浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

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1、浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策一、个人消费信贷的概念消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有俩利于消费者合理安排终生消丁费。二、个人消费信贷的ど发展状况自１９９９年３暮月中

2、国人民银行总行发出《蒇关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消嫫费信贷业务伴随着居民收入郫水平的提高、国家扩大内需瑁、拉动消费政策的指引以及宣国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单疴一的质押贷款到现有的多品寤种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２０赎０５年３月的报告（《亚洲酹区的个人信贷增长情况》）基，我国个人信贷总额占国内榜生产总值的比例，已经由１倭９９９年的１．７％，２０棘００的４．８％，发展到２胀００１的７．１４％。截至糟２００４年６月，个人信贷侮组成项目中，住房按揭贷款悱占８３％，信用卡占６

3、．４％，其他占１０．６％。个羸人信贷总额占各类贷款总额讥的百分比由１９９９年的１镆．５％，发展到２０００年里的４．３％，２００１年的意６．２％，２００２年的８然％,２００３年更达到１０赣％。由此可见,个人消费信抛贷正在长足发展。三、制洎约个人消费信贷发展的几个问题随着消费贷款规模的蚵不断扩大，该项业务中存在涫的问题和风险也逐步暴露出醍来。一）城乡居民消费意萱识较弱，直接影响了个人消损费信贷的营销。首先是消费甸观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计狸划经济时代，一些消费方式⒄已经在很大程度上

4、落伍于其采自身经济条件，“用明天的届钱圆今天的梦”仍被视为奢咫侈的行为，因而潜在的购买忝力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改嗓革的不断深入和市场因素的刺不断变化，企业被重组、被厉民营，职工下岗呈不断扩大迦之势,大量“下岗”人员已危形成了一个新的城镇贫困人闩口群体。这部分居民连最基拣本的生活保障都成问题，更清不要奢望其在增强消费意愿毓上有所作为。三是个体经营唉者，可以说，这类居民是最↓具购买力的消费需求者。但侗从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普畛遍不足，各项税费明降暗升俳，负担不断加重，成本费用增加，

5、相当部分个体经营者縻所得收入也仅够维持生活而窕已。其四，不确定因素在增姜加。随着住房制度、医疗、祭养老保险、教育体制改革的苓深入推进，过去基本上由政︻府和企业提供保障的东西，焐现在得由城乡居民全部自负孔或部分承担，与居民未来生儡活密切相关的住房、医疗、呔养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收Ｓ入预期和消费信心，使其消鳙费行为更加慎谨，导致即期纳消费意愿减弱，储蓄意愿增纂加，这是造成消费信贷及需螯求异常疲软的最根本原因。ㄟ二）信贷政策及环境不配胧套导致银行限贷、惜贷。首帅先，法制环境不健全，缺乏山相应的法律保障，影响了消

6、隶费信贷业务的发展。我国现镍行法律条款基本上都是针对轼法人制定的，很少有针对消萼费者个人贷款的条款，对失Α信、违约的惩处办法不具体丛，这使得银行开办消费信贷汗业务缺乏法律保障，对出现防的问题往往无所适从；涉及裸交易与抵押贷款的有关法规壅尚不健全，由于缺乏强制性胴保障，一旦发生违约不良，街实际的处置变现极为困难，徭从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发一育迟缓，目前国内尚缺乏相锛对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱剔了银行资产的流动性；再次呐，现行政府的消费政策不那铯么配套，没有发

7、挥创造和提供良好运作环境的作用，制哗约了消费信贷业务的发展。三）消费信贷借款人存在收腐入波动和道德风险，而商业殪银行无法掌控这一风险。商＾业银行对消费者信用的把握莆决定了消费信贷的开展程度蟓。在美国消费信贷之所以成聚为人们乐于接受的消费方式蠊，除个人信用制度比较健全冰外，银行有周密完备的信用允网络，借助于计算机等现代帻化管理手段，建立了一整套趿信用消费管理体系，银行和祭商家通过网络可及时了解消致费者的信用情况，因而能够ⅰ迅速确定能否向消费者提供妃贷款。美国消费者到银行申俅请按揭购车，银行职员立即忱将他的“社会安全保险号码缃”输入

8、电脑，查询以往的消炻费贷款有无不良记录，查实眠能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完跞备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个炫省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手诱段，加之个人收入的不