县域农行深化信贷创新措施

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1、县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施县域农行深化信贷创新措施　　当前,中小企业已成为支撑县域经济发展的主力军。农业银行“做大做强县域业务,实现城乡一体化经营,进一步发挥县域商业金融主渠道作用”的市场定位要求县级农行采取切实有效的措施,将信贷投入的重点放在支持中小企业发展上。积极探索一条县级农行强化信贷创新,切实加大中小企业贷款投放力度的有效途径,具有十分重要的现实意义。　　一、当前农行在支持中小企业发展中存在的主要问题　　1.定位不明确,错位市场。农行的绝大部分营业网

2、点在农村,而且自成立以来也是以农村业务为主体,不仅贴近农村市场,而且具有一支经营农村信贷业务经验丰富的员工队伍,理应在农村金融市场大有作为。然而,前一时期,农行的市场定位模糊不清,不能适应农村以中小企业为主体的现实,片面追求大集团、大企业,忽视了中小型私营企业的信贷需求,信贷经营与农村市场需求严重错位。　　2.准入门槛高,投入较难。近年来,上级行对贷款企业的法人代表素质、固定资产、生产经营规模、年实现利润及现金流量等重要指标都有严格的要求,目前虽然放宽了部分条件,但是和县域中小企业的实际发展状况和资金需求状况相比,条件还是较高,且信贷制度缺乏灵活性。同时,对中小企业贷款原则

3、上都要求提供房地产抵押,但现实中有的中小企业连土地、厂房都是租赁的,房地产抵押有的即使有房地产,也因贷款抵押率低,融资期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地产评估变现值的40～60%;银行根据企业信用度,对中小企业的贷款利率按利率政策规定范围内普遍上浮30～50%;同时办理评估、登记还要交纳不菲的中介服务费用),不得不转向民间高利息借贷。　　3.审批链条长,效率较低。目前,县级农行除低风险业务外基本上没有贷款审批权,这种信贷管理模式与中小企业主要分布在县域经济的状况不相协调。一方面,受信息不对称因素限制,有审批权的上级行对需要贷款的中小企业经营及资信状况很难准确把握,仅依据

4、县级行上报的书面申报材料进行审批;而掌握中小企业资信情况的县级行却没有审批权。另一方面,决策程序多、链条长。一般一笔贷款要经过县级农行的客户部门调查、信贷管理部门审查、贷款审查委员会审议,再逐级上报有权审批人审批,从申请到审批、发放要履行许多道手续,再加上评估和登记,一切顺利的话,至少也要二十天左右的时间,这与中小企业贷款需求时间紧、频率高、周转快的特点存在很大矛盾。　　4.奖惩不对称,轻奖重罚。由于片面强调风险控制,过分追求贷款“零”风险管理,目前县级农行在管理体制上,实行贷款责任制,特别是对新增不良贷款实行谁经手发放谁负责收回,但对贷款回收且创造效益的信贷人员缺乏足够的

5、激励措施。在这种扭曲的激励与约束机制下,县级农行信贷人员压力过大,为了回避风险和责任,在信贷决策时刻意突出风险控制目标,力求“万无一失”,除对一些有绝对把握的大企业、大项目发放贷款外,不愿为一般的中小企业提供贷款支持。这一管理制度与银行经营的性质本身就存在着较大矛盾。　　5.产品欠丰富,竞争乏力。目前,县级农行的贷款品种还是几种老信贷产品,几乎没有新的贷款品种推出,而其他金融机构的信贷产品则不断推陈出新,如农行对中小企业的贷款目前还是仅仅限于房地产抵押和优良客户担保,其他金融机构则推出了存货质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、私营业主个人创业贷款、抵(质)押循环贷款等

6、多样化的信贷产品,虽然这些贷款的风险度较房地产抵押贷款要稍高,但是这些信贷产品的创新却贴近了企业,赢得了市场。　　二、县级农行强化中小企业信贷创新的对策　　针对上述存在的问题,笔者认为,要从以下六个方面强化中小企业信贷创新:　　1.创新信贷理念。一要纠正撤并县域网点,就意味着要减缩对县域经济信贷投入的误区,树立新农村建设需要农行增加信贷投入的理念。我们认为,农行县域网点的减少,并不代表对县域经济信贷投入的减少,而是支持县域经济作战略调整。我国是个农业大国,需要一家国有商业银行,既要按商业化经营要求运作,也要服从服务于国家的宏观政策进行信贷投放。农行目前迫切要做的是在县域经济

7、结构调整中选准信贷投入的切入点,努力培育高效的经济增长点,支持构建适宜当地特色的县域经济框架,支持县域经济的持续快速发展。二要纠正信贷投入安全无风险必须选择大集团、大企业的误区,树立择优择强投入的新理念。商业银行为追求信贷资金的安全性和效益性,往往把贷款对象锁定于一些大中企业的批发贷款,认为这些企业发放贷款不仅短期风险较小,而且也能带来即期效益;而对中小民营企业额度小、次数多的小额零售贷款未能给予应有的重视。但农行作为身处农村的商业银行如果把信贷投入的眼光只盯住大集团、大企业就有失偏颇了,县域中小企业已经或者必将成