白领夫妇拥房三套仍困惑 如何理财应对中年生活

《白领夫妇拥房三套仍困惑 如何理财应对中年生活》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、白领的困惑　　客户赵女士今年36岁，为太原某大学教授，收入稳定，目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学，今年38岁，在太原一家上市证券公司担任研发经理。两人现有房产三处：自住房一套，每月按期偿还房贷，还有10年还完，市价80万；投资房一套，市价100万，房贷已还完，另一套房150万，每月按期还贷，还有10年还完。两人均参加社保，但未投保其他任何商业保险。　　最近北京一家新成立的证券公司，有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担任其研究部门主管，希望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京，在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士希望生小孩后，已退休

2、的父母可搬过来与他们同住，帮忙照顾小孩同时负担父母的生活费用，因此也有必要换购一套250平米的房子，供届时一家五口居住。假设留在太原，小孩出生与刘女士父母一起住以后年生活费用会增加5万元。　　赵女士和李先生的风险承受能力居中等偏高，可承受15%左右的投资资本金损失。2011年家庭年现金流量表   单位：元现金流量项目金额占总收入百分比说明总收入450,000100.00% 赵女士税后收入110,00024.44%老师收入稳定，大学福利较好李先生税后收入280,00062.22%公司高管，收入较高，同时压力较大全家税后理财收入60,00013.33%股票未

3、出售目前有浮亏，主要为房租收入总支出307,34668.30% 日常生活支出100,00022.22%食衣住行育乐等开销房贷本息支出207,34646.08%自住房还有15年还清，投资房还有10年还清　　住房公积金利率5%，商贷利率7%净现金流量142,65431.70% 　　客户提出的问题　　(一)财务诊断：依据上述赵女士家庭的理财需求与财务资料，做财务诊断分析。　　(二)孩子即将出生，父母过来同住，赵女士决定更换现有住房，希望给出合理方案。　　(三)客户以前没有购买过任何商业保险，希望购买一些商业保险，由于社保金额不足，想为退休准备一定的养老金。　　

4、(四)子女教育规划：刘女士在小孩出生后就想开始做子女教育规划。　　(五)客户希望对其现有资金进行投资规划。20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender　　财务诊

5、断财务比率定义比率参考值建议结余比率(年结余/年收入)18.81%30%min家庭累积净资产能力投资与净资产比率(投资资产/净资产)94.30%50%min家庭资产盈利能力即付比率(流动性资产/负债额)4.60%70%还债的能力资产负债比率(负债总额/总资产)29.30%20%-60%家庭资产负债状况、财务杠杆债务偿还比率(月负债/月税后收入)38.20%35%max每月家庭债务负担紧急预备金(流动性资产/每月支出)2.175%3月6日家庭资金应急能力财务自由度(年理财收入/年支出)21.70%20%min理财收入对家庭的贡献　　通过赵女士提供的财务数据

6、，可以得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧急预备金都较低，流动性资产不足，快速变现资产不足，月负债额较高；客户房产有三套，资产结构一般，投资资产占净资产比例较高；夫妻二人只有社保，没有其他商业保险，保险不足，家庭马上面临养育小孩和赡养父母状况，压力增大，没有做很好的规划。　　具体规划　　(一)房产规划　　出售100万投资房；还清154175元住房贷款，并以80万出售自住房，在太原高档小区购置180平米住房，价值180万，首付108万(首付60%)，其余72万做10年银行按揭贷款，剩余625825用于其他规划和投资。　　投资房  PV=843

7、613、i=6.55、n=10、FV=0  PMT=117625　　居住房  PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390　　(二)教育规划　　孩子出生后，该家庭要考虑孩子生活费问题 ，教育费用问题以及孩子的健康成长和未来出国等问题。建议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户选择了基金定投作为投资工具，选择一支股票混合型、一支债券型，如：南方多利、兴业全球视野等，每月共定投3000元。此投资规划包括从幼儿园到研究生学习结束的预期费用，同时也考虑了孩子选校费的费用以及未来研究生出国留学的问题

8、。　　(三)养老规划　　由于我国人口基数大，社会保险只是最基本的生活保障。随着人