中国农村金融制度创新的路径选择

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1、中国农村金融制度创新的路径选择一、中国农村金融制度的演进：阶段与路径　　　　农村金融制度是指服务于农村经济的融资系统，包括组织结构、产品、市场等金融形态及其相应的内部运作机制。农村金融制度与农村经济变革之间，遵循的是金融与经济的互动关系。一方面，农业生产和农村经济的每一次大飞跃，必然带来农村金融制度的大变革；另一方面，农村金融制度的变革，又极大地影响着农村经济的发展进程。事实上，中国农村经济发展的历程及中国农村金融制度的变迁，客观地反映了这种关系。　　新中国的农村金融制度是伴随着农业生产和农村经济的发展而逐步形成的，大致经历了1951～1957年的创建阶段、1958～1978年的动荡阶

2、段、1979～1984年的恢复调整阶段、1985～1991年的全面改革阶段和1992年至今的制度完善阶段。目前，中国农村金融改革的各种举措，基本上是围绕着“形成一个以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融体系”而展开。其主要内容，一是建立健全农业发展银行体制，二是改革农村信用社管理体制，三是国有银行商业化，四是积极探索农业保险机制，五是清理整顿农村合作基金会。其中，农村信用社管理体制是改革的重中之重，这项改革的着力点是，力图把农村信用社发展成为社区性地方金融机构。到2003年6月国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，这项改革已分别从东部、中部、西部地区选择了8个省

3、(市)进行试点，现正在全国逐步推开。　　从中国农村金融制度的变迁，可以看出，它注重的是农村金融机构的存在形态，走的是一条非常典型的“机构路径”。从中国的实践看，这一路径有两个重要特征：一是农村金融制度的每一次变动，基本上都是围绕着金融机构的调整来进行的；二是机构的调整基本上属于一种自上而下的政府强制性行为。中国农业银行的几起几落；中国农业发展银行的设立；农村合作基金会的取消；农村信用社从最初的合作组织到国有中国农业银行的基层机构，再到与中国农业银行“脱钩”恢复合作性质，乃至2003年6月的第一轮改革，其实都显示出了这两大特征。这一路径与中国农村经济制度自下而上、诱发性的变革相比，不太一

4、致。结果是，中国农村金融机构的设立、业务范围的界定及机构职能的定位显得非常模糊，难以真正体现农民群众的意愿，并提高农村金融效率。　　　　二、中国农村金融制度的运行：问题与原因　　　　历经几十年的改革与发展，中国农村逐步形成了以农村信用社为主，商业银行分支机构、中国农业发展银行、邮政储蓄机构为辅，多层次、多渠道提供金融服务的农村金融体系。然而，一个不争的事实是，目前，中国农村金融体系的运行，却难以适应农村经济的发展。　　根据笔者的调查，农村地区的金融问题并不是简单的“缺钱”的问题，目前，中国农村总体上讲资金还算是比较充裕的。但是，一个令人难以理解的现象是，就全国而言，金融机构的存贷差有5

5、万亿元左右，为什么不能把这5万亿元或者其中的一部分拿来支持农村经济的发展？同时，在金融资源本来就十分稀缺的农村，资金为什么会源源不断地流出?问题到底出在哪里？　　有一种很流行的认识，认为中央银行的信贷政策要不断地向农村倾斜，在机构业务的市场准入、利率的调节和管制、授信的额度和方式、再贷款的运作上，应进一步加大对农村的支持力度。表面上看，这种认识有一定的道理，因为农村毕竟不是城市。但是，细想起来，这种认识有失偏颇。的确，中国现行的农业信贷政策有许多方面需要做出调整，然而，这并不是问题的关键。一方面，长期以来，信贷政策对农村都是倾斜的，中央银行不断出台一些支持政策，但效果并不理想；另一方面

6、，信贷政策的供给其实也有一个边界问题，超越边界的信贷政策，不但起不了推动经济发展的作用，而且还会引发金融危机和经济的恶性循环。　　也有人提出，农村金融机构的经营理念陈旧落后，只愿做对企业贷款这种“大买卖”，不愿做农户小额贷款这种“小买卖”，它们从农村吸收资金，不愿把资金投放在农村，而是追逐城市和大中型企业。所以，对这些5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-l

7、evel,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve金融机构要加大“窗口指导”的力度，甚至实行一些强制性的约束措施，比如，吸收资金的百分之多少必须用于农村，贷款不得跨地区发放等。但是，这也不是问题的关键所在。最基础的经济金融理论告诉人们，作为市场主体，金融中介机构的运作就是以追求利润为目标。即使是农村信用社，其实也不是真正意义