村金融发展，对于促进新农村建设具有重大现实意义。重庆农村商业银行是2008年6月改制组建的全国第三家、中西部首家全市统一法人的省级农村商业银行，前身是重庆市农村信用社，2003

2、年6月成为全国首批改革试点信用社，2012年12月在H股主板上市，成为全国首家上市农商行、首家境外上市地方银行和西部首家上市银行。在改革过程中，重庆农商行坚持“改名不改姓，改制不改向”，始终秉承服务“三农”的宗旨，连续多年一直是重庆市最大的涉农贷款银行、中小微企融资银行和个人信贷银行。重庆农商行也在服务“三农”中赢得了社会效益和经济效益“双丰收”，其综合实力已跃居全国农商行前列。主要做法在金融改革使利率市场化进程不断加快的大背景下，农村存款流向城市的资金“虹吸”现象，使金融介入和渗透“三农”业务的程度普遍较低。重庆农商行以服务“

3、三农”为目标，促进体制机制创新和产品服务创新，服务“三农”因此成为重庆农商行发挥竞争优势、拓宽市场空间的现实选择，也成为实现企业价值、确保对股东良好回报的关键举措之一。⒈探索“以城哺农”模式，实现“支农扩张”与“回报股东”有效平衡相对城市而言，农村的经济环境较差，农村金融的生态环境较为恶劣，农村贷款面临的信用风险较大，农村贷款的综合成本目前在总体上高于城市3个百分点。一些农村金融机构为了追逐商业利润，将支农资金异化，导致“三农”发展缺乏充足的资金支持。为了促进城乡协调发展，银监会提出要确保涉农贷款实现“两个不低于”—

4、—当年涉农贷款增量不低于上年、涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速。如何化解政策性支农与商业性盈利的矛盾，是当前农村金融机构面临的最大发展难题。重庆农商行在信用社时期涉农不良贷款最高时超过了全部不良贷款的60%，目前涉农贷款不良率仍比全行贷款的不良率高近1个百分点。在1200多个农村网点中，还有300多个处于亏损状态。重庆农商行认为，“三农”的发展环境决定了支农贷款的高风险、高成本和低回报，但“三农”业务不能纯粹趋利，微利甚至不赚钱都要坚定地做。在国家不断加大“三农”投入和重庆统筹城乡进程明显加快的大背景下，重庆农商行

5、确定了金融服务“以城哺乡”，城市带动农村、工业反哺农业的发展思路，通过差别管理、分类指导、个性考核，积极支持重点项目落地，加大对优势产业和优质企业的支持力度，大力发展以中间业务为核心的新业务，让城市中心区域的分支机构像商业银行一样运作，参与市场竞争，拓展利润空间；让农村地区的分支机构立足“三农”和小微企业。依靠做优城市业务来保证股东回报和自身的良性运行，进而“抽肥补瘦”，保证支农业务的可持续性。⒉促进农村金融与现代农业深度融合，助力涉农企业、农户发家致富当前农村金融存在的诸多问题都根源于农村金融与农业产业化发展的“脱离”。发展农

6、村金融，最关键的是要推进农村金融与农业产业化有机融合。重庆农商行从农业产业链的角度而不是从单一农户或农业企业的角度进行制度设计与创新，深度介入农业产业链的各个环节并提供有效的金融服务，以推进农业产业链的形成和有效运转，促进农业产业链价值的最大化。建立对现代农业发展的引导机制，引导农业产业链与农业区域专业化和规模化相结合，促进农村经济“线”和“面”的协同发展；为农业技术化、农业机械化、农业信息化服务提供融资便利，促进农业产业链与先进生产要素相结合；为新型农业生产合作社提供融资便利，促进农业产业链与现代化农业生产组织相结合；为专业大

7、户、职业农民、技术能手提供更多的融资便利，用金融杠杆促进农业产业链与现代农村人力资本相结合。这些促进农村金融与现代农业深度融合的创新，产生了“三位一体”的效应：一是有利于农村产业链的形成和有效运转，促进了农业规模化经营，解决了传统农业项目风险高、收益低的问题，增加了农业对资本的吸引力，为农村金融发展提供了良好的产业基础；二是有利于系统性化解产业链上农户以及生产、流通等各环节企业组织的资金约束，增强对农户的金融服务能力，解决了农村金融的“生根”问题；三是从产业链和价值链的角度进行资金配置，有利于降低农村金融的运行风险，提高资金配置

8、的总体效益，提升贷款质量，解决农村金融商业化运作的可持续问题。⒊创新支农体制机制，激发基层支行“金融支农”的热情改制后的重庆农商行，结合重庆“大城市带大农村”的市情，以助推重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设为基本理念，在总行成立了三农金融服务委员会和三农业务部。