s市广发银行信贷风险控制的审查策略

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1、S市广发银行信贷风险控制的审查策略35市广发银行贷款审核及风险分析3.15市广发银行概况广发银行是在1988年9月，获得国务院和中国人民银行批准成立的，总部办公地设立在中国南方，是国内最早组建的股份制商业银行之一。经过几十多年的不断发展，资产规模和经营范围不断扩大。其经营范围从一家地区区域性银行发展为在全国主要大中城市设立了28家分行，营业网点达521家，自助银行565家，自助设备3000多台。在香港设有代表处，与全球109个国家和地区的1433家银行总部及其分支机构建立了代理行关系。根据英国《银行家》杂志对全球1000家大银行排定的位次，广发银行已连续多年入选全球银行50

2、0强。至2009年12月末，广发银行资本净额达343亿元人民币，资产总额为人民币6665亿元，本外币各项存款余额达到折合人民币5439亿元，各项贷款余额为折合人民币3809亿元，实现税后利净利润33.9亿元。目前国有法人持股为71.27%，外资持股24.74%。作为广发银行在我国经济发展最快的城市设立的分行，S市广发银行成立于1993年9月，致力于创办精品银行，经过十几年的发展，从一个单一网点发展到目前拥有29个支行。至09年实现利润2.14亿元，近10年来利润增加了14倍，累计实现利润17.27亿元;从最初仅作存贷款业务到目前开展本外币存款、贷款、商票承兑与贴现、出口退税

3、贷款、国际信用保险融资、汽车合格证质押、仓单质押、国内保理、代理国地税、个人楼宇按揭、理财咨询等多项业务。到2009年年末，S市广发银行本外币贷款余额为134.68亿元，比上月减少8685万元，比年初增加1.8亿元。其中短期贷款为58亿元，占总贷款比例为43.09%;中长期贷款为62.45亿元，占总贷款的比例为46.37%。S市广发银行本外币不良贷款余额3.34亿元，不良贷款率为2.48%。从统计的数据看，截止到2009年12月，S市银行业机构贷款余额为人民币1208612亿元，外币贷款395.02亿美元，本外币贷款折合人民币为14783.39亿元，按贷款规模来看，广发银行

4、占S市总贷款余额不足1%。由以上数据可以看出广发银行在S市的信贷市场份额偏低，中长期贷款比例偏高。3.25市广发银行信贷审查及风险概况3.2.15市广发银行信贷审查S市广发银行是分行级经营机构，分行内单独设立信贷审查部门，负责分行辖内信贷业务的贷款前审查相关事宜，对分行辖内信贷业务的发展方向做出指引，贯彻总行信贷业务政策，对分行信贷审查工作进行全面的管理。(1)信贷审查机构职能信贷审查部是分行行长室下设部门机构，对分行辖内信贷审查的日常工作和事项进行管理，包括①贯彻总行的信贷政策、保证总行的信贷战略在分行的具体实施;②执行总分行信贷管理部门制定的信贷审查制度和措施;③负责组

5、织和实施信贷业务日常审查;④对信贷审查人员的任用和考核进行管理;⑤对下属支行的信贷审查进行指导和考核;⑥负责定期召开的分行信贷审查委员会议的组织安排和材料呈报;⑦对超出分行审批权限的信贷审查业务，负责向总行报送资料和问题答复;⑧负责对分行所在地区的经济发展、行业现状以及未来发展趋势等进行研究并定期发布研究成果:⑨统计和分析分行辖内信贷审查数据，向管理层报告信贷审查的现状。(2)信贷审查流程、人员配置①审查业务流程信贷审查部按照业务性质的不同，按照对公客户和个人客户两条主线分别管理。其中对公客户又区分了超出分行审批权限的项目审查、分行审批权限内一般项目审查以及分行权限内中小企

6、业项目审查。超出分行审批权限审查项目流程:支行(出具调查报告)—分行审查(出具审查报告)—分行复审(复核审查报告)—部门总经理—主管信贷审查的分行副行长—分行行长—总行审查—总行复审—总行审查部总经理—总行贷款审查委员会—首席风险官。以上各环节还涉及到细分环节，如支行调查报告由主办客户经理和协办客户经理双人调查、收集资料、拟定信贷方案并出具调查报告，再由支行审查人员审查资料齐备性和资料表面真实性，然后经过支行贷审小组讨论决定是否报送分行，最后支行行长签字认可。对于重大信贷项目或分行审查环节发现疑点需要进一步了解情况的，分行将提请支行安排协同前往企业和项目进行实地核查，此环节

7、增加了核查的重复工作环节。由于分行与总行分处不同城市，分行须通过EMS快递纸质资料至总行，此环节增加了邮政快递环节。总行贷款审查委员会的批准权限也有明确限制，未超出权限的仅需总行信贷部总经理汇报首席风险官即可，超出权限的则还需将总行审查资料全部翻译成书面的英文资料，交由外国人担任的首席风险官亲自审批，此环节增加了翻译团队的翻译环节。从上述流程可以看到，超出分行审批权限的信贷业务审查流程经过环节较多，大的环节就有11个。其中涉及的人员接近30人之多，即使岗位和人员无缝紧前的链接操作，至少也要15个工作日以上。涉及人员