金融储值卡的发展及对银行卡的影响

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1、业务平台策略BusinessPlatformVIP储值卡的发展及对银行卡的影响国家外汇管理局山西省分局宋连王大贤随着我国经济的快速发展和信息技术的不断进步，非记卡发行业务进行管理。但随着时间的推移，一些非金融金融机构发行的储值卡应运而生，并呈现出快速发展的势机构也开始在一定领域内发行储值卡，并已成为一种社会头。储值卡无论是外在形式，还是内在技术手段，均与银普遍现象，目前所定义的储值卡已不符合实际情况。结合行卡较为相似，且在一定范围内具有替代银行卡进行消费国际经验，笔者认为储值卡是指发卡机构预收一定资金，的潜质，这势必对银行卡产业产生一定的影响。本文从储并将

2、该笔资金以磁介质、芯片或其他形式存储，持卡人可值卡自身特性出发，分析其对银行卡发展的影响，并进一凭卡片上存入的全部或部分金额,在特定的机构获取商品步探讨银行卡产业如何面对这种挑战。和服务的电子支付卡片。为便于研究，下文所提到的储值卡均指非金融机构发行的储值卡。一、储值卡定义及主要特征由上可见，储值卡定义包含以下基本要素：第一，持1.储值卡定义卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币，具有预付款特中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定，性，在持卡人消费前，发卡机构一般无偿占有卡内资金，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储涉及资金沉淀问题；第二

3、，价值以电子方式存在于卡片之存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。”按照中，消费时直接扣减卡片内存储的资金余额，这与借记卡规定，只有金融机构才有资格发行储值卡，其发行参照借关联本人银行账户的形式不同；第三，卡片可以在发卡机32中国信用卡2009.4BusinessPlatform业务平台构指定的机构受理，持卡人享有有限范围的要求权，这与般为多用途储值卡，可用于医疗就诊、药品购买等，在北银行卡的社会接受程度不同。京、上海、广州等相当一部分大城市已有使用。2.储值卡特征（3）百货、超市等零售行业。该类行业发行的储值卡与借记卡相比，储值卡具有以下明显特征：

4、一是发行多属于单用途储值卡，通常仅限在百货、超市等营业场所主体为非金融机构，这是其与银行借记卡最主要的区别。或其下属连锁店内使用，可购买其店内所有待售商品。目目前我国非金融机构从事储值卡发行的支付清算服务游离前，在当地有一定经营规模的百货、超市等零售商店都在于现行的金融监管体系外。二是允许折价发行，即可以广泛发行储值卡。低于储值卡面值的价格出售。三是不记名、不挂失、不提（4）餐饮行业。单用途和多用途储值卡在餐饮行业中现。目前，储值卡一般采用匿名发行方式，不允许挂失、同时存在。多用途餐饮储值卡的发卡主体通常并非提供服提现（除按规定退卡外）。四是基本无身份识别

5、。由于联务的餐馆本身，而是一家独立的发卡公司，该公司与众多网核查系统参与者仅限于银行业金融机构，银行借记卡持餐饮网点达成合作协议，使其发行的储值卡能在当地多家卡人身份可通过联网核查系统进行核实，而储值卡发卡机餐馆、酒店内消费。比较知名的有上海地区雅高公司发行构及受理机构一般不对持卡人身份进行验证，只有极少数的“雅高卡”和索迪斯万通公司发行的“餐饮一卡通”。储值卡采取密码方式验证身份。五是交易速度快。储值卡（5）通信行业。目前，中国电信、中国移动和中国联一般都采用脱机交易，不需要验证持卡人身份及发卡机构通等通信公司都大量发行具有不同功能、不同面额的单用授权，

6、比在线交易更省时快捷。六是储值卡内的预付资金途储值卡。这些储值卡主要包括电话卡、手机充值卡、固不计付利息。七是卡内余额通常都有最高额限制。定电话缴费卡等。储值卡因使用方便、价格低廉而颇受消费者欢迎。该类储值卡在通信公司总销售量中所占比重也二、国内储值卡流通使用现状及特点逐步上升。鉴于储值卡的上述特征，其在小额支付领域广泛流通（6）娱乐、文化等其他服务行业。除上述行业外，储使用的情况已非常普遍。值卡在其他服务行业中也大量存在，其中主要包括美容健1.应用现状身、洗衣店、书店、网络游戏运营商等，一般多为单用途从发行主体的行业分布来看，储值卡的使用领域主要储值卡。

7、包括：（7）学校及企事业单位内部。在许多高校及企事业单（1）公共交通行业。储值卡在交通运输行业特别是位，存在一种仅限于内部使用的储值卡，由于其主要用于公共交通系统中应用非常普遍，发展规模较大，并呈现出食堂就餐，一般称为就餐卡。有的就餐卡同时能在校园或强劲发展的势头。其中尤以上海的“公交一卡通”、广州单位内部的小卖部使用。的“羊城通”等为典型代表。公共交通类储值卡通常为非2.国内储值卡的发展特点记名、多用途储值卡，除应用于公交系统外，还可应用于从国内储值卡的现状来看，其在发展过程中具有以下停车场、高速公路及加油站等相关行业领域，目前在一定特点：范围内已成为持

8、卡人最多、用途最广、与群众生活最贴（1）发行及使用范围日益扩大。目