提升车险盈利能力之浅见

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1、提升车险盈利能力之浅见中国人保财险永州市分公司李经济发布时间:2010-09-17　　车辆保险是财产保险公司业务中的龙头，通常占70%以上。财险公司的经营结果，可谓成亦车险、败亦车险。因此，寻求提升车险盈利能力的对策，是保险业界人士迫在眉睫的重大课题。　　车险经营亏损的现状　　一是恶性竞争造成预期保费流失。保险条款是格式条款，费率是通过精算后厘订的，理应不会亏损。但随着保险主体的增多导致车险市场上的非理性竞争行为。各保险主体之间比的不是品牌、服务和技术，而是大打价格战，通过费率打折、返还费用(变相打折)和支付高额手续费，造成

2、部分保费蒸发流失。二、三成的保费蒸发流失了，利润从何谈起，车险经营不亏损才怪。　　二是管理粗放造成赔付率提升。保险是一项政策性、技术性较强和管理要求严的工作。保险主体增多，人才严重匮乏，管理跟不上，加上“规模论英雄”，承保、理赔普遍存在把关不严，风险大、亏损严重的业务比比皆是：欺诈骗赔、超赔、“人情赔付”、“以赔促保”等违法违规行为屡见不鲜，导致车险赔付率大幅提升。　　三是政策调整造成赔付倍增。在费率没有提高甚至有所降低的情况下，交通事故第三者的人伤赔付标准大幅提高。死亡赔偿费用计算由10年提高到20年，死亡赔偿费、医疗费、

3、残疾补偿费、被扶养人生活费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费等赔付基础标准逐年上涨，加之诉讼案件增多，保险公司赔付成本倍增。HightideagainstCCPbloodyanTomb,CommunistPartymembersandpartoftheexposedTombareavacatedbyprogressiveyouth.IvisitedinBeijingin1985whenitwasoldundergroundcomrade,sisterofYaoZhiyingYaoMuzheng(then

4、DeputyDirectoroftheexternaltrademagazineforthepromotionofinternationaltrade,deshengmenWai,theReed　　四是以换件为主造成维修费用大幅上升。修理厂不是以修理为主，而是以换件为主。有的修理厂以特权自居，以对客户负责为幌子，能修不修，直接换件，不买保险公司的帐。大量换件，以次充好，直接增加了车损维修费用。　　五是法制不健全造成保险公司成为“弱势群体”。按新的交通事故处理程序规定，保险公司受理的车险赔案，除极少数外，几乎都在交警的管辖出警

5、范围内。交警为了保畅通、保稳定，往往做出不利于保险公司的责任认定。有些客户稍不如意，就将保险公司诉至法院，法院以保险合同是格式条款，从构建和谐社会的大局出发，大都判保险公司败诉。保险公司成了“唐僧肉”，成了名符其实的“弱势群体”。　　车险经营亏损的原因是多方面的，既有内部原因，也有外部原因，内因起主导作用。外因一时难以解决，但内因通过深化改革、强化管理、加强监管，是完全能够自我解决的。　　提升车险盈利能力的对策　　一、加强行业监管和行业自律。保险监管部门要加大以效益为导向的监管力度，经保监会批准的车险费率，除符合行业规定的打

6、折外，任何公司不得以任何理由给予其他折扣。要加强对车险中介机构的管理，重新制定符合公平、公正原则的手续费支付标准。各保险经营主体的高管，要从维护行业形象和共同利益的大局出发，主动积极加强行业自律联动，对销售费用进行严格管控。销售费用的无限攀升，乱在基层，根子却在上层。如果上级公司严管费用，下面就不可能贴费了。保险监管部门和行业协会要加强检查，对查出来的问题要严惩，决不姑息。通过强化监管和行业自律，确保预期保费不再蒸发流失。HightideagainstCCPbloodyanTomb,CommunistPartymembers

7、andpartoftheexposedTombareavacatedbyprogressiveyouth.IvisitedinBeijingin1985whenitwasoldundergroundcomrade,sisterofYaoZhiyingYaoMuzheng(thenDeputyDirectoroftheexternaltrademagazineforthepromotionofinternationaltrade,deshengmenWai,theReed　　二、提升承保管控水平。把好承保关口，是确保车险业务质

8、量的关键。一是提高保费充足率。通过确立最低车辆保险价值和最大优惠限制，增保附加险种，不断提高车均保费。同时，坚持认真验车，核保，严控高风险业务流入，堵塞承保漏洞。二是严格执行“见费出单”，杜绝应收保费；三是严格执行差异化的手续费支付标准，实行费用跟单，由省、市公司统一支付。四是整合公司资源