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1、规范个人理财业务 篇一：银行理财规范 目前个人理财业务在发达国家发展较成熟并且已经成为银行的重要利润来源，而我国的商业银行的理财业务起步较晚还处于初级阶段，但市场前景十分广阔。 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。随着私人财富不断累积，私人的消费与投资行为引起的社会金融流量事实上已经成为了金融业务中增长最快的部分。但是长期以来，国内居民的理财意识并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的
2、财务目标，合理配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，要真正规避投资风险，实现资产的保值与增值难度相当大。尤其是我国利率市场化进程的继续推行，将对金融机构经营和个人投资消费产生深刻的影响，引导人们对金融服务提出更多的需求，从而为金融机构大力发展个人理财服务打下了很好的基础。 近年来，我国银行个人理财产品发展迅速，理财产品层出不穷。本文对我国商业银行个人理财产品的开发进行供给和需求分析，得出如下结论：我国银行个人理财产品供求不均衡，市场需求大于供给，已开发的理财产品不能很好的满足市场需求。在此基础上，本
3、文通过我国个人理财产品的市场存活性分析，给出了我国商业银行理财产品开发的立足点：以市场需求为导向，着眼于成本低、收益高的项目，在此基础上，对个人投资者商业银行理财产品的需求差异进行了调查，并提出几点建议。 理财者对投资理财产品的期望 根据银行统计数据，周期相对较短、风险小、回报率高的理财产品更容易受到理财者的青睐。1/3的理财者期望理财产品的年限在3年以内。对于风险与收益选择，理财者更倾向规避风险，选择风险一般和收益中等的占%。%的理财者注重长期回报，期望每年每月都有固定的现金收入；%的理财者偏向资产增值收益越高越好。具体来看，对于10年以上的产品，年龄越大选择的人越多。收入越高
4、的人选择1年以下的越多。对于银行推出一种利率高于储蓄并且承诺保本的理财产品，理财者选择购买的仅%，大部分人持观望态度，说明理财者在投资理财决策中已经趋于理性。具体来看，没有兴趣和一定购买的人随着收入的增加而成正比也增高，呈两极分化趋势。没有兴趣购买以及有兴趣购买的人随着年龄的增大也逐渐增多，也呈现出分化趋势。调查同时显示，只有%的理财者对类似于承诺保本的产品有过关注。年龄越大，不关注的人越多；收入越高，关注的程度越高；学历越高的人，关注其他方面的理财信息越多 商业银行个人理财业务市场细分分析投资者的购买理财产品主要是寻求个人或家庭财产的长期保值或增值和寻求短期财产增值。并且投资者投
5、资理财产品时最看重的是预期收益率和是否保本。尽管个人理财产品的收益性、安全性和流动性之间是不一致的,安全性高的金融产品,其收益性往往不是很高。安全性和流动性成正比,流动性强的金融产品,其安全程度也比较高。流动性和收益性呈反比,流动性强的金融产品,风险小,收益低,如活期存款,其流动性最强,风险最低,但对应的收益性也最低。但我国的大部分投资者都是风险厌恶者,即在这三性的权衡中,往往愿意选择安全性和流动性较好而收益性较低的产品。在各种金融产品中,个人理财产品的安全性较高,流动性适中,收益性属于中间水平,从投资者的需求角度出发,可以满足大部分风险厌恶者,对不愿意承担投资风险,又希望获得比传统
6、储蓄更高收益的投资者非常具 有吸引力。现有产品的投资期限集中在短期和中期产品，1年期内的短期产品相对较多，其中1年期的投资产品最为集中，远远高于其他期限的产品数量，而2年以上的长期产品数量很少7产品的期限结构相对复杂,可供投资者选择的投资期限有20多种，特别是50～355天期限安排的产品，它们基本都是与信托计划挂钩的理财产品，期限依据信托计划的天数而定，有很强的灵活性.而当前商业银行推出的理财产品中： ①信贷类理财产品： 稳健第一。对投资者而言，信贷类理财产品就是让储户在与银行分担部分风险的同时，可以分享到息差带来的额外收益。虽然收益只比储蓄利息高出一些，但从资金流向来看，信贷
7、类产品主要投向的是银行优质信贷项目，安全系数较高，从XX年以来就鲜有违约记录，是投资者抵御风险的首选工具。不过需要投资者警惕的是，在市场需求旺盛的形势下，也出现了一些以次充好、偷梁换柱的信贷类产品，投资者要防范这类投资陷阱，理性判断信贷类产品的风险度； ②与信贷类理财产品相比，债券与货币市场类理财产品收益稍微低于信贷类产品，但它的流动性更高。一般最长的投资期限1年，最短的数几天。以同样投资期限1年的产品看，债券与货币市场类产品的年收益约在%-4%，比信贷
