银行自助设备交易系统发展趋势分析

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1、现代银行竞争新焦点之ATM渠道的建设及其发展趋势作者：沈跃骅    文章来源：中国信用卡    更新时间：2007-8-301:50:30　　　　随着银行业务量快速加大和人工成本不断增加，使用先进的自助设备代替重复的、低附加值的人工劳动，成为银行业发展的必然趋势。银行自助服务系统是金融业发展的新兴模式，为客户提供了一种完全自助的、没有银行柜员参与的服务方式，使客户24小时享受银行高效率的服务。通过这样的模式，银行扩大了服务空间和时间、降低了人力成本、提高了自身的效率和灵活性，更重要的是在客户心目中树立了银行高科技化的崭新形象。 　　ATM

2、是现代银行竞争的新焦点 　　与对公业务相比，对私业务的服务对象分散，银行设立机构和网点投入大，一直被视为银行经营的高成本业务。20世纪80年代以来，以通信、电子、信息、网络为代表的新的技术革命，为金融创新提供了新的动力。一系列新的服务方式，如自助银行、电话银行、网上银行和手机银行等应运而生，大大降低了银行单项交易成本。开展对私业务已经不是单纯依赖网点和人员规模的竞争，凭借产品的特色功能、自助设备的广泛布设、电子银行和网上银行的服务延伸完全可以弥补网点和人员的劣势。 　　从用卡环境方面考虑，发卡机构及柜台交易成本的发展仍存在很多制约因素。光

3、大银行私人业务部樊巍分析这些因素包括：人民银行对营业网点的审批限制；传统的网点扩张方式成本较高；机构筹备、员工到位速度相对较慢，不利于抢占市场。因此，大力发展自助设备成为银行改善用卡环境，发展业务的首选之策。截至2003年4月底，工商银行共有1.3万台ATM投入运营，北京分行投入运营的ATM有800多台，约占工行ATM总量的6%；上海分行投入运营的ATM有700多台，约占工行ATM总量的5%，可见经济发达地区的ATM投入比例相对较大。北京分行王士杰介绍，北京16家商业银行ATM总数接近2200台，北京分行ATM的市场占有率已经达到35%。

4、资料显示，北京分行截至2001年11月ATM单机日均交易80余笔；到2002年12月这一数字已经提升至240笔。今年以来，随着银行卡的普及和用卡环境的改善，经济发达地区城市居民对ATM认知度不断提升。仅今年5月，工行ATM共受理各类交易6164万笔，其中结算类交易（存款、取款、转账）为3002万笔，比上月增加16万笔，交易涉及金额为169.72亿元。广东、上海、北京、浙江等分行交易量居工行前10名，共受理各类交易4168万笔，占工行总交易量的67.5%。王士杰分析，虽然北京分行ATM业务量有了较大幅度地提升，但是目前网点业务中小额取款和用

5、现金缴纳各种费用还占有相当大的比例，这部分业务完全可以在ATM完成。早在1998年，美国前100家大银行个人银行业务支付渠道的调查表明：传统银行网点交易比重从56％降到了41％，ATM等电子支付渠道交易比重从28％上升为31％。在国外，ATM交易比重不断上升的趋势仍在延续。 ATM交易在银行支付渠道中占据着越来越重要的位置。随着信息化、网络化的日新月异，以ATM交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易，成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。 虽然国

6、内银行已经认识到ATM日益成为能够为客户提供金融服务的重要渠道，但随着ATM网络规模和复杂性的日益增加，银行都面临着如何管理其ATM网络的挑战。建设银行个人银行业务部鞠朝阳表示，一方面，缺乏ATM网络管理的工具和标准，另一方面，大多数银行的ATM交易系统只提供简单的管理手段，远不能满足有效管理ATM网络的需要。 　　从管理入手，加大ATM的盈利能力 　　一般情况下，银行自助设备的管理包括总行、分行及营业网点三级，总行由私人业务部、信息科技部、办公室等相关部门分工协作负责自助设备的选型、采购和分配，以及制订全行自助银行的发展规划、装修标准、

7、管理制度等，分行设有自助设备管理中心负责自助设备的选址、安装和使用、维护等，支行负责辖内设备的耗材补充、常见故障排除和对客户的咨询等。 maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYi

8、bintravelneeds.Bus　　由于发展时间较短，ATM业务没有像储蓄网点一样建立起完整的业务管理体系，存在总行、一级分行、二级分行以及支行的多级管理体制，在各级分支机构中还存在个人银