证券金融银行管理毕业论文 ｅｍｖ迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略

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1、湖南师范大学本科毕业论文考籍号：XXXXXXXXX姓名：XXX专业：证券金融银行管理论文题目：ＥＭＶ迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略指导老师：XXX二〇一一年十二月十日　　摘要：EMV迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着EMV迁移实施范围的逐步扩大，困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道，EMV标准被誉为围剿金融犯罪的一大利器。这种以芯片卡配合密码输入的技术，代表着银行卡未来的主流发展方向。本文详细分析了EMV迁移给中国银行卡发展带来的影响，指出推进EMV迁移将会大大降低银行卡特别是信用卡欺诈案件的发生率，提高银行卡交易的安

2、全性，同时也能加快银行卡的国际化程度，改善用卡环境，并提出应对措施。　　关键词：EMV迁移；迁移成本；务实改革；迁移策略。　　　　1924年，美国运通石油公司推出的油品签账卡是银行卡的雏形。1950年，美国DinersClub正式发行的签账卡是全球第一张塑料货币。银行卡从产生到在全球内蓬勃发展，已历经了大半个世纪，介质也从纸制、塑料、磁条等逐渐演变为芯片。目前，在全球范围内，许多国家都在进行银行卡EMV迁移，我国实行EMV迁移势在必行。　　　　一、EMV迁移概述　　　　EMV规范是由Europay、MasterCard、VISA三大国际信用卡组织联

3、合制定的金融集成电路(IC)卡的金融支付标准，目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台，正式发布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准，主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。EMV迁移是指按照EMV2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施银行磁条卡向集成电路(IC)卡的技术升级，利用安全性更高的智能IC卡来有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等高科技金融犯罪。随着信息技术、微

4、电子技术的发展和EMV标准的完善及国际EMV迁移计划的实施，银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。　　银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，IC卡在金融领域得到较普遍的应用，当时主要以电子钱包等小额支付为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。目前，VISA基本上停止了对其电子钱包VISACash的推广。1999年，国际卡组织调整了IC卡的发展重点，开始大力推广借记/贷记卡的IC化，也就是所谓的EMV迁移。与电子钱包的定位不同，EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质

5、的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是，发卡机构EMV迁移的重要动力已逐渐演变成为通过EMV迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品，实现产品差异化，争夺银行卡市场份额。中国银联相关报告介绍了全球EMV迁移进展情况：从全球各区域EMV迁移情况看，欧洲是EMV进展最快的地区，其次是亚太区。在亚太区，日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队；第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等；包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。　　早在1994年我国就提出了“磁条卡与智能卡并

6、用，逐步向智能卡过渡”的指导思想。1997年底，中国人民银行在EMV96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(又称PBOC标准)，随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。2003年，国际EMV2000标准颁布以来，中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路(IC)卡规范》(1.0)进行了修订，补充完善了电子钱6/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南的内容，增加了借/贷记卡的应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡物理特性标准；2005年3月颁布了包含EMV2000的自己的EMV标准——《中

7、国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0)。同时，我国内地自行筹建的EMV检测试验室也正式落成，具备了对银行卡相关产品实施EMV标准符合性检测资格，至此我国进行EMV迁移的技术条件已基本成熟。　　　　二、EMV迁移给中国银行卡发展带来的问题　　　　(一)要付出高昂的成本　　EMV迁移是一项巨额投资，主要由四个部分构成：卡片的升级成本，终端的改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本，宣传推广、业务培训成本。截至2008年底，我国银行卡发卡总量超过18亿张，境内联网商户118万户，联网POS机具达185万台，联网ATM机近16万台，庞大的市场

8、规模给我国EMV迁移带来巨大的置换成本压力，预计完成EMV迁移所需成本将高达数百亿元人民币。面对如此高昂的置换成本，银行不