重大疾病保险的责任与免责的解读

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1、重大疾病保险的责任与免责的解读　　我国针对重大疾病保险建立了第一个行业规范性操作指南《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)。《规范》的出台使保险公司今后在制定重大疾病保险时有明确依据和责任。人们总是不了解如何挑选重疾险，今天就说说重大疾病保险的责任与免责。　　工具/原料　　根据《规范》，保险公司销售的重大疾病保险，所承保的疾病范围必须包括“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)”六种核

2、心疾病。对于其他疾病种类，保险公司可以选择使用，但合同中涉及到的疾病名称和疾病定义，必须使用标准定义。　　另外，《规范》还列出了包括“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”等8类行为作为除外责任。但《规范》特别强调，保险公司在合同中列出的除外责任不能超出这一范围。　　25种疾病的名称如下　　1.恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤　　2.急性心肌梗塞　　3.脑中风后遗症永久性的功能障碍　　4.重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术　　5.

3、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)须开胸手术　　6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)须透析治疗或肾脏移植手术　　7.多个肢体缺失完全性断离　　8.急性或亚急性重症肝炎　　9.良性脑肿瘤须开颅手术或放射治疗　　10.慢性肝功能衰竭失代偿期不包括酗酒或药物滥用所致　　11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性的功能障碍　　12.深度昏迷不包括酗酒或药物滥用所致　　13.双耳失聪永久不可逆　　14.双目失明永久不可逆　　15.瘫痪永久完全　　16.心脏瓣膜手术须开胸手术　　17.严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧

4、失　　18.严重脑损伤永久性的功能障碍　　19.严重帕金森病自主生活能力完全丧失　　20.严重Ⅲ度烧伤至少达体表面积的20%　　21..严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现　　22.严重运动神经元病自主生活能力完全丧失　　23.语言能力丧失完全丧失且经积极治疗至少12个月　　24.重型再生障碍性贫血　　25.主动脉手术须开胸或开腹手术　　二、6种必保疾病：　　1.恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤　　2.急性心肌梗塞　　3.脑中风后遗症永久性的功能障碍　　4.重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术　　5.冠状动脉

5、搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)须开胸　　6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)须透析治疗或肾脏移植手术　　三、下列疾病不在保障范围内：　　1)原位癌;　　(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;　　(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;　　(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);　　5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);　　6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。　　注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。　　四、重大疾病保

6、险的除外责任　　因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：　　1.投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;　　2.被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;　　3.被保险人服用、吸食或注射毒品;　　4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;　　5.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;　　6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;　　7.核爆炸、核辐射或核污染;　　8.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。